越來越多的人已經學會通過購買人壽保險來轉移人身風險，但是由于缺乏必要的保險知識，導緻很多人錢花了不少，卻沒有起到應有的保障效果，甚至引發了很多保險糾紛。下面介紹一些購買保險應該掌握的知識，供大家參考。

話說現在又到了年底了，正是各家保險公司推出理财産品，搶奪開門紅業績的時候。每年這個時候，各家公司都會在産品上争奇鬥豔，讓人覺得這麼好的産品，買到就是賺到，一旦錯過，終身遺憾。但是，實話實說，從保障性的角度而言，理财産品的保障性幾乎為零。因此，我強烈建議，普通收入的家庭，還是不要去碰所謂的分紅理财險，應該盡可能先足額購買保障性産品。理由如下：

一、理财險沒有保障性

如上所述，理财險的其主要作用并不是賺錢，而是守财，其保障性幾乎為零，在人們遭遇重疾、意外的時候，往往需要大筆現金救急，但理财險不但不能提供保額，而且還必須繼續交費。此時我們往往為了籌集現金救急，不得以隻能退保，而此時退保隻能退回現金價值，大概率又會給我們帶來一筆損失——這不是雪上加霜嗎？

二、理财險占用家庭大筆現金流

不少客戶每年交5000，連交5年，總共交了2.5萬，在他看來，這也叫理财。客戶往往希望在短時間内，這2.5萬就能變成5萬甚至10萬。這是對理财險有誤解啊。理财理财，首先要有财可理，這總共才2.5萬的金額，其理财效果幾乎可以忽略不計。我認為理财金額至少在50萬以上，才有實際的意義，否則隻是占用了家庭的現金流，擠壓了保障性保險的保費，甚至影響到家庭生活品質。

理财險的主要作用是在一個比較長的時間段内（至少在20年以上），保住這筆錢的購買力不會下降，在未來，可以精準的不受損失的把這筆錢留給自己愛的人。因此理财險适合富裕家庭，有家庭資産傳承剛性需求的家庭，适合購買。總結一下，至少有50萬以上閑錢，并且至少在20年以内不會用到這筆錢，那麼，這樣的家庭适合購買理财險。普通家庭還是算了吧，畢竟國内6億人月收入不足一千。

有些公司會推出一些帶有分紅功能的重疾險，美其名曰既獲得保障，又不耽誤分紅，看起來真的很美。但是這帶來的往往是極高的保費，道理其實是一樣的。等于買了一份健康險再加一份理财險，保費能不貴嗎？購買的人大多受限于經濟能力，導緻保額不足，且分紅也少。真沒多大意思，不如一心一頭購買重疾險來得實在。

因此普通家庭還是老老實實先購買意外、重疾、住院等保障性的險種，這才是讓我們普通家庭實實在在獲得保障的險種。若經濟條件有所改善或者發了一筆橫财，再來考慮購買理财險吧。

盡管已經宣傳了很多年，但是依然有很多人轉不過彎來，在買保險的時候依然首先考慮的是孩子，大人的保障卻抛在一邊。這種不合理的保險購買順序，已經導緻了不少悲劇的發生。從概率上來看，大人得大病的概率和遭遇意外的概率都比孩子要高。

如果大人得了大病，不但無法獲得保障，而且往往由于失去了勞動能力，無力給孩子的保險續費，導緻孩子的保險也隻能退保——這又将帶來一筆損失，這是非常絕望的。反過來說，如果大人買了，孩子沒買，但是恰恰是孩子得了大病，這樣的概率盡管不高，但也是存在的。無論如何這樣的情況比大人病了卻沒有保障要好得多。因為父母才是孩子的一片天，有大人在，自然會有希望。

綜上，在購買保險的時候，往往要整個家庭成員一起考慮，綜合設計，盡量讓保障和保額的分配更科學合理。當然，如果資金足夠的情況下，最好全家一起足額購買，這才是最好的。

通過連續幾年的觀察，發現人們購買保險依然存在保額不足的情況，2019年，基本上大病保額的賠付額度平均在12萬左右，而一個普通的大病往往是20萬甚至30萬起步，這很容易導緻保障杯水車薪的情況發生，不少獲得理賠的客戶依然會抱怨保險沒有用，其實，主要原因就是在購買的時候，并沒有足額購買。

有一個比較簡單的保額購買公式，重疾險的保額一般為年收入的5~10倍為宜，而意外險的保額一般為年收入的10~20倍為宜。在設計保額的時候，還應該充分考慮到，是否存在房貸、車貸、以及其他的外債，包括父母的身體狀況，孩子的費用支出情況等等，總之，盡量考慮足額購買，讓保險真正起到保險的作用。

最後，談談健康告知問題。在我國，健康告知屬于有限告知，而國外大部分保險公司都是要求無限告知。換句話說，國外包括香港保險都是需要做全身體檢的，以确保不會存在帶病投保的情況發生。在我國，目前還沒有這個硬性要求，隻有當年齡超過一定階段或者所購買的保額超過一定額度的時候，才會去要求做體檢。不過，我相信，在未來應該會變得像國外保險公司一樣，隻要購買保險，就會要求全身體檢。

因為客戶沒有如實告知而導緻的保險糾紛，是目前保險糾紛的主要原因之一。銀保監會為了杜絕此類糾紛的發生，已經要求在全國推廣保險“雙錄”——即在投保過程中，全程都錄音、錄像，以便在未來萬一發生保險糾紛的時候，可以追溯到責任人是誰。

目前國内大部分地區，暫時對銀保渠道銷售的保險和個險渠道超過60歲以上的投保人硬性要求必須參加“雙錄”，不過，應該在近幾年逐步完成所有保單投保都必須“雙錄”的要求。現在是大數據時代，個人幾乎沒有隐私，因此我們在投保的時候，最好老老實實的健康告知，以免未來發生糾紛的時候，一旦定性為投保人的故意行為，那将導緻不但無法獲賠，甚至連保費也會被沒收。

未來，個人的征信将會是極其重要的隐形資産，千萬不要因小失大，導緻個人征信受損，因此我們在購買保險的時候，應遵循最大誠信原則，這樣其實是為了自己好。

以上，是購買保險應該了解到的一些知識，供大家參考！

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