微衆銀行設置在微信生态中的微粒貸、小鵝花錢、We2000三款個人消費貸産品，正在全力向支付寶陣營下的花呗、借呗發起沖擊。

撰文 | 木音

出品 | 消費金融頻道

一年前，小鵝花錢入口還僅設在騰訊視頻App，處于小範圍測試階段，如今已對所有用戶開放申請通道。作為微衆銀行繼微粒貸之後推出的第二款個人消費貸産品，小鵝花錢集信用支付和現金貸功能于一體，以微信為載體，與花呗、借呗對峙。

「消費金融頻道」發現，除了在騰訊視頻設置入口外，小鵝花錢還在在騰訊新聞等渠道開通申請入口，與微信小程序或公衆号裡的小鵝花錢形成獲客閉環。

為了最大化挖掘微信朋友圈中的流量，小鵝花錢上線了裂變推廣模式，動員用戶邀請好友賺現金，每成功邀請一人激活，可得15元現金獎勵。相較于微粒貸去年年底的裂變營銷，小鵝花錢變得更加低調，但仍有不少用戶參與了本次營銷分享活動。

對比市面上的消費金融産品，小鵝花錢息費設置比較透明。小鵝花錢采用按日計息，日利率最低至0.02%，此前最低為0.05%。在分期還款方面，支持3、6、9、12期，不收取保證金、提前還款手續費、取現手續費等。

額度方面，小鵝花錢最高額度50000元，所有額度都可以通過微衆提供的二類賬戶綁定微信支付使用，包括微信消費、微信紅包、微信轉賬。另外，還支持提現功能，額度中的50%可直接提現。

如果說全面放開申請僅僅是從試點到成熟的标志，那麼大規模貼息則顯露小鵝花錢的擴張野心。近日，小鵝花錢打響品牌補貼戰，向用戶發放免息券，活動時間一直持續到2020年12月30日。根據活動信息，每周三(含)前激活的用戶,每周五全天可領取小鵝花錢一次免息券福利,消費、紅包、轉賬、提現全部都能用。

由于小鵝花錢及微信生态系産品沒有免息屬性，導緻與花呗競争存在較大阻礙。但通過貼息的方式，小鵝花錢或能與花呗比上一比。

小鵝花錢官方介紹，小鵝花錢的所有利息來源于使用額度進行消費、轉賬、提現所産生的利息，會根據用戶的信用情況綜合評估，會産生不同的額度和利率且額度和利率無法人工幹預。

從小鵝花錢的放款方來看，主要為持牌消費金融公司，這也就是說小鵝花錢是微衆銀行與金融機構合作的助貸或聯合貸産品。目前，小鵝花錢的資金方有微衆銀行、雲南信托、中信消費金融等。知情人士透露，此前小鵝花錢的資金方隻是持牌消金公司，包括捷信消費金融、興業消費金融和北銀消費金融。由此可見，随着資産規模擴張，小鵝花錢的資金供給也越來越豐富。

根據《小鵝花錢應用服務協議》，第三方合作機構提供信用貸款及消費金融服務，并對其提供的産品與服務内容、質量承擔全部責任。在助貸模式下，小鵝花錢的風控主要由放款方把控，當然不排除微衆利用微信海量的有效社交數據為放款方的風控模型輸送參考變量。此外，按照監管要求，小鵝花錢授信時需要查詢用戶征信情況。

雖然小鵝花錢貸款是由第三方合作機構獨立承擔風控，但用戶數據信息和初篩主要靠微衆銀行掌控。今年7月份，小鵝花錢微信小程序因涉嫌私自收集個人信息、賬号注銷難等侵害用戶權益行為被工信部通報。

與微粒貸一樣，小鵝花錢也沒有單獨的App。不過相比小鵝花錢，微衆銀行首款信貸産品微粒貸額度更高，主要合作機構以銀行為主，面向的是信用良好的騰訊用戶。第三款信貸産品We2000備用金額度僅為2000元，功能主要為信用支付，可用于消費支付、發紅包、轉賬。

微粒貸目前仍采取邀約制，無法主動申請開通。微衆銀行會從征信數據、生活社交、交易支付等多個維度判斷用戶資格，隻有通過了微衆銀行風控的用戶，才能在微信、QQ上看到微粒貸的申請入口。

依托騰訊的場景和流量，微粒貸自上線後很快成為現金貸明星産品。在2018年10月，騰訊公司副總裁鄭浩劍透露微粒貸累計放款量已達到萬億規模，微衆銀行2019年年報顯示，截至2019年末，微粒貸累計放款額超過3.7萬億元。

小鵝花錢也可能成為下一個類似微粒貸的明星産品，因為它聚焦于更廣泛的下沉客群。從微衆銀行三款産品的授信額度來看，三款産品相互補充，覆蓋到不同需求的用戶，有助于擴大資産規模。

微衆銀行向下沉客群進發，在一定程度上依賴騰訊生态。從小鵝花錢的slogan“你的微信零花錢”即能看出，小鵝花錢與微信的合作可能并非僅限于流量層面，微信依托豐富的社交數據畫像也能成為小鵝花錢等消費金融産品風控建模的重要支撐。

相較于螞蟻金服，騰訊入局消費金融領域較晚，但借助自身生态體系内的流量，快速補齊了消費金融業務的短闆。除微粒貸外、小鵝花錢、We2000外，微信還上線了分付。

今年3月份，微信重磅打造信用支付産品“分付”上線，打開信用支付的大門，在産品邏輯方面，分付對标的應該是花呗分期。換句話說，花呗相當于信用卡，而分付和花呗分期類似于信用卡分期。

微信以自營産品和合作産品為支點，借助高粘性的用戶生态，向螞蟻花呗、借呗等其它信用支付産品發出無法避免的威脅。

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