編輯導語：國内有許多互聯網革新産品普及至海外，其中就包括支付方式。本篇文章中，作者詳細介紹了印度尼西亞的支付方式以及其特有的地區屬性，推薦想要了解國外支付方式的群體閱讀。

一、前言

随着全球一體化進程，以及東南亞各國在新冠疫情下的封鎖隔離政策，互聯網在民間的普及度越來越高，基礎建設也日漸完善。各類民生業務逐漸互聯網化，國内許多互聯網革新産品也普及至海外。産生了很多中國互聯網産品出海産品，今天為大家介紹一下東南亞各國中，印度尼西亞的支付方式以及其特有的地區屬性。

二、名詞介紹

VA：virtual account縮寫，銀行機構所提供的虛拟收款賬戶，類似于國内的二類賬戶，可以用于單次固定金額或多次不固定金額的收款。

GPN:National Payment Gateway：印尼自己的銀行卡清算機構，QRIS是基于GPN完成的資金清算。

BI-RTGS：Bank Indonesia-Real Time Gross System縮寫，印尼央行大額實時清算系統；僅工作日結算（一般大于等于100millions的資金走RTGS）。

ARTJASA：Artajasa Pembayaran Elektronis縮寫，印尼最大的電子支付系統供應商，主要鍊接銀行與國家支付結算系統，提供小額資金的實時清算服務，服務時間為7*24hrs（一般小于等于50milliions的資金走ARTJASA）；

Ewallet：電子錢包支付。

QRIS:The Quick Response Code Indonesian Standard縮寫，由印尼央行推出國家标準二維碼，該二維碼一般由支付機構按照國标生成，主要應用于商戶向消費者進行收款的場景。該碼聚合了印尼大多數銀行以及支付機構的通道，支持消費者用各銀行、支付機構的應用進行掃碼付款。

OTC：Over-the-Counte縮寫，一般指印尼便利店支付體系内的連鎖便利店提供的收款賬戶，由便利店機構向消費者進行資金代收。

三、支付方式

基于現金支付：比如說便利店代收，日常的商品交易。

基于銀行賬戶支付：比如說VA、Debit轉賬付款，消費者可以通過ATM、手機銀行、以及櫃台轉賬的形式進行轉賬付款。

基于非銀行賬戶的支付：比如說電子錢包、QRIS支付等。

四、支付機構

銀行支付機構：由Bank Indonesia（印尼央行）以及穆斯林和非穆斯林銀行構成。

非銀支付機構：：OVO、Dana、Linkaja、grabpay、shoppee、paymaya、Gcash等擁有電子錢包牌照的支付機構以及a lfamart、Indomaret、711。電子錢包支付市場占有量比較多的主要是ovo、dana、linkaja，便利店支付市場占有量比較多的是alfamart以及indomaret。

五、支付場景

以上介紹了印尼的主流支付方式以及支付機構，印尼的零售支付生态由銀行真實以及虛拟賬戶之間轉賬（VA支付）、電子錢包支付、便利店支付、電信運營商提供的話費支付方式構成。接下來我們主要介紹一下，各支付方式的應用場景。

六、支付流程

1. Virtual Acount（Bank Transfer）

信息流：va一般允許商戶或中間機構，在銀行基于真實賬戶生成多個虛拟的va号碼用于向用戶收款。va一般包含用戶姓名，虛拟賬号對應的銀行代碼，以及16-20位的虛拟銀行賬号。

資金流：用戶向商戶或中間機構提供的va進行轉賬後，銀行會收到對應的資金，再以D 0日或D N日的規則進行資金結算。

2. ewallet

電子錢包的支付流，根據支付機構提供的方案不同，而有所區别。主要分為同步支付流程（OVO）以及異步支付流程（DANA、Linkaja、paymaya、shopeepay、gcash、grabpay）。

電子錢包同步支付流程的信息流：由商戶請求電子錢包機構生成支付訂單，電子錢包機構根據商戶的支付請求發送支付訂單給到付款用戶，用戶在電子錢包裡面完成交易。

電子錢包異步支付流程的信息流：由商戶請求電子錢包機構生成支付訂單，電子錢包機構返回支付鍊接給到商戶，然後再将支付鍊接返回給到付款用戶。用戶在支付H5頁面完成交易。

電子錢包的資金流：用戶向電子錢包賬戶付款後，電子錢包機構清算資金給商戶。

3. 便利店和QRIS支付

便利店跟QRIS的支付流程以及資金清算流跟VA支付基本一樣，主要是用戶側付款方式的有部分區别。

便利店（OTC）支付：便利店機構一般允許商戶或中間機構，基于其商戶賬号生成多個虛拟的訂單用于向用戶收款。訂單一般包含用戶姓名，對應的便利店代碼，商戶或中間機構在便利店機構的名稱，以及16-20位的便利店賬号。

QRIS支付：QRIS支付機構一般允許商戶或中間機構，基于其商戶賬戶生成多個虛拟的收款二維碼向用戶收款，二維碼一般包含收款方名稱以及收款固定金額。

QRIS/OTC的資金流：用戶向便利店賬戶或Qris二維碼付款後，便利店機構或Qris支付機構清算資金給商戶。

七、印尼支付的發展以及總結

印尼當地支付起步比較晚，其本國的支付體系也處于不斷建設的階段。印尼央行在2018提出了IPS的建設，預計在2025年完成其本國支付系統建設的5個願景：

（1）主要推進國家電商經濟與金融的融合；

（2）推動銀行的數字化轉型；

（3）加強風險管控；

（4）做到合規、監管科技方面在數字創新、消費者保護、穩定性等方面的平衡（其中監管紅線不能越）；

（5）保護BI利益的同時，開放在數字經濟跟金融中的邊界限制（鼓勵外國機構進入）。

同時在2020年度SEA的經濟報告中顯示，東南亞各國在2019年新冠疫情中，新增了400millions的互聯網用戶，并且還在逐步增長中。其中東南亞各國預期在2025年，GDP産值将由2019年的100個billions上漲到400個billions（單位：美金）。

報告中顯示，大部分的經濟消費的增在點在電商、雜貨、外賣、以及金融方面，所以我個人認為東南亞出海互聯網産品，未來可期。大家沖吧～

本文由@張懿丞 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Unsplash，基于CC0協議。

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