經濟導報記者 王雅潔

　　“去年沒出過險啊，說好的車險改革費率下降，今年怎麼反倒漲錢了?”近日，經濟導報記者收到不少山東車主反映，2022年新年前後車險續保發現比往年貴了。在網絡論壇中，也有不少省外車主讨論車輛續保漲價現象。那麼，網上所說的車險上調是真的嗎?

　　經濟導報記者咨詢人保财險、太平洋财險、國壽财險等部分大型财險機構了解到，車險上調并不屬實，影響車險保費的主要因素比較多，車險改革後，車險報價變得更加複雜了。而在接受經濟導報記者采訪的業内人士看來，今後的車險報價會更個性化。

　　三年未出險

　　車損險漲了283.66元

　　車險是車輛出行的保障産品，車險續保也是車主們每年必做的功課。車險改革實施至今已有一年多，對于大多數車主來說，的确對車險的費用有下調的引導。但保費的降和漲，都是理論上的，落到每個人頭上，就說不準了。

　　日前，濟南白領唐女士的車險在今年1月3日到期，去年12月中旬她在續保時發現價格漲了。“我的車近三年都未出險，按咱理解，出險次數不增加，每年的保費應該有相應的減少，但是今年卻比去年要增加幾百塊錢。”面對經濟導報記者，唐女士說出心中的疑問，買到手剛滿6年，幾乎每年保費都在下降，怎麼改革後續保反而貴了呢?

▲ 濟南車主唐女士想經濟導報記者提供的近兩年投保保單

　　經濟導報記者對比唐女士近兩年的投保保單發現，其車輛型号為寶馬子品牌——MINI越野車(MINI COOPER S　COUNTRYMAN)，于2016年1月購買。該車2021年機動車損險的保額是20.026萬元，繳納保費1714.01元。而唐女士2022年新續保的機動車損險保額為17.794萬元，保額較去年下降了2.232萬元，但繳納保費1997.67元，比去年貴了283.66元。

　　不僅機動車損險漲了，車主感覺到第三者責任險(簡稱“三者”)也貴了。“近兩年‘三者’都買的200萬保額的，今年交了381.92元，去年是328.04元。”唐女士算了算，續保的三者漲了近54元。經濟導報記者計算發現，唐女士此次在太平洋财險續保的車損險 三者保費較上年漲價337.54元。

　　對于續保價格的上漲，經濟導報記者陪同唐女士咨詢了投保公司，太平洋财險銷售人員回應，因為改革的原因，承保範圍更廣了，保費也有所變動。

　　保費總體下降，并非适用所有車主

　　唐女士的經曆也并非個例，經濟導報記者随機詢問幾位濟南車主發現，其他車型保費也存在不同幅度的上漲。

　　近期剛剛續保的濟南雪弗萊克魯茲車主李雪也感受到了車險的上漲。“去年投保優惠後是1886元，今年續保保險銷售告訴我優惠後價格是2395元。”李雪告訴經濟導報記者，近兩年她一直在人保财險投保，今年續保價格一下子漲了509元。這樣的漲價幅度讓她一時無法接受。

　　“保險銷售人員告訴我，此次續保除價格優惠外，包含有7次免費道路救援、1次代駕和1次代為送檢的增值服務，此外還有闆金噴漆服務或者保養服務二選一配送。”李雪查了查上年度投保記錄發現，此前這些闆金噴漆、代駕、審車以及全國免費道路救援的服務也都有。“保障範圍還是那些，怎麼就貴了這麼多呢?”保險銷售“改革後保費都比以前高了”的回複，并沒有解除李雪的疑問。

　　在經濟導報記者走訪調查過程中，濟南一位骐達車主石先生就表示，他去年上半年續保時是車險改革後的首次續費，也是比上年度保費漲了100多元。

　　那麼，為什麼不同車主的保費有漲有降?業内專家表示，車險改革後的車險保費并不能以“降價”簡單概括。

　　“從大數據來看，車險改革後，全國的大部分車主是享受到了商業車險降價、保障範圍增加的。未來車險定價也會朝個性化發展。”國壽财險山東分支客戶經理王永平在接受經濟導報記者采訪時表示，此次車險改革是結構性改革，要求是保費總體下降，并非所有車型、所有車主的車險價格都下降。

