為什麼銀行喜歡“邀請”你做分期？為什麼分期能享受打折、禮包、甚至現金大獎？為什麼銀行敢跟你說分期能做到“0手續費”？

不好意思，現在我要告訴大家，這都是銀行的“套路”，真實利率分分鐘要翻一倍。

舉個簡單的例子，信用卡賬單20000塊，分期月利率後再加上銀行給的優惠，按照03.%算，那麼年利率就是0.3%*12=3.6%。3.6%甚至已經低于市面上利率最低的經營貸了，看似很劃算。分12期的話，那每個月的本金是1666元，利息也才不到60塊。但是賬，不是這麼算的。

從銀行給各位扒了一套計算公式：

假設貸款金額為x元，貸款期數為n個月，那麼分期手續費率下的實際年化利率計算方式如下：在分期手續費率的算法中，每個月償還的金額都是固定的。即每月應償還本金（x/n）元，加上每期的分期手續費。本金使用量為：x/n*（1 2 ······ n）=x/n*(n 1)*n/2=x*(n 1)/2年均本金使用量為：x*(n 1)/2/(n/12)（其中n/12為貸款年數）=x*6(n 1)/n分期手續費率的實際年利率應該為：年産生利率/年本金使用量=（x*分期手續費率*12）/[x*6(n 1)/n]=分期手續費率*2n/（n 1）貸款周期在12個月的時候，相同數值的分期手續費率與年化利率，實際上分期産生的利息會是後者的1.85倍。而且分期的期數越長，利率越接近2倍，如果實在記不住，在推算出年化後，直接乘2就行。

直接給結論：現在的月手續費3%，那麼換算成真實利率應該是16.2%，

分期手續費率等于付了先息後本的利息，享受的卻是等額本金的服務。

由此可見，無論是銀行的信用卡賬單分期，還是金融機構自有的分期産品，實際年化利率都要遠遠高于其官方宣傳的數字。

還有個更坑爹的套路，叫做“免息貸款”。

這種貸款表面上說免息，但實際上都會收相應的手續費或者服務費。手續費的本質就是提前收取的利息，而且是一次性收取。什麼意思？盡管你每期都在歸還本金，但他收取的費用是按照全部本金量收取的，哪怕是到最後一期隻剩幾百塊的本金了，利息仍按照全部本金計算。

這種貸款比較常見的是車貸和消費貸，30萬的車和你說免息，但又要收你1萬手續費，那麼真實利率差不多是3*1/30=10%......

當然個人不是不推薦去做分期，像一些真實利率的産品：房貸、經營貸、稅票貸等，不論是等額本息還是先息後本都是可以放心貸的。但像一些挂着名義利率的産品，确實沒有必要。畢竟市面上還有更優質的産品供你選擇。

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