網上網友分享案件案列1

李女士經常使用信用卡，能用信用卡就不會用現金。平時也愛網購，偶爾也會用花呗。信用卡有4張，時間最長的一張已用了5年，從未有過逾期，信用卡額度最高的有5萬多了，照理信用算比較良好的。

某天朋友說某銀行信用卡活動比較多，推薦我辦一張，就辦了，但是幾天後居然收到短信說我辦卡申請被拒絕了。WHY？問了才知道，是因為有在蘇甯和京東借了幾百千把塊錢的記錄。

案例2

上海銀行金桔貸，房産證、公積金都看過了。經理說額度可到20萬，我把征信給她看了，直接說你的征信上有7筆小額貸款公司的記錄，螞蟻借呗的重慶商誠小額貸款有限公司的，還有2次查詢記錄（蘇甯的任性貸，實際沒有用過），直接把材料退給我了，說這個就是上報到總部，300%的退回。

隻要征信記錄上有“小額貸款”幾個字。直接拒絕，不管是否還清。

同樣，跑到江蘇銀行一樣直接被拒絕。支付寶的螞蟻借呗果然被銀行封殺了……

99%的人沒有意識到的問題

01

在網絡上借錢很容易，基本分三大類産品：

銀行網貸産品

支付寶/微信/京東等電商貸款産品

小額貸款公司網貸産品

三類産品最大的差異是利率問題，從低到高分别是銀行到電商再到小額貸。這個順序不一定絕對，大概是這樣一路走高的順序。

個别銀行推出的網貸産品會套用了“手續費”的概念，最後也有可能演變成比借呗、花呗借錢利率等高的産品，這也不一定。

總之，這類産品都代表了高利息無抵押信用貸。錢，很容易借，但是代價（利息）很大。

02

随随便便點擊借貸，或者測試自己的額度，這是錯的。

有很多借錢app或者網頁，會打出“測試信貸額度”的LOGO，吸引很多網民去點擊，因為很多網民也抱着好奇心想八卦一下自己的“人品額度”有多少，但是，可能其實他是不需要借錢的，隻是一個好奇心作祟。

結果，點擊之後，變相等于你主動授權第三方查詢你個人的征信。

往往的結果是，查詢結果出來了，你卻覺得借貸意義不大，利息和金額你都不滿意，所以最終放棄了貸款。

這樣的“任意妄為”導緻你的個人征信記錄裡面就會出現了一筆“貸款查詢但沒有放款成功”的記錄。

看到以上的記錄信息，是沒有人會研究你所謂“沒有放款成功”的原因是因為你個人問題，還是貸款機構拒絕放貸給你。

當你真正需要貸款時候，銀行會發現你有多次的查詢記錄，就會默認你是“很缺錢”的人，從而會對你作拒貸處理。

辦理貸款過程中，銀行除了會參考你最近兩年内逾期情況，還會看半年内查詢次數，如果半年内查詢次數超過4次，那麼就可能會被拒了。

03

借呗、花呗、白條、任性貸等用多少貸款多少。這是嚴重的錯誤！

為什麼？難道劉昊鼓勵我們多借錢嗎？那可是要給利息的！

如果你确實有足夠的資金周轉，你沒有必要使用這些工具，貪圖免息還款期？錯了，有一篇文章《所有中年人的崩潰，都是從借錢開始的》。

很少有人能如此地克制，大部分人一旦開始了這種舉債消費，第一個月還能還得起，後面就逐步開始要分期，甚至要“卡養卡”。從透資消費的那一刻開始，你的消費觀已經發生了根本性的改變。

所以，大部分人為了防止以上問題繼續惡化，或者避免支付更多的利息，會選擇“用多少借多少”的借款原則，消費1999元，就借2000元。結果第二天，他相中了其他産品，又再申請一筆3000元的借呗或者其他網貸來消費。

結果，你的征信記錄就會徹底“花掉”。

不是說你逾期不還錢的那種“花掉”，而是征信記錄裡面有幾筆，十幾筆甚至幾十筆的網貸查詢和放款記錄。面對這樣的征信報告，下次申請銀行貸款的時候，大部分銀行都會直接“拒絕”貸款，因為記錄太“混亂”了。

如果征信記錄中出現過幾次的逾期記錄，那麼就更不在話下了，銀行和其他貸款機構都會直接拒貸。所以，借錢都要有預見性，借錢一次過，切勿來來回回。

04

朝三暮四，多家銀行一起借、信用卡、信用卡現金分期、大額信貸一起來，遍地開花。

這種其實情況越來越普遍，網購用借呗、花呗、白條；外面吃飯用信用卡，然後分期；買大宗消費品用現金分期，甚至“小額貸款”，還有點小生意要跟朋友合夥，還想再借一筆個人信用貸……如此類推，你的個人征信記錄就“徹底花掉”！

因為你踩進了大量的“雷區”。借錢，都集中在同一個地方。

無論錢是借來消費還是有其他用途，謹記：一次性多借一點，一次過借夠10萬，那麼你的信用卡就不再需要分期了，小額貸款就不再需要再借了，借呗、花呗、白條就不需要再申請了。

良心建議

01

不要随便點擊任何關于貸款申請的按鈕，哪怕隻是測算額度都不能點擊。

02

規劃好自己資金使用方案，選擇在同一個地方集中借貸，條件允許的，一次性多借一點資金作為備用金。

未使用部分，可以選擇購買寶寶理财等，利用其收益對沖一部分你的貸款利息支出。

當然，如果你是用信用貸的錢去買理财，這可是違規行為，各位大神要留意技巧。

03

所有征信的查詢，隻要是查詢了一次，就一定要盡量争取支用。不管結果是多少的授信額度；哪怕往後選擇提前還款都比用多少借多少來得更好。

如果你确實不想用這筆貸款申請的資金，或者嫌棄其批複的額度太低，那就一定要保留對方的審批結果，讓你可以有解釋的證據，證明是因為對方授信額度不足，所以才出現“查詢了征信，但是沒有放款記錄“的問題。

05

理性消費，盡量不要過早開啟信用消費貸的大門，因為一旦這個大門打開了，就非常難以回頭。最後隻會淪落到“舉債度日”的局面。

萬不得已才走到這樣的境地，但是劉昊分享一下：如果有機會，我一定不選擇任何形式的信用貸款（因為利息太高了，消費過分超前了）。

勝手金句

不要亂點，不要亂查，不要亂借，不要亂用。

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