　　“車險改革後商業車險的保費主要受三個因素影響，分别是車型基礎保費、商業車險平均無賠款優待系數(NCD系數)、交通違法系數。此外，每家财險公司還有自己的自主系數，由各公司自己厘定。”王永平向經濟導報記者介紹，車險改革後，車損險單品變套餐，保障更全面。

　　據了解，改革後新車損險由1險變7險，原先需單獨購買的盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險、發動機涉水險和無法找到第三方險合并進入車損險，保險責任的增加使得保費有所上漲。

　　值得一提的是，車險改革後，出險次數追查期由1年變3年，會影響部分車輛的折扣。“在原有的NCD系數中，保險公司僅參考車主上一年有沒有出險，如果沒有出險的話就會減免部分保費。追查期擴大至3年後，車主曾出過險，就會重新計算折扣。”大地财險一位保險銷售在介紹續保業務時告訴經濟導報記者，出險次數追查期的變化相當于加大了懲罰力度。

　　事實上，衆多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。2021年12月24日，銀保監會最新披露的數據顯示，截至2021年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據測算，2020年9月改革以來累計為車險消費者減少支出超過2000億元。同時，商業車險平均無賠款優待系數(NCD系數)由改革前的0.789下降至0.753。

　　豪華車型保費有“标簽”

　　經濟導報記者留意到，随着消費升級，以及廠商置換等優惠政策的出台，當下有不少車主考慮換車，并将目标瞄準七座商務車、豪華車等車型。

　　1月9日，經濟導報記者走訪了濟南部分4S店。在濟南銀座汽車别克4S店内，GL8陸尊、艾維亞等商務車型前，有不少前來詢價、試乘的消費者。“這兩年不少家庭配置了七座商務車，自己也有意購入一台。”現場一位濟南車主劉先生與經濟導報記者攀談時表示，換車第一考慮車型舒适度，其次維修費用、保險費用也是咨詢重點。

▲1月9日，在濟南銀座汽車别克4S店門口，GL8陸尊商務車型前，有不少前來詢價、試乘的消費者。(王雅潔/攝)

　　“GL8陸尊車型在30萬到40萬不等，新車車險辦下來大概在9000元左右。”4S店銷售顧問回應了車主們的問詢。對于這一價格，劉先生表示可以接受，“感覺比一線品牌30萬以上的豪華型保費要便宜點。”

　　“像别克GL8這樣的商務車型，除第一年交強險會貴一些，約1100元，車損險、三者、駕乘等商業險種和普通車型無異。”王永平向經濟導報記者解釋，商務車型此後續保交強險也會有優惠，如第二年990元、第三年880元，第四年770元遞減。

　　在走訪調查過程中，經濟導報記者也發現不少豪華車主反映，在前一年未出險的情況下，車險續保費用上漲明顯。對此，上述接受經濟導報記者采訪的保險銷售人員均表示，一般來說，新車裸車價格在30萬元以上就被定義為豪華車型，因零整比系數因素影響，豪華車型的保費是較高的。如果這些豪華車型上還有“90後”、轎跑等标簽，即使同一個型号的車子，也要高于“70後”、“80後”的保費價格。

　　“如奔馳C級車，據我所知，一般小保險公司是不願意承保車損險的。”一位不願具名的财險機構銷售負責人透露，“奔馳C級車部分車型的零件價格總和，相當于其整車價格的3倍左右，一個前大燈壞掉的話，維修費用基本在1.5萬元以上。還有一些賓利等超豪華車，也是保險公司不願承保的，一個車燈維修費用有時可以買輛不錯的小車了。”

　　“讓高風險的人付出更高的保費，讓低風險的人付出較低的保費，這在人群當中實現的一種公平。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，做得更好的話就是千人千單，費率完全對應風險狀态，這才能達到最理想的狀态。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!