增額終身壽的産品一直是百花齊放，

打眼兒一看，各個都寫着“收益3.5%”，誰比誰都差不多。

但一算真實收益，能發現差别不是一點點：

有些好産品是真的有逼近3.5%的收益，

有些産品卻是挂羊頭賣狗肉，寫着預定利率3.5%，實際隻有3%出頭。

而且增額終身壽的市場變動真的太快了。

就看今年，上半年還有不少好産品可以選，一眨眼都下架了，而且再無回歸可能。

像是8月初，頤悅無憂突發下架，今天通知，第二天就沒了；

金玉滿堂也早就已經宣布9月30日下架，現在隻剩一個月了。

所以公子索性花了點時間，把目前市面上常見的增額終身壽都給大家盤點了一下，給大家一個一次性參考：

至于目前哪些産品比較好，公子從收益和限制兩方面給大家仔細講講。

公子人稱保險界甘地（肝帝），為了不負名号， 幹脆熬了個大夜，

找了市面上常見的十幾種增額終身壽險，頂着視力下降的風險，挨個兒看過了條款，做了這麼一張表：

所有的投保要求、保險責任、附加責任、收益和IRR等等，全都統計出來了，大家可以存圖下來慢慢看。

當然了，增額終身壽作為儲蓄險，最讓人看重的其實是收益和回本速度。

隻是各個産品的收益，數字多了都看的人頭疼，

所以公子就花了一天的時間把所有産品的、各個年份的收益全都塞進了表格裡。

Ps：統計、核對數據的時候，真的很想搖個AI幫忙！

好了，說正事。

由于各個産品的繳費方式都有不同，

所以選擇最常見的趸交、3年交、5年交以及10年交來為大家做一下收益對比；

懶得看上面數字的，可以直接看表格最下面的IRR，比較直觀。

一般來說，選擇趸交方式的人并不多，所以趸交表現特别亮眼的也比較少。

上一個趸交表現很優秀的是頤悅無憂：

回本快，後續收益也很不錯，但它月初的時候已經被監管緊急喊停了。

而目前市面上的産品，面對趸交這種方式，表現都差不太多。

就長期收益來看：

表現最顯眼的無疑是金玉滿堂，irr能到大約3.482%；

30歲男，趸交10萬，7年就能回本，到85歲時能獲得差不多65.7萬。

而其他排在前列的，比如昆侖增多多三号、鑫享盈、鑫滿意、傳世壹号、益利多，

最終的收益都差不多，能到65.6萬左右，會比金玉滿堂少個大幾千。

而回本速度比較快的：

趸交方式裡，最快回本的就是倍護金生和傳家有道，

倍護金生3年回本、傳家有道4年回本，

但回本後的現價增長速度明顯慢了一大截，後期收益也有點乏力，并不推薦。

3年交的情況下，差距就更明顯了；

均以30歲男性，年交10萬，連續交三年來做假設。

從長期收益來看：

昆侖增多多三号算是異軍突起，在3年交的情況下表現非常好，

前期收益比較平淡，9年才能回本，但後期收益越來越猛，

總共交30萬保費，85歲時的收益差不多接近4倍杠杆，最終irr也達到了3.494%，

已經非常接近增額終身壽的最高收益3.5%了。

緊随其後的是老面孔：金玉滿堂。

回本更快，7年就行；

最終85歲時的收益也隻比增多多三号少個幾千元，irr也能達到3.491%。

最後是益利多，irr隻有3.48%，也是7年回本，

雖然收益略遜于前面那倆，但跟後面的比還是強很多的。

至于回本速度，長生優加加2年回本，倍護金生3年回本；

如果純粹當做短期儲蓄的話，存個5年左右，确實要比存在銀行更好一點。

綜合來看回本速度和收益的話，其實金玉滿堂還是理所當然的最強，兩項都不弱。

5年交和3年交類似，排在前面的仍舊是增多多三号＞金玉滿堂＞益利多。

但綜合回本速度和收益，仍舊是金玉滿堂最強。

