出門在外，最擔心的就是爸媽的身體。所以，很多朋友在畢業工作攢了點積蓄之後，就會想到給爸媽買一份保險。

前段時間，有位朋友準備給爸媽買保險時，卻被老爸告知，他自己前兩年就買好了。翻出保單一看，發現她爸爸買的是重疾險，保額才8萬，每年保費卻要将近七千塊。

這位朋友對于産品有一定了解，她感覺這份保單很不劃算，而且一旦生大病，八萬塊根本不夠用。

買保險這件事情确實挺複雜的，爸媽們很容易就掉“坑”，可能花了錢也沒買到合适的保障。所以，爸媽的保險，還是得要我們做子女的多把把關。

那麼，今天我們就來聊一聊給爸媽買保險這件事。主要内容如下：

• 五六十歲的爸媽，有必要買重疾險嗎？
• 給爸媽買意外險，哪款更合适？
• 給爸媽買醫療險，哪款值得選？
• 給爸媽買保險，需要提供體檢報告嗎？

五六十歲的爸媽買重疾險，竟然這麼貴！

對于爸媽那一輩的人來說，很多都是從親戚朋友那裡接觸到保險，而他們推薦的産品大多是重疾險。

但是，爸媽已經五六十歲了，買重疾險到底還有沒有必要呢？為了讓大家有一個更直觀的了解，下面我們選了3種不同類型的重疾險，來對比50歲父母購買的價格：

可以看到，給50歲父母購買重疾險主要有兩個問題：

• 保費杠杆不高：即使是性價比很高的消費型重疾險，買20萬保額，總保費也要9萬多，杠杆較低。如果買的是返還型産品，甚至會出現保費倒挂的情況。
• 可買保額不高：出于風險控制的考慮，保險公司會對年齡較大的人群限制保額。比如超級瑪麗6号最高隻能買到20萬，對于有些大病來說，保額可能不太夠用。

另外，重疾險的健康告知很嚴格，如有爸媽患有高血壓、糖尿病、心腦血管疾病等，買重疾險也比較困難。如果爸媽年齡超過五十歲，我們也不太建議再買重疾險了。

總的來說，給爸媽買保險還是更建議把“好鋼用在刀刃上”，主要還是要配齊以下兩大險種：

• 意外險：爸媽年紀大了，手腳沒那麼靈活，摔傷、扭傷也很常見。所以，意外險一定是要入手一份，可以報銷意外受傷的醫療費。
• 醫療險：優先考慮百萬醫療險，每年有上百萬報銷額度，基本上可以覆蓋大部分大病住院的治療費。但百萬醫療險健康告知比較嚴格，如果爸媽身體條件一般，買不了的話，可以考慮防癌醫療險，能報癌症治療費。

另外，在配置商業保險前，一定要先給爸媽買醫保，這是最基礎的保障。有了醫保後，買商業保險也會更劃算。這樣搭配下來，基本上可以轉移大部分意外和疾病風險。

那麼，下面我們再來看看，爸媽的意外險和醫療險到底該怎麼選，又有哪些好産品值得選？

爸媽的意外險，哪款值得買？

給爸媽挑選意外險，最重要的是看意外醫療報銷條件好不好，那判斷一款産品的意外醫療保障如何，主要看以下3點：

• 報銷範圍越廣越好：優先選擇不限社保報銷的産品，這樣社保内外的費用就都可以報。
• 報銷比例越高越好：報銷比例越高，自己花的錢也就越少，盡量選擇能100%報銷的産品。
• 免賠額越低越好：免賠額越低，報銷門檻也越低，如果是0免賠的産品，即使花了一塊錢也能報。

除了上述幾點，給爸媽買意外險，還要特别留意産品的健康要求。

我們挑選了4款熱銷意外險，并且對比了它們對高血壓、糖尿病等常見疾病的投保情況，下面一起來看看：

直接說結論：

• 如果想要報銷條件好：爸媽年齡在60歲以下，首選小蜜蜂2号超越版，不限社保報銷，0免賠，一年不到兩百塊；60歲以上可以考慮專心老人意外險2022，意外醫療保障也不錯，最高80歲可投保。
• 如果爸媽身體有些小異常：如果是高血壓、糖尿病患者，護身福和小蜜蜂2号超越版也可以買；而銀發守護者中老年意外險沒有健康要求，癌症患者也能買。

提醒一下，除了銀發守護者中老年意外險，其他幾款産品都有健康要求，即使沒有問詢到對應疾病，但也要注意，爸媽要能正常工作和生活才能投保。

比如，爸媽患有嚴重的糖尿病，并且已經有并發症導緻截肢或者失明，生活起居需要他人照料的話，也是沒辦法投保上述産品的。

爸媽的醫療險，哪款更合适？

前面提到，給爸媽買醫療險，考慮百萬醫療險或防癌醫療險，具體買哪一種，主要還是得看健康狀況：

• 如果爸媽身體健康：優先考慮百萬醫療險，保障範圍更廣；
• 如果爸媽身體條件欠佳：可以考慮買防癌醫療險，健康要求更寬松。

但不論是百萬醫療險，還是防癌醫療險，都要重點關注續保條件。盡量選擇保證續保時間更長的産品，即使爸媽身體變差、發生過理賠，或是産品停售等，保障期内也還能接着買。

我們挑選了6款醫療險，并且也對比了它們對高血壓和糖尿病的核保情況，下面一起來看看：

直接說結論：

• 如果爸媽身體健康：優先選擇藍醫保和好醫保長期醫療，可以保證續保20年，保障很不錯；如果爸媽超過60歲，再考慮一年期的尊享e生2022，最高70歲也能買。
• 如果爸媽身體情況一般：可以考慮醫保無憂2021，健康告知比較寬松，高血壓、糖尿病等也有機會投保。

如果以上産品都買不了的話，再考慮防癌醫療險，70歲以内可以考慮好醫保·終身防癌醫療險，能終身保證續保；年齡超過70歲的話，可以考慮微醫保·中老年癌症醫療險。

除此之外，還可以再搭配一份惠民保，這樣癌症以外的醫療費用也能報銷一部分，保障會更全面。

答疑解惑

給爸媽買保險需要留意的地方比較多，所以大家在購買時也會有很多疑問，下面我們篩選了大家問得比較多的問題，一起來看看。

Q：給爸媽買保險，需要提供體檢報告嗎？

一般情況下，給爸媽買保險無需提供體檢報告。但如果他們的身體有異常，需要人工核保的話，那就得按保險公司的要求來提供體檢報告。

我們在給爸媽買保險之前，一定要問清楚他們的身體情況。很多我們覺得沒什麼要緊的小毛病，可能會影響投保。

要留意一下爸媽過往的就醫情況中，有無檢查異常、長期服藥，或者住院、手術等情況，最好是對照着健康告知仔細問清楚，免得出現遺漏。

買保險前也沒有必要專門去做體檢，免得檢查出身體異常影響投保。如果是想要定期讓爸媽檢查下身體，可以等過了保險的等待期後再去體檢。

總之，我們給爸媽買保險，隻需要根據已經知道的爸媽身體情況，來進行健康告知即可。

寫在最後

作家龍應台寫道，所謂父女母子一場，隻不過意味着，你和他的緣分就是今生今世，不斷地在目送他的背影漸行漸遠。

人生就是一條沒有回程的單行線，除了給爸媽配一份保障外，也要常回家看看，讓自己在回顧人生時不會留有遺憾。

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