315，全民打假日。

提到保險打假，大家打開了話匣子，議論紛紛：

賣保險的都是騙人

買的時候說都能賠，真要賠的就各種不賠

說好的每年收益XXX，實際還跑不赢銀行定存

……

和國外對比，國内的保險行業發展還不是很成熟，

因大大小小的套路，被消費者诟病已經不奇怪了。

那保險行業有哪些常見的套路？我們應該怎麼鑒别？

被坑了，又如何維護自己的權益呢？

今天315，我們一起來打假。

保險最大的套路，不是來自産品，而是來自賣産品的“人”。

套路1：虛假的保額

前段時間有個朋友問我，早幾年給孩子買了100萬的重疾保額夠不夠，之後把保單發了過來。

乍一看沒啥問題，但仔細研究才發現這100萬保額“内有乾坤”。

事實上這是一款終身壽險，附加了重疾保障，一年保費7、8千。

100萬額度倒是真的，但那是壽險的額度，也就是被保人身故才能賠， 而重疾最高隻能賠50萬。

當初說好的100萬保額，其實是偷換概念。

讓客戶給不用承擔家庭經濟責任的孩子買100萬保額的壽險，如果你也碰到這樣的業務員，奶爸建議你有多遠離多遠。

套路2：假升級，真推銷

保險産品和電子産品一樣，更新疊代很快，新産品上線一個接一個不停歇。

有些升級是真升級，保障内容有了優化，賠付條款有了改進；

而有些隻是借升級之名，實則推銷新産品。

讓客戶把原來的保單退掉，重新買一份新産品，甚至沒讓客戶做健康告知，為以後的理賠埋下隐患。

套路3：誤導帶病投保

絕大部分保險都要健康告知，尤其是重疾險和醫療險，健康告知乎更嚴格。

一些業務員為了幫客戶“省事”，一手包辦信息填寫、健康告知。

為了客戶可以”安全“買到保險，甚至誘導消費者隐瞞真實的健康狀況，利用”兩年不可抗辯條款“鑽漏洞，從而實現”帶病投保“。

事實上，這個條款并非萬金油，

如果帶病投保，不如實健康告知，極易帶來理賠糾紛。

套路4：理财險的收益都是假的

保險産品中的理财險，如年金險、增額終身壽等，都會涉及到“收益”。

像增額終身壽險，根據銀保監會最新規定，預定利率為3.5%，也就是實際收益最高不超過3.5%。

但有些增額壽險宣稱3.5%以上，例如3.6%、3.8%、甚至4%， 不少銷售就在上面動“歪腦筋”。

他們暗示消費者，這款産品的實際收益就是3.8%，變相“擡高”産品收益。

其實，這些數字隻是有效保額，和實際收益沒有任何關系。

導緻部分消費者購買後，發現實際收益跟當初承諾的不一樣，從而感覺上當受騙。

前段時間，銀保監會公布的最新版人身險負面清單， 也對增額壽有效保額遞增比例進行明文規範，減少銷售誤導。

1、學習基礎保險知識

如果我們想購買保險産品，自己還是要先了解這方面的内容。

不一定要了解透徹，但基礎的保險知識、作用和各類保險的保障責任等，還是有了解一二的。

自己有一定的保險知識儲備，在投保時，也不容易被人忽悠。

2、一切以保險合同為準

不管是在線上還是線下買保險，對方把産品說得有多好，我們都要以保險合同的内容為準。

比如，保險合同會寫明保什麼，【免責條款】也會明确哪些情況不賠等。

3、做好健康告知

絕大多數保險産品，在投保前要做好健康告知。

保險公司根據被保人的健康告知情況，決定是否承保，如何承保。

如果投保前不如實告知，直接關系到發生保險事故後，能否獲得理賠。

不過，健康告知≠全部告知，

隻需遵循“有問必答，不問不答”的原則， 換句話說，健康告知問到的，無論多輕微的病症都要告知，但如果未問到的，不需要告知。

也不用為了填寫健康告知專門跑去體檢。

4、找專業人士投保

對于保險小白來說，自己挑選一款合适的産品還是挺難的，

一不小心，就容易碰到上面的套路。

這時候，建議大家咨詢專業人士。

在投保前，對對方的資質、理賠服務等方面進行了解。

如果很不幸地被套路了，我們怎麼維權呢？

1、找保險公司

通過撥打保險公司的投訴電話，或通過保險公司官網、官微、APP等方式投訴。

如果當地有保險公司的分支機構，可以去線下投訴。

向保險公司投訴的流程大緻包括受理、核實、溝通解決三個階段。

對于消費者的投訴，一般情況下，保險公司需要在自受理之日起10個工作日内作出處理決定。

情況複雜一些的，可能需要30日内回複；

個别需要延長處理期限的，也不得超過30天。

如果這種方法沒什麼反饋，或者收到的反饋自己不滿意，還可以用以下幾種方法。

2、向銀保監會和各地銀保監局投訴

實際上，這一渠道又有4種方法：

一是撥打銀保監會投訴受理電話12378；

二是在銀保監會和各地銀保監局網站的信訪投訴欄目提出投訴要求；

三是給監管機構郵寄投訴材料，郵寄地址可以在官方網站查到；

四是去監管部門面談投訴。 大家可以根據自己的實際情況和喜好，去選擇最切實可行的方式。

3、向法院起訴

如果通過以上幾種渠道還是無法解決糾紛，我們還可以向法院提起仲裁或訴訟，

利用法律武器維護自己的合法權益。

但是相比而言，這種方式維權成本比較高。

一般建議優先用前面2種方法。

不可否認，保險行業也存在魚龍混雜的情況， 有專業且敬業的銷售員，也有唯利是圖的銷售員。

保險産品也較為複雜， 如果在投保過程中，有任何不理解的地方，一定要及時多問多了解。

同時，不管在哪個渠道投保，都要以自己的保障需求作為出發點，選擇适合自己的産品。

如果你在投保過程中有疑問，都可以來找奶爸。

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