人壽保險是現代家庭的标配，已是不少家庭的共識。當下大家已經不再去糾結“買不買”這個問題上了，而是更聚焦在“買什麼”“怎麼買”上面，都希望能通過購買合理的保險産品組合，來覆蓋整個家庭可能會發生的風險。保險産品千百種，但制定家庭的保障方案萬變不離其宗，對家庭而言，人壽保險的标配基本上就是“老四樣”：重疾 醫療 定期壽 儲蓄型年金。

重疾險：其實是保家底，保家庭的财務根基

重疾險一般是萬一得大病、确診了就可以拿到一筆保險金，可以用于治療費用，但其從根本來講，是對家庭風險的一種經濟補償。得了大病以後，全家的工作和生活都會受到嚴重影響，如果是家裡主要收入來源的成員生病，在治病支出劇增的同時，還會造成家庭收入急劇下降，需要有一筆錢對沖。不少家庭的”頂梁柱”投保重疾險，保額會放到50萬以上，這樣就有了個底。真的出險了，就不會因為巨大的财務壓力而把整個家庭壓垮。另外，手裡有底，治病的心态也會很多。一句話，重疾險，其實就是萬一大病時候的一筆現金，一種收入補償。

不少人很容易把重疾險和醫療險混淆。從形态上來說，這兩個險種完全是兩回事。重疾險跟醫療險的報銷不同，重疾險是“給付”，即拿着醫院蓋章的大病診斷證明即可向保險公司申請賠付。所以，在購買力允許情況下，很多人買的保額都比較高（保費也越高）。買重疾險，真用上了，保險公司賠的遠遠大于家庭經濟所損失的，也很正常。

醫療險：彌補醫療社保的不足

醫療社保有一定的局限性，對一些手術費、進口藥和器械等，社保報銷很少或不能報銷。真正碰到重大疾病的時候，僅僅依靠社保是不夠的。這就需要在保險公司買的醫療險來作補充。

醫療險從功能上來分，可以大體分為門診醫療險和住院醫療險兩類。門診醫療險就是報銷門診産生的費用，一般來說門診的發生率比較高，所以保險公司為了規避這一類的理賠風險，對保額和報銷範圍都有一定的限制。而且門診造成的損失并不大，所以建議這一類的風險就自己承擔，不需要配置門診醫療險去覆蓋。普通家庭其實更需要配置的是住院醫療險，對住院産生的醫療費用進行報銷。

從繳費期和保障期來看，醫療險分長期醫療險和短期醫療險。最近幾年，最火的保險産品非百萬醫療險莫屬，基本上都是短期醫療險。不僅“保費低”“保額高”，還“不限社保用藥”“不限病種”，一定程度上解決了大額醫療費用支出。一年幾百塊保費對應幾百萬的費用報銷，性價比極高，建議家庭成員人人配置。但這種保險大都是短期醫療險，即一年一保的，視被保險人的健康和理賠情況，保險公司并不保證續保，而且産品随時會停售。長期醫療險雖然保費貴，但好在保長期，不用糾結保險公司是否提供續保等問題。

定期壽險：防家庭“最大不幸”

定期壽險是保在保險合同明确的期間内（10年、20年或者30年）被保險人死亡或全殘，則“給付”一筆保險金。定期保險的保險費通常很低，但保費和保額之間的杠杆比很高；價格低是其重要特性，适合給家庭的經濟支柱比如父母配置，其孩子是受益人。

從某種意義上來說，定期壽險更象是防萬一、防“身後事”。比方說，作為家庭經濟頂梁柱，如果不幸中途走了，房貸怎麼辦？孩子教育怎麼辦？老人誰來贍養？一系列的身後事讓人細思恐極。人到中年的焦慮，可能不小的一部分集中在這裡。而定期壽險，就是為了确保“站着是印鈔機，躺下也是人民币“，留錢不留債。萬一發生死亡或者殘疾等風險事故，保險公司會給出一筆大額的保險金，供家庭渡過難關。

儲蓄型年金保險：就是要長命百歲

不要把所有的錢放在一個籃子裡。可以把儲蓄型年金保險理解為把一筆錢交給保險公司打理，保險公司替我們賺取收益。保險公司作為運營者，收取了一定的費用，然後把剩餘部分，存進了保單，這部分錢叫做現金價值，相當于保單裡面存的錢，可以随時取出來。隻要領取的錢不超過産生的利息，本金（現金價值）就會源源不斷的産生利息（領取金額）供我們領取。想領錢就可以領到天荒地老，不想領了也可以一次性把自己本金取出來。拼的就是長命百歲！

保險儲蓄年金作為資産配置工具是很有價值的。美國人特别看重。資産如果主要配置為房産股票等，資産收益波動大，本金都不一定安全，所以内心始終焦慮；如果最大的資産構成是養老儲蓄年金，内心就更踏實、安心，幸福指數可能會更高些。保險儲蓄年金，是中長期的、非常安全且有較高收益、較好流動性的生息資産，每個家庭都應該配置。配置越多，越安心。

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