2017年我國新生兒1723萬，2018年我國的新生兒1523萬人直接少了200萬。海哥查詢，世界230多個國家人口排行榜中，排名在140多位的國家，這些國家總人口基本都在200萬了。

80後雖然苦逼，但除了1980年新生兒在1776萬，其餘每年基本有2000多萬新生兒。

即使90後，每年也有2000萬人左右，一直持續到1998年再次跌破2000萬後，到現在是距離2000萬越來越遠！

而00後，10後直接就在1500-1600萬之間浮動，到了2016年開放二胎政策才回到了1700萬上面，奈何2018年因為大家兜裡沒錢一下又回到了1500萬。

所以我們可以看到一個個現實就是：孩子越來越金貴，養孩子的成本越來越高。

海哥家裡今年就有2個親戚待産2胎，金貴到去年确認懷上了開始就讓家裡人開始養雞……

養娃成本高，不僅僅體現在日常開支上；如果孩子有個傷風感冒的基本就是好幾千了。2019年元旦到4月份，海哥在成都的一個朋友孩子才2歲就住院2次，折騰孩子不說，一家人也被一個小病折騰到直喊吃不消。

其實這是一個很寬泛的問題，會引申很多保險相關知識出來。

海哥之前一直倡導買保險就要買基礎四險，但是最近琢磨了半天，這樣很容易産生誤導，因此海哥最近倡導的都是基礎五險了，把社保加進去了。基礎五險：社保、大小病醫療險、重大疾病保險、壽險、意外險。

由于國家對未成年有保護，因此未成年沒法買壽險。

1、社保

隻要嬰兒上了戶口，就可以投保社保了。無論是城鄉居民醫保還是各大城市的少兒醫保，凡是由政府統籌的政策性保險，都算是社保範疇。

社保的有非常明顯的優勢：

①不看被保人身體狀況，這點是商業保險無法比的優勢。

②福利性保險，保險費率非常優惠。畢竟國家醫保不是以盈利為目的。

③絕大部分商業醫療險報銷規則中，如果有醫保先報銷的，未報銷部分商業醫療險報銷比例更高。

有兩個數據：目前我國醫保參保人員超過10億人，為全球最大的醫保網絡；每年我國的醫保資金被違法套取超過1000億人民币，這才是吸我們大衆的血啊。

2、大小病住院醫療險

負責因為各種常見小病、高費用疾病、大病、嚴重意外産生的住院醫療費用報銷。注意咯，這些住院費用是我們自己先墊付，然後社保、保險公司根據賬單金額報銷，合計報銷的金額不會超過賬單上的總額。很多人說的，得了某種可以賠幾十萬那是個“重大疾病保險”。

住院醫療險投保時，會詢問投保人“被保人是否有社保？”。如果回答有，那麼保費的費率會便宜些，但是理賠報銷時候，必須先經過社保報銷了，商業險在報銷剩餘部分時，報銷比例更大。如果購買的是“有社保版”醫療險，但是住院時候沒有經過社保報銷，那麼醫療險的報銷比例會少很多。沒社保直接購買沒社保保費貴點，但是報銷比例高啊。

3、重大疾病保險

當我們罹患了“重大疾病保險”合同中約定的疾病，并且達到了理賠标準，則保險公司根據合同約定賠付對應的保額。這筆錢，保險公司不會管我們這麼使用。

很多人會混淆“重疾險”與“醫療險”，海哥也見過隻買了重疾險，結果因為一般感冒住院拿去報銷，保險公司無法理賠的情況；也見過隻買了醫療險，然後得了嚴重的癌症，保險公司隻能在保額内報銷一點點醫療費，而客戶覺得保險公司應該賠幾十萬這種情況。

這也是為何海哥一直推動和強烈建議大家買保險不要買一種的原因。

4、意外險

更加國家保險監管部門，以及相關法律規定“未成年身故時，保險壽險責任賠付應按照0-9歲最多賠20萬；10-17歲最多賠50萬”來進行賠付。實際投保保險中，含有“壽險”責任的保險，都會規定“18歲前身故隻賠付保費”。說白了，如果未成年買壽險，就是給保險公司送錢！

意外險也有身故責任，同樣需要遵守監管規定的賠付限制。

所以，我們給嬰兒買意外險，更多的是為了“意外醫療保險”這塊。

意外醫療險，賠付因為意外事故導緻了的醫療費用，可以是門診，可以是住院醫療。但是有醫院的限制，目前來說，意外醫療保險基本上隻賠付公立二級及以上醫院的醫療費非。特殊情況是：如果需要緊急止血的，可以選擇就近醫院，穩定後需要轉到公立醫院繼續治療。

我們已經知道了嬰兒階段配置保險，最基礎的都要買上面四種保險。那麼市面上那麼多保險産品，又該怎麼買？

1、量力而行原則

2、總保費原則

3、先主後次原則

4、關于大公司小公司問題

5、教育金、少兒“理财險”如何選？

1、量力而行原則

說白了，我們雖然想把最好的給孩子，但是還是要看兜裡的錢。

雖然各種帶有“分紅、返還”的終身型重疾險看起來确實很安逸，但是僅僅50萬保額動辄萬八千的保費。對于不差錢的家庭來說就是毛毛雨，但是對于更多普通家庭父母來說，保費居然第二年直接成為了一種經濟壓力，明明保險是為了減少家裡經濟壓力，反過頭來卻因為搭配不當成了家裡的經濟壓力。

所以，我們給孩子買保險，一定要量力而行，萬八千的終身型買不起。買30年管30年的定期重疾，100萬保額一年才1000塊錢左右，除了保障期限短點，其它和終身型并沒有區别。

有錢有有錢的投保方式，沒錢有沒錢的操作手段。

注意：我們一定要認真賺錢，早日給孩子、給自己切換到終身型保險上面去。定期型對于孩子和年輕人來說，終究是一種過渡性的保險方案。

2、總保費原則

和上面有異曲同工之處，區别就是總保費是家庭保險總保費，不能一個小孩子的保險，就讓大人沒錢買保險。如果大人出事兒了，小孩子的保費都沒有着落，保費再貴又有什麼意義？所以，我們給小孩子買保險，海哥建議是先給整個家庭核算一個保費區間，然後小孩子的保費占據小部分，确定了保費再來制定保險方案。

3、先主後次原則

小孩子是家庭的主角麼？是生活的主角，而不是經濟的主角。一定要先給家裡最賺錢的人配置好保險，家庭保費的主要傾向也是賺錢最多的那位，孩子是次之的。

4、關于大公司小公司問題

每當建議大家量力而行，根據自己的情況該拒絕終身型保險時候，就會有某些“大公司”“世界500強公司”“國企、央企”的保險公司業務員來說：小公司為了搶市場才會推出這種定期型便宜的重疾險。什麼都不行。如果你遇到了，我建議你直接問他“大公司能否多賠？”“小公司又有多小？”“保險理賠是依據公司大小還是依據合同理賠？”，順帶對比一下兩個産品合同的差距！

切記：保險理賠永遠是依據合同理賠，誰的合同對我們好，誰就是好保險！如果動辄就拿大公司小公司來說産品的，基本都是忽悠……

5、教育金、少兒“理财險”如何選？

很簡單，如果你買上面的保險都隻能買定期型的了，那麼這些教育金，少兒“理财險”就不要碰了。這些險種錢少了買來隻會讓你窩火。所以答案出來了，就是買終身型保險都不用眨眼的，買教育金、少兒“理财險”是沒有任何問題的。如果抛開娃兒奶粉錢，兜裡沒幾個剩餘的，教育金、少兒“理财險”就不要去想了，傷神。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!