夏天是暴雨常發的季節，連日降雨可能導緻路面積水、車輛被淹等問題。那麼，如果車輛被水淹了，導緻車輛産生了故障，車主能否請求保險公司賠償呢？保險公司又該如何賠償？

中國銀保監會2020年9月2日頒布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱“車險改革新規”），自2020年9月19日開始實施。其第3條第6款規定：“在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業拓展商車險保障責任範圍。引導行業将機動車示範産品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險産品。”

此外，《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）》第6條規定：“保險期間内，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。”

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一般而言，車輛因被水淹而産生的損失主要有四種：一是由于暴雨淹及車身而進水，導緻車輛的坐墊、電路、部件等的損失；二是在水中不自覺地漂遊或其他原因發生擦撞碰傷的損失；三是拖車等施救費用的損失；四是由于發動機進水，事後車主又啟動，因雨水未幹導緻發動機被燒的損失。對于前三種損失類型，基本沒有争議，保險公司一般都會進行賠償。但對于發動機進水造成損失，每家保險公司的規定不盡相同，是否理賠、理賠多少都有差異。

通常情況下，汽車進水保險理賠的範圍包括拖車費等施救費用，以及車内電器維修、更換機油、三濾、工時費等車輛因暴雨事故造成的損失。如果沒有購買涉水險，隻有車輛靜止被淹，在沒有強行發動的情況下造成的損失，保險公司才負責賠償。而遇到道路積水，在可預見發生故障的情況下，依然涉水行駛造成的車輛損失保險公司是不會賠償的。

但是，自從2020年9月19日車險改革新規正式實施以後，涉水險不再作為一個單獨的附加險出現，而是被并入到了車損險當中。換句話說，2020年車險改革以後購買車險的車主，其車損險中就已經包含了涉水險，車輛被淹的損失将由保險公司依照合同負責賠付。如果是行駛的時候車輛被淹導緻的熄火，熄火後停放在原處不動，保險公司是會正常賠付的。

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然而，在去年車險改革新規生效之前購買車險的車主，車輛浸水後是否理賠，則要根據實際情況來看。

（一）車輛停放時被淹，車損險賠付

根據相關規定，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的範圍的，保險人依照保險合同的約定負責賠償。暴雨就包含在保險公司賠付的自然災害種類當中。也就是說，車主購買了車損險後，其車輛處于停放狀态下的、沒有啟動過，被水淹造成的損失是可以獲得車險理賠的。

（二）車輛行駛過程中被淹，涉水險賠付

如果車輛是在行進過程中被淹，造成的損失能否理賠？新規生效之前，車主隻要購買了涉水險，那麼車輛行駛過程中被水淹導緻發動機進水等損失，保險公司也将給與正常賠付。

責任編輯：鮑生慧

文字編輯：周茂傑

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