保險是個挺奇怪的産品，認可的人認為它特别好，應該推薦給身邊所有親戚朋友。不認可的人會認為它完全是騙人的，推薦保險的親戚朋友都被洗腦了，要不然就是有什麼不可告人的目的。

——坤鵬論保

保險的曆史可以追溯到600多年前，甚至更遠，而它在國内也有近40年曆史，但要說保險有一個多好的口碑，還真算不上。

至今仍然有相當一部分人認為保險就是騙人的，保險公司不僅會賣給我們很坑的産品，還會想方設法拒賠。

如果這隻有個别人是這樣的觀點，我們可以認為是個例，但很多人都有這樣的觀點，顯然就不會是無端的沒事找事了。

自從鵬哥開始從事保險以來，也看了無數個保單，确實在其中不乏很坑的産品，更有很坑的事情。

這些原因交織在一起，無法讓大家相信保險不騙人。

也正因為看的保單多，自然而然也就整理出來了一些問題。

今天鵬哥就來講講，為什麼說保險是騙人的？

本文重點内容：

• 先說一個騙人的案例
• 先給孩子買教育年金
• 一張大而全的保單
• 一張免費的保單
• 隻買理财不買保障

一、先說一個騙人的案例

絕大多數人在最初購買保險時都會找身邊認識的親戚朋友，中國畢竟是個很典型的人情社會，因此保險公司頻繁大量招聘不是沒有道理的。

李先生參加工作兩三年，平時花費不大，多少有了一點積蓄。

當時有個朋友賣保險，礙于情面不好拒絕，就在朋友手裡買了一份重疾險。

具體是哪家保險公司的什麼産品咱們就不說了，這個案例也和保險産品無關。

一年多以後，李先生因為經常加班，感覺身體有些不舒服，去醫院檢查才發現是萎縮性胃炎，住院治療了一段時間。

又過了半年，朋友聯系李先生，說自家産品有了升級，為了回饋老客戶，可以給免費升級，不需要額外花錢，保障還可以更好。

李先生因為這個事情還請朋友吃了個飯，感覺朋友是在照顧自己。

飯桌上還聊起了前段時間住院的事情，朋友拍胸脯打包票，說住院不影響産品升級。

李先生沒有任何懷疑，在朋友指導下簽字、繳費、換保單，完成了“升級”的一系列操作。

新保單到手，李先生沒發現保障有太多變化，倒是保費貴了一些。

後來朋友一頓解釋，李先生也是聽得雲裡霧裡，基于對朋友的信任，也沒多追究。

最近李先生想加保，找到坤鵬論保咨詢，提起之前還有一個保單的問題，鵬哥建議他找出來一起分析一下。

結果發現，他手裡保單記載的保險産品與其所說的保險産品不是同一款産品。

琢磨了兩天，李先生才想起來，之前做過一次“升級”。

産品升級咱們見多了，但換保單升級這種事情還真不多見。

所以鵬哥建議他打保險公司客服電話咨詢一下，看看中途是不是更新過保單

不查不知道，一查吓一跳。

經過客服确認，他那次所謂“升級”，其實是将原有保單退保，重新購買了另一份保險。

而李先生作為投保人和被保險人，自始至終完全不知情，甚至一直以為朋友遇到好事想到他了，豈不知朋友在他退保重新投保的操作下，多掙了一份傭金。

并且，更可惡的是，他之前所患的萎縮性胃炎，是不符合新保險健康告知的。

這就意味着，即使李先生現在身患重疾，保險公司也會以不符合健康告知為由拒絕理賠。

虧點錢事小，因為中途一次折騰，李先生原本可以有的重疾保障就這麼稀裡糊塗丢失了。

你說，是保險坑人，還是人坑人呢？

現實生活中我們總能遇到一些所謂的朋友，專門損人利己。

而我們礙于朋友情面，在事實真相被發現之前，不知不覺間就被人家賣了，還幫人家數錢。

所以有些時候并不是保險騙人，而是賣保險的人騙人。

利益面前，人性經不起考驗，很多時候金錢就是人性的尺度。

保險這個行業裡，很多時候産品沒問題，而是賣給你保險的人有問題。

二、先給孩子買教育年金

保險銷售人員特别願意賣年金險，尤其是少兒教育年金。

孩子永遠是父母最脆弱的那個點，再加上望子成龍、望女成鳳的心情，大多數父母都想給孩子最好的，讓孩子未來有保障。

所以才看到有父母為了給孩子買學區房，貸款幾百萬上千萬，最終弄得自己半輩子都在巨額債務中度日如年。

也經常能看到為孩子報各種學習班、實習班，從孩子兩歲開始每天就給安排10個小時學習時間，生怕孩子輸在起跑線上的父母。

正是抓住父母這樣的心理，很多保險銷售人員瘋狂給父母推薦少兒教育年金險。

少兒教育年金險本身沒有任何問題，鵬哥也推薦大家購買。

但這裡有一個前提：

要先給孩子買人身險，有了人身保障以後，有條件的情況下再給孩子買教育年金險。

孩子的教育固然重要，但再重要，能比生命更重要嗎？

買保險，首先要确保萬一生病了，需要大筆治療費的時候可以有錢治。

在此基礎上再考慮教育的問題。

