經常有朋友問我：

“你說的這個保險理财隻有3.5%的收益，有什麼用啊？我随便買隻基金做個定投每年都有8%的收益。”

對的，3.5%的利率确實是低了很多。

打開支付寶，看着各種排行榜上的理财，随便哪一款都能吊打它；

再看看股票，運氣好一天都能賺個10%，更别說一年了。

但令人吃驚的是，買這類保險的人并不在少數，其中也包括很多投資大佬。

為什麼這些投資大佬更喜歡購買這類保險呢？

且看以下分析：

大家都知道律師張三說過一句話：

這個世界上最賺錢的方法都寫在刑法裡。

仔細想想，還真是這個道理。

像大家熟悉的股票，牛市時是真賺錢，每天掙十幾個點收益都不在話下；但熊市時也讓人頭疼，2015年的股災沒趕上，今年的毒打确實挨夠了。

那麼，我買個理财安穩點行不？

不好意思，自從2022年1月1日起，所有的銀行理财打破剛性兌付，從此銀行理财都屬于風險投資。

買銀行的理财産品，如果突然有急事需要用錢，但又處在低谷期，就需要割肉了。

最重要的是，對這種收益不确定的産品，你無法對它有很高的期待。

但是如果你對未來有所期待，比如三五年後結婚、買房、或者想給剛出生的寶寶攢學費、又或者給自己準備養老金，那還得把錢放在保本保息的産品上。

現階段保本保息的産品有三類：

50萬元以下的銀行存款；

國債；

收益寫進合同的儲蓄類保險。

這三種方式是對理财小白最友好的，既不會一口吃成個胖子，又能保證不斷糧。

銀行存款的利息，3年期是3.15%，5年期是2.75%；

國債的利息，3年期是3.05%，5年期是3.22%；

而儲蓄保險的預定利率是3.5%。

看似都差不多，但前兩者是單利，儲蓄保險是複利

可以看到，随着時間變長，保險的收益會比銀行和國債高出很多，而最主要的，銀行和國債會到期，也就是最長10年，10年的利息還能不能維持這個收益仍是個未知數。

說實話，想要維持這個收益還挺難的，光是今年，銀行的貸款利率和存款利率一降再降，但是儲蓄保險卻是可以鎖定一輩子的收益。

此外，還需要考慮兩個問題：

一是能夠一次性拿出多少錢？

銀行定期存款和國債都要求你一次性存入，一般是20萬的門檻，而儲蓄保險則可以選擇多年繳費，要是一次性拿不出20萬，可以選擇每年4萬，分5年存入。

二是打算什麼時候取錢？

很多人對金錢并沒有長期的規劃，無非是想找個地方放錢而已。

在選擇放錢方式之前，不妨先了解一下三者的領取規則。

銀行定期存款和國債都是定期的，隻有到期才能取出來；

而保險在後期比較靈活，如果急需用錢，可以通過減保取現或者保單貸款的方式把錢取出來。

從資産配置的角度來說，大家可以按照自己的需要來搭配。

3年5年内的規劃建議用國債和銀行存款，5年之後的規劃建議用保險來解決。

很多人難免打退堂鼓，未來的市場利率會不會反而更高了呢？

從數據上看，銀行的存款利率從2014年開始就低于保險公司的預定利率，而今更是一降再降，利率下行已是不可逆，保險也無法獨善其身。

因為保險的投資，有一部分涉及了股票、基金、房地産和基建項目。

雖然目前的收益仍足夠滿足客戶的收益，但如果後續利率持續走低，保險公司甚至需要倒貼錢，勢必會造成嚴重的利差損風險。

所以現在的局勢，比起反彈，抓住當下的紅利會更靠譜。

每一個時代，都有風口。

如果早出生20年，我一定會奮身跳進房地産、跳進互聯網，再不濟，也要買一份複利7%的保單。

但眼下，别說複利，單利能達到3.5%的零風險産品都已稀缺。

所以看得懂的人都在瘋搶，包括很多投資理财大佬。

說不定幾年之後，你會感謝現在購買的儲蓄保險。

我的天！買個保險還要收咨詢費？

不知道自己買了哪些保險，怎麼辦？

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95後保險經紀人，新時代的保險從業者，專注保險、理财、養老規劃，願望是希望身邊的人能夠通過我改變對保險的看法。

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