10年交和前面就又有區别了，在這種繳費方式下，

各産品的回本速度都差不多，基本上都在9-10年回本。

從長期收益來看：

增多多三号直接退出了第一梯隊，益利多反而變成了收益最高的；

85歲時irr有3.489%，能拿到568萬的收益，9年就能回本。

金玉滿堂同樣也是霸榜的産品，回本速度也變成快的那一撥，也是9年回本；

最終到85歲時能拿到567.6萬的收益，irr差不多是3.488%。

另外還有一個值得說的，是招商仁和的金盈衛；

收益雖然比不上金玉滿堂這種互聯網頂尖産品，但卻是大保司出品。

其他大保司的産品像是長城的司馬台，收益也就在3.36%的irr這個級别徘徊，

金盈衛的irr卻已經沖上3.46%了，實際收益更是差了二十多萬。

綜合來看，10年交的情況下益利多和金玉滿堂同樣優秀，選哪個都可以；

如果比較信任大保司的話，金盈衛也非常不錯。

這裡的限制主要是隻減保方面，因為會影響到後期是否能靈活取用。

一般來說，減保規則就是有寬有嚴；基本上分三類：基本無減保限制＞減保稍有限制＞減保限制嚴格

像是鑫享盈就屬于基本上無減保限制的類型；次數、頻率都沒有要求，減保金額最低100元，約等于無。

而益利多就屬于減保稍有限制，減保金額和最低保費要求都比較高。

最後兩種就屬于減保限制嚴格的，不僅對減保金額、最低保費有要求，甚至對年齡都有要求，基本上就是寫着可以減保，但實際上減保可能性不大。

回歸到目前市面上表現最突出的三款産品：昆侖增多多三号、金玉滿堂、益利多。金玉滿堂的減保無疑是最靈活的，雖然有投保時間限制（減保需滿14個月），但并沒有次數、頻率的限制。而增多多三号、益利多、金盈衛明顯要弱一些：增多多三号和金盈衛都要求每年最多減保不能超過基本保額的20%；益利多雖然沒有總額限制，但每次減保有最低限度（1000元）。

此時結合收益來看，明顯金玉滿堂要更拔尖一點，各方面都很優秀；而金盈衛作為大保司産品，減保限制不多，收益也不錯，同樣可以選擇。

目前綜合來看，金玉滿堂是市面上最好的産品了。但月初弘康就發通知說9月30日會下架産品，我們可能馬上也要永遠跟金玉滿堂說再見了。

就産品本身來說，金玉滿堂不管是趸交還是3年、5年、10年交，回本速度、長期收益、減保限制等等的條件都排在前列，全方位的強，怎麼買都不會虧。

而且它要比其他産品多一項附加責任：假日交通工具意外身故責任。

如果節假日出行期間，乘坐交通工具不幸身故，除了能夠獲得保險本身的身故/全殘保險金外，還能夠額外再拿到一份當年的有效保額作為賠償。

增多多三号的主場其實是在3年交和5年交這裡，長期收益一騎絕塵，

基本上隻有金玉滿堂能比肩，但回本慢也确實是個硬傷。

另外增多多三号也附加了責任：長期護理保險金。

如果喪失日常生活能力，按年齡段不同，會按照合同具體情況獲得一筆賠償金。

整體來說，比較适合買給自己用來養老，畢竟一般的增額終身壽隻保身故/全殘。

大保司出品的金盈衛，别的不說，起碼底氣很足，

長期收益放在一衆大保司裡也是非常優秀的。

減保條件也比較少，畢竟同為大保司的盛世金越，減保甚至還有年齡限制。

除此以外，金盈衛還支持隔代投保，很适合一些想把資産留給孫輩的人；

所以如果想在大公司裡，找一款收益不錯的增額終身壽，金盈衛絕對是首選。

目前的情況，金玉滿堂無疑是增額終身壽的第一選擇；

但針對的人群不同，主場也不同，

所以綜合下來三款産品各有各的優勢，大家可以自行考慮。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!