在借貸行業，有兩個典型的代名詞，一個是老賴，一個是小白。

這兩個人群的特征都非常明顯，老賴是網貸行業的老司機，遠遠超越羊毛黨，已經在各個平台學會了“撸口子”。

在各大論壇裡，老賴們把自己的經驗作為談資炫耀。

小白則是剛進入網貸行業的初級借貸者，他們缺錢，但是心理素質還沒有培養起來，一邊在催收的慌張中尋求着老賴們的心理支持，另一方面在借款和欲望的漩渦中掙紮。

這兩個人群的關系因為最近現金貸的政策更加走近一步。

這是小白的求助貼：

這是“老司機”們的葵花寶典：

互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發《關于規範整頓“現金貸”業務的通知》（下稱“《通知》”）後，這兩個人群随着現金貸平台和老賴之間拉鋸戰的越來越激烈而空前的緊密團結。

老賴們拿出壓箱底的秘籍教小白們如何刺激暴力催收、反催收，通訊錄如何呼叫轉移，手法堪比電影裡的反偵查橋段。

中槍最嚴重的是那些消費信貸平台，老賴們以為《通知》的下發确定了這些平台的“非法”身份，更加的肆無忌憚，很多消費信貸平台的逾期率之前上升。

而消費平台的正規軍也不能坐以待斃，主要通過以下幾種方式來“攻防”：

1

主動接入征信系統

比如加入央行個人征信系統、互聯網金融行業信用信息共享平台、芝麻信用等。

微粒貸、借呗、金條、捷信、中銀消費金融、北銀消費金融、馬上消費金融、拉卡拉，信用錢包、捷信、用錢寶、買單俠、貸上錢等機構已經都紛紛接入了征信系統。

小編看到，貸上錢于12月13日通過官方微信号宣布，已經正式通過海南銀行，濰坊銀行，以及其他中國互聯網金融協會會員單位向央行個人征信系統以及互聯網金融行業信用信息共享平台進行用戶逾期數據上傳，包括用戶逾期數據和不良等數據。這意味着，貸上錢的借款用戶無論是之前的逾期，還是未來借款的逾期信息，都會上傳到征信系統。

買單俠資金方渤海國際信托股份有限公司接入了央行征信系統。買單俠上的貸款用戶征信信息，将會上報到央行征信系統。買單俠的相關負責人表示，除了接入央行征信系統，買單俠還與芝麻信用達成合作，逾期客戶會有負面記錄。

2

采取法律手段

甚至有平台方直接報案，比如飛貸，直接通過律所下達《報案通告函》。

3

與保險公司深度合作

小赢理财、信用錢包則已和保險公司進一步開展深度合作，一旦用戶逾期被保險公司出險賠償的話，這個後果将比逾期上征信的後果更加嚴重，如果一般征信污點是三年的話，這個是保險将是5-10年。

業内人士表示，造成這一現象的原因之一在于目前國内征信建設滞後，對比國外，從大學時期就開始做征信體系建設，一旦失信，通訊、乘車、坐飛機、住酒店、旅行、買車、房貸都會受到限制。

在最新落地的《關于規範整頓“現金貸”業務的通知》中，也重點提及各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。它不僅影響個人芝麻信用分，也對個人征信産生嚴重影響。

由此可以看出，國内也開始逐漸重視征信，可以預期，不久的将來，征信系統一旦建立，有信用污點的用戶勢必會受到影響。

在這場老賴與平台的攻防拉鋸戰中，小白用戶是一個“中間”犧牲品，在金錢的利誘之下，在老賴的鼓勵刺激之下，提前透支自己的信用，口子撸不大，反而上不了岸将自己溺亡。

不怕現在的老賴多，最害怕的是現在的小白變成老賴。

所以小編今天為小白用戶普及一些小技巧。

寫給小白：

未來，你的征信價值遠遠大于你今天撸口子撸來的一千、八百。

你的個人借貸影響到你的工作、家庭，父母、愛人、甚至是子女。

你一時的沖動可能吃上官司，也可能斷送前途。

要正确的評估自己的實際需求與還款能力，學會借貸的正确打開方式：

1.向親戚朋友求助

跟朋友借錢，确實很難開口，而且一般金額不會太大。

因此，向朋友借錢，隻适合救急，如果是需要大筆借款，還是要去銀行等專門的借貸機構。但向朋友借錢，好處是可以約定還款時間和還款利息，甚至可以免利息，而且不需要複雜的借貸程序。

這種方式一般适合有固定月薪，需求金額不是很大、需要期限不是很大的小白用戶。

2.銀行

銀行的利息低，但銀行為了控制風險，對貸款的要求最嚴格，需要提交的資料也最多。

一般情況下，去銀行申請貸款，都需要提供抵押物或擔保。比如，有全款房就可以去銀行申請房産抵押貸款，利息低、額度高，而且可以等額本息或先息後本還款。

這樣的借貸方式适合個人征信良好，有固定工作的上班族、公務員、事業單位或國企的員工等，即使沒有抵押物，也都可以去銀行申請信用貸款。或者有房有車需要應急的人群。

3.小貸公司、P2P

小貸公司是自有資金，P2P是通過網絡募集資金，兩者的資金成本相對銀行來說都較高，因此利息也會比銀行高。

但小貸公司的貸款要求也相對較低，辦理速度也更快。多數時候銀行的審批時間較長，如果是急需用錢，也可以找小貸公司，部分貸款産品可以當天下款。

這種接待方式一定要考慮自身的還款能力，因為利息較高，一般适合周期特别短，額度需要較大的人群，但切記拆了東牆補西橋。

4.網絡小貸

網絡小貸也是自有資金，一般額度較低，利息較高，需要提交的材料較少，在急需小額資金的情況下可以使用。

網絡小貸一般直接通過網絡申請，在線審批，幾分鐘就可以放款。

網絡小貸一般是信用貸款，無需抵押物和擔保，因此有些人想着能借就借，卻不知除了要付出高額的利息之外，借貸記錄還會被上傳到個人征信報告裡，如果借的次數多了，會對以後的其他貸款産生影響。

這類用戶一般是特别着急用錢，并且已經在親戚朋友和銀行求助無門在急需用錢的時候，這種用戶最容易采坑，所以一定考察好正規的平台，避免征信産生污點，得不償失。

小編還想給網貸平台一些忠告，别給老賴有機可乘，也别刺激了小白過渡消費。

寫給平台：

别為了沖業務量放寬審核條件，不具備還款能力的用戶隻能進一步透支消費，最終逼成“老賴”，真正的消費金融是一個可持續的長尾市場，别切斷長尾；

盡早接入征信系統中，避免老賴有機可乘；

共享黑名單數據，開放達到共赢，大家好才是真的好。

總而言之，在這場平台與老賴的拉鋸戰中，誰是受害者？

消費信貸的正規軍，

初入市場的小白，

對平台信任的用戶和投資者都是受害者。

而隻有多方合力，強力監管，普及市場教育，平台提高風控，多措并舉，這場攻防戰才能扭轉結局。

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企有此理

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