中證網報道稱，央行有關負責人表示，辦理“花呗”業務的小額貸款公司于2015年4月接入征信系統，後因放貸主體發生變更暫停報送信貸業務信息，拟于近期恢複報送。

不過據華夏時報了解到，目前花呗僅針對部分用戶接入央行征信，後期将陸續覆蓋全部用戶群。

花呗大升級

目前在我們的支付寶中，按照【花呗】-【我的】-【相關合同及産品說明】的步驟可以看到你的花呗是否已被接入征信。

如果你沒有收到升級推送，頁面隻顯示“服務合同”、“服務協議”和“産品說明”的話，說明你還未被選中成為“幸運用戶”。而如果你的頁面顯示有“個人授信相關合同”和“個人信用信息查詢報送授權書”字樣的話，那麼恭喜你，你被選中了。

所謂“個人信用信息查詢報送授權書”，就是将你的信用信息和信用報告傳給央行征信數據庫，實現信用接入。

什麼是征信？

目前，個人信用報告主要内容包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄和查詢記錄五個部分。

基本信息就不用多說了，先來看信貸記錄，它指的是買房買車等的貸款記錄；非信貸交易記錄，指的是水、電、煤氣費等的繳納記錄；公共記錄指的是個人參保信息和繳費信息、住房公積金信息等。

以上這些信息的缺失或費用逾期的話，都會潛在影響個人的信用，進而影響個人在銀行的貸款。

花呗為商戶墊付資金，商戶發貨給消費者，而花呗的錢來自于螞蟻小貸公司、小貸公司的錢來自于銀行貸款、ABS、自有資金等，一環扣一環，環環相扣，如果其中一環出現大面積違約的話，勢必會造成整個生态鍊的動蕩，此時征信則顯得尤為重要，而這不僅僅隻是個人征信，也包括法人（如企事業單位、商戶等）征信。

不過目前我國的征信系統仍不完善，即使是第二代個人征信系統。

首先，花呗不可以提現，隻能用于消費，按規定不屬于可以提現到銀行卡的小額借貸，因此一直以來都沒有上征信。但如今花呗用戶數量已經超過3億，如果沒有征信系統的約束，信用風險很高。但事實上，即使到今天，花呗的信用征信覆蓋才剛剛啟動，相比美國92%的征信人群覆蓋，目前中國還不足3成。

其次，國内還未形成完善的征信産業鍊，并運用到市場中。一頭是征信信息收集渠道少，另一頭比如像雇傭、日常交易等場景都還未被征信所滲透。

國外征信系統有何借鑒之處？

目前我國的征信系統是由央行牽頭，聯合其他16部委組成工作小組起步的，這與德國、法國、意大利等國的征信系統比較類似，都是政府牽頭建立。我們以德國為例，看看有沒有我們值得借鑒的地方。

德國征信系統的建立其實得歸功于希特勒。由于希特勒的清除猶太人、剝奪猶太人資産計劃，使得納粹當局必須要有統一的信息系統來對猶太人進行資産和個人信息進行收集和控制。在這種背景下，1934年，即希特勒獨裁的第一年，由政府主導的公共信用信息系統便誕生了。

這套系統不僅控制住了猶太人，也很好的監控并防止猶太人向外轉移财産，而後者也為現代外國資本和資本流動管控打下了堅實的基礎。

經過不斷發展，時至今日，德國的征信系統有不少可圈可點之處：

1、德國公共信用征集系統是通過法律或決議确立的，強制要求所有金融機構必須參加公共信用登記系統。

2、征信數據隻向金融機構提供，不向社會其他需求方提供，避免個人信息洩露。

3、德國信用數據信息收費較低，屬于非營利性，直接隸屬于德國央行。

第一點我們還未做到，第二點也不必太擔心，因為是央行主導，可以保證信息的安全，而目前發改委已免除農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司、消費金融公司、融資租賃公司、融資性擔保公司、民營銀行、獨立法人直銷銀行等10類金融機構征信查詢服務費，優惠政策至年底，但相比國外來講，我國金融機構獲得信用數據的成本依然很高。

相比德國征信系統的三點優勢，我們已經逐步開始嘗試探索，當然這背後也會涉及更多利益和制度博弈，任重道遠。

對我們産生哪些影響？

1、花呗逾期将直接影響信用。此次将小額貸款公司納入征信範圍，意味着假如你用花呗消費，那就屬于個人消費貸款，被記錄在央行征信報告中。當然如果按時還款的話，是沒有任何影響的，反而會留下良好的信用記錄。

2、花呗逾期，影響房貸車貸嗎？我們都知道，信用卡欠款會影響征信，因為信用卡的發放主體則是商業銀行，而銀行又與央行對接，信息溝通順暢、成本低。而花呗的發放主體是螞蟻集團旗下的小額貸款公司，花呗本質上并不屬于信用卡，花呗消費記錄到底是屬于“電子信用卡”（循環貸賬戶科目）還是“小額貸款”科目，還不确定。也就是說即使逾期，對房貸車貸等大額貸款是否有影響，還得打個問号。這取決于每家銀行對待花呗征信的态度。

3、征信記錄并不是越多越好。身邊一定有人跟你說，多辦信用卡多消費，按時還款的話可以刷出良好的信用記錄。我想說的是多筆小額消費貸款與良好信用記錄沒有任何關系。

試想，假如你在很多平台借款，導緻征信出現很多借貸記錄，即使你都還清了，那銀行看了會怎麼想？銀行反而會認為你的收入不穩定，拒絕給你貸款。花呗也是一樣，我們沒必要過度放大，即使你的花呗進了征信，即使你偶爾一兩次逾期了，但如果你之前幾年的曆史信用記錄良好，貸款依然不會受影響，至少目前是這樣。

4、花呗分期會影響征信嗎？花呗分期類似于信用卡分期，隻會産生手續費或利息，沒有逾期記錄，不會影響信用。

花呗接入個人征信當然是極好的，這有助于解決我國個人征信借貸記錄覆蓋不全的問題。否則，幾億人的消費記錄遊離在征信體系之外，勢必存在潛在風險。

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