花呗:
目前絕大部分花呗目前暫時不上中國人民銀行個人征信系統,但是體現在芝麻信用上面以及可能會體現國家非央行征信體系百行征信上。
但是如果你在使用花呗的時候,收到過“一鍵提額”升級消息時,點選并且同意過《個人信用報告查詢授權書》,那麼你使用的花呗會進入中國人民銀行征信中心的征信系統。
借呗:
借呗是全面上征信的,不管時買家借呗和賣家借呗,全部都要上征信了。
大家在使用借呗時注意詳細閱讀《貸款合同》和《個人信用報告授權書》。
需要特别注意的是(這個點非業内人一般不知道):
借呗現在大規模使用助貸模式(業内術語,簡單來說就是給其他金融機構導流客戶),就是真實放款的貸款機構不一定時螞蟻旗下的網商銀行或者重慶阿裡巴巴小額貸款公司。
放款機構可能時家 信托機構或者小的城商行,比如上海農商行這樣的銀行。
比如下圖的放款機構就是外貿信托,那麼你的人行征信就是由放款機構去查詢的。
那你的人行征信也會相應的顯示你借了上海農商行或者外貿信托的貸款。
騰訊微粒貸:
騰訊方的微粒貸會同樣也會上中國人民銀行征信中心的征信系統,這個貸款的上報主體是深圳前海微衆銀行股份有限公司,該公司屬于銀行資質。
用戶使用微粒貸就相當于在向銀行申請貸款了。
京東白條:
京東白條也是上報人行征信的,其上報主體是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司或者京東合作的其他金融機構(類似借呗)
借呗、微粒貸、京東白條這些貸款産品,或者說其他的小貸公司、消費金融公司還是互聯網貸款平台,隻要上人行征信的,基本的特點都是每做一次貸款就是在征信報告上留下一條記錄。
切記,這些産品和信用卡是不一樣的,信用卡在申請辦理時銀行查一次客戶的征信,銀行通過信用評級後給到客戶一個額度,客戶在信用卡額度下使用信用卡,但是銀行不會在你每次使用信用卡或者做分期時都再去查你的人行征信。
當你在向銀行申請貸款時,銀行是根據你的過往的信用記錄,個人資質,還款能力,還款意願等多種因素綜合衡量是否給你批貸。
如果你的個人征信的信用記錄都顯示借款用途正常、及時還款、過往沒有污點、還款來源穩定,那麼是肯定不用愁信用貸款下不來的,反而可以比較哪個銀行給你的貸款利率更低。
但是頻繁使用借呗的問題在于:
借呗,微粒貸等屬于小額消費信貸,你頻繁使用借呗借出現金,而你借出的每一筆都是會被人行征信記錄的,有時候及時你按時還款,但是銀行的征信評估時看到你頻繁使用每筆幾十,幾百的貸款,同時你的近期的人行征信的查詢次數非常頻繁(人行征信的近期查詢次數時銀行進行貸款評估的一個非常重要的指标,因為你每申請一次貸款,就會有一次查詢,如果你近期查詢次數很多,說明你最近非常缺錢)。
這種情況下,銀行的征信體系就可能會判讀那你個人資金非常短缺,資金饑渴嚴重,認為你收入不穩定,而且經濟能力也不穩定,進而影響你的貸款申請。
如果你是這種情況,頻繁使用借呗,微粒貸,而且都是小額,在銀行辦理貸款時,切記要跟銀行說明這些每筆幾十幾百的小額的貸款的具體用途及通過什麼平台産生的。
當時使用的借呗,微粒貸多是大額的貸款的話,比如每次幾萬塊的時候。
在你去銀行辦理貸款時,尤其是辦理大額的消費貸款或者房貸時:
銀行會特别關注你的征信報告上近期的其他大額消費貸款,
銀行有2個擔心:
1)擔心你的借呗或者微粒貸的大額消費流入禁止領域,比如辦理房貸時,銀行非常忌諱你有其他的未還清的大額消費貸款,因為銀行會懷疑你用其他的大額消費貸款在湊你的首付,
2)有其他大額消費信貸未結清也會影響銀行對你的償還能力的評估
所以有些銀行在辦理大額貸款或者房貸時,要求你能提供你大額消費貸款的消費憑證,甚至有嚴格的時直接要求客戶将名下有消費類貸款會要求全部結清,或在審批房貸的過程中提供消費貸款結清的證明。
大家無論是申請借呗、微粒貸能互聯網貸款産品或還是申請銀行傳統的信貸産品,
都要盡量量力而行,将貸款金額控制在自己償還能力範圍之内;
同時要按時還款,否則會産生逾期罰息,一旦信用産生污點,及時找信用機構消除逾期及時止損。
網貸逾期是可以修複的,個人的不良信息記錄一般會保存5年,但如果這五年内需要貸款還是盡快聯系信用修複機構消除逾期。
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