美國人壽保險公司的産品種類繁多，設計與組合靈活，可滿足個人與家庭在财務規劃上的多種需求。從保障的範圍來講，有人壽保險、年金，和長期護理。這一講我們主要解析人壽保險的作用和分類。

人壽保險在我們生活中起到怎樣的作用？

第一，所有的人壽保險最主要的功能是提供身後利益，即在意外發生後代替被保險人繼續為家庭提供收入。

保險理賠金可用于還房貸和其它債務，提供家人的生活費用和孩子将來的大學教育基金等等。受益人的理賠金收入是免稅的。

第二，美國人壽保險賬戶中的現金值可以為自己提供生時福利。

比如，取出現金價值作為免收入稅的退休基金，支付被保險人慢性病的護理費用，身患大病或絕症後可提前支取身故理賠金而用于治療，補充收入，或與家人團聚等。

第三，美國人壽保險是财富傳承和遺産規劃首選的金融産品。

借助美國人壽保險的強大杠杆作用，可做到資産代代相傳，再配以生時信托或家族信托，可有效對沖美國州内和聯邦豁免額以外的遺産稅。對于在美有不動産的非永久居民尤其重要，因為外國人超過6萬美元的在美不動産，就需支付40%的遺産稅。

第四，美國人壽保險是離岸資産配置、分散風險的理想選擇。

目前美國仍未加入CRS（金融賬戶涉稅信息自動交換标準），因此在美購買的人壽保險也不會納入CRS的信息交換系統。美國的FATCA （”肥咖”美國海外帳戶稅收遵從法）要求全球金融機構向美國通報美國居民在境外的金融資料，但不會把美國金融機構的客戶信息向其他國家通報。因此美國壽險理賠金不受CRS約束，起到了一定的保護家族資産的作用。

第五，美國人壽保險中的現金值免受債主追責，享受司法豁免。

即使在婚姻有變動時，由于保險歸保單持有人（多數情況是投保人自己）所支配，保單中的現金值也不會被分割。

美國的人壽保險有哪些分類？

從保障的長短上來講，人壽保險主要分為定期壽險 (Term Life Insurance)和永久壽險(Permanent Life Insurance)兩大類。

定期壽險又叫做消費型壽險，指的是沒有現金價值，隻提供身後利益的暫時性保障，從5年到40年期不等。

永久壽險中又分為終身/儲蓄型壽險 (Whole Life)和萬能/投資型壽險 (Universal Life)兩種。

終身壽險 (Whole Life)

美國的終身壽險 (Whole Life) 大多存在于互助型保險公司（Mutual Insurance Company）中，保額和賬戶中的現金值随着公司的分紅而以複利的形式逐年增長。每年的分紅取決于公司的整體業績和當年的利率水平。可分為繳付終生型（比如交到100歲或120歲）和自定義型（比如10年交滿或20年交滿）。

萬能壽險（Universal Life）

美國的萬能壽險（Universal Life）分3類。

1.普通萬能險 (Universal Life)，也分為繳付終生型（比如交到90歲，100歲或120歲）和自定義型（比如10年交滿或20年交滿），這兩種都沒有顯著的現金值。

2.指數型萬能險 (Index Universal Life)，是當下最流行的，側重投資，并有損失保底的險種。同時，有的IUL産品側重大病保障，有的側重現金值增長。即使同一款産品，也可做到或者滿足客戶最大化投資回報的需求，或者最大化保障的需求。

3.浮動型萬能險 (Variable Universal Life)， 現金值直接通過基金投入股市。和IUL相比，投資損失無保底，投資收益無封頂。類似于消費型保險與基金投資的疊加。

總之，所有的人壽保險和理财産品投資都需要考慮風險與收益的平衡。那麼，哪一款适合您和家人呢？這完全由您的投資目的和資産配置情況決定。

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