保險銷售人員不是不明白這個道理，但少兒人身險，即使都配齊了，一兩千塊錢保費也足夠了，掙不到什麼錢。

但教育年金就不一樣了，動辄幾千上萬的，即使傭金低一些，整體收入也會更高。

用戶不明就裡，以為自己買了保險什麼都能保，每年上萬元保費掏着，真到了孩子生病的時候發現自己的保險一毛錢忙也幫不上。

換了是誰都得認為保險很坑人。

所以鵬哥在這裡再次強調一下：

給孩子買教育年金險沒問題，但一定是放在人身險之後。

先給孩子買醫療險、重疾險、意外險，之後仍然有經濟能力，再給孩子買教育年金險。

三、一張大而全的保單

不誇張地說，大家可以翻翻自己手裡的保單，十個人裡至少會有七八個人保單都是大而全，一張保單将所有風險都保障了。

也就是說，同一張保單裡是不是有壽險、重疾險、醫療險和意外險。

雖然每個保險單獨的保費都不貴，但加到一起，每年要交的錢還真不少。

貴也就算了，關鍵是保障不足。

之前有網友給鵬哥發過他的保單，讓鵬哥幫忙看看，這就是一張典型的大而全的保單：

主險是終身壽險，附加終身重疾險、保至70歲的定期壽險、保障40年的長期意外險、一年期小額意外醫療險和一年期醫療險。

• 意外險保額最高——30萬；
• 終身壽險和重疾險保額20萬；
• 保至70歲定期壽險保額10萬；
• 一年期小額意外醫療險保額5千；
• 一年期醫療險保額2萬。

這樣一份保單，繳納30年，每年一萬多塊錢的保費，投保人還不到30歲，兩年前投保的。

且不說終身壽險附加定期壽險是否合理，這樣一份保單，真出了保險事故，保險公司理賠了，對被保險人在經濟上會有多大幫助？

更何況每年保費還那麼貴。

這種大而全的保單非常流行，給人一種什麼都有保障的感覺。

豈不知，什麼都有保障的結果就是什麼保障都不足。

如果你肯把這些保障單獨拆開來分别購買，相同保費的情況下，保障至少要翻一倍以上。

四、一張免費的保單

懼怕損失是人類的通病。

正是因為摸準了這一點，銷售人員才會不遺餘力推薦返還型保險，其好處是：

如果發生了保險事故，保險公司會按合同約定理賠，我們沒有損失；

如果沒有發生保險事故，保險公司會退回保費，甚至還會給一些利息，我們仍然沒有損失。

這種又能有保障，又沒有經濟損失的保險産品，貴一些又如何？保障差一些又如何？

白來的便宜你還挑肥揀瘦？

這個世界上從來就沒有免費的午餐，免費的往往是最貴的。

真細算賬就會發現，返還型保險是典型的保障不足，收益不高的産品。

你隻需要拿出保費的30%左右購買消費型保險，保障就會比返還型保險好。

将剩餘70%的保費用于銀行理财，最終拿回來的錢會比保險公司返給你的錢還多。

很多人怕麻煩，不願意算賬，所以很容易就被銷售人員誤導了。

這方面，鵬哥在去年初還專門寫過文章，感興趣可以翻翻《我為什麼強烈地不推薦買返還型保險？》。

五、隻買理财不買保障

在保險行業裡，專門有一類保險産品是用于理财的，這些保險産品幾乎沒有保障功能，隻有資産增值的功能。

雖然收益率不高，但勝在收益有保障，收益情況可以寫進保險合同。

所以很多保險銷售人員都不不遺餘力地推薦理财類保險。

這些保險本身同樣沒什麼大問題，最多就是收益率高點或低點。

但問題在于，對于投保人來說，我們應該先有人身保險，其次再考慮理财類保險，這個購買順序最好不要互換。

我們要先給自己留夠了保命的錢，再考慮怎麼讓自己的錢增值。

孰輕孰重，别人可以不明白，我們自己不能不明白。

理财類保險通常保費都是以萬為單位，不設上限，所以通常一單的保費就會有幾萬甚至大幾萬塊錢。

相比之下，人身險幾千塊錢保費就顯得不值一提了。

這是保險銷售人員願意優先推薦大家購買理财類保險的重要原因。

而理财類保險往往又沒有人身保障功能，真生了病，理财險是不理賠的，你說坑不坑人？

實際上我們分析下來就會發現，保險産品本身未必坑人，真正坑人的是人。

為了自己利益，不惜損害别人利益才是萬惡之源。

想避免不讓自己入坑其實并不難，做好以下兩點就可以：

自己花些時間了解，隻有自己才能對自己的錢負責；

要堅信天上不會掉餡餅，且恰巧掉在你面前；能掉在你面前的，都是陷阱。

這兩句話不僅适用于保險，同樣适用于投資、理财。如果你能明白這兩句話，什麼保險誤區、P2P理财、龐氏騙局、電信詐騙，你都可以輕松避過。

坤鵬論保，10年保險及投資經驗，懂保險、懂投資！

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部