家庭理财是以家庭為單位進行各種投資與财物管理，通過有效控制風險，使家庭财産有效的保值和增值，實現家庭資産收益的最大化，減少不必要的浪費，從而達成家庭的各種生活目标。

常言道：“吃不窮，穿不窮，盤算不好一世窮”，說的就是家庭理财。作為普通的老百姓，我們如何理财呢？

家庭理财的實施步驟

制定理财目标

每個人都會有不同的願望，比如換一輛車，買一所新房，旅遊等等，而這些願望都是一些模糊的概念，并沒有周密而詳細的計劃。那麼家庭理财第一步，就是将願望化作為一個合理的理财目标。

記賬

記賬隻是起步，是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控預算和不可控預算，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節餘穩定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現理财目标。

制定理财規劃

評估家庭财産，目的是為了能更清楚的了解家庭資産、負債和權益的總額，掌握家庭财務狀況，以分析理财投資的能力和投資的方向。無論是年輕人還是中年人，建議大家對自己的收入和支出作一個近期、中期、長期的理财規劃，因為理财規劃是任何時候都不算晚的。

選擇合适的金融機構

理财活動離不開金融機構，各個金融機構也有專門針對個人提供的服務，在不同的金融機構中選定最适合自己的機構，會使理财活動更加有效的進行。

家庭理财的五大指标

指标一

流動性比率不應過高

公式：流動性比率＝流動性資産/每月支出

流動性資産是指在急用情況下，能迅速變現而不會帶來損失的資産，該比例用來權衡你的家庭财務狀态以及變現能力。應盡量避免流動性比率過高現象，如果家庭收入穩定，該比率為3即可；如果家庭收入不穩定，則該比率應在6-8之間。

指标二

負債收入比應為30%

公式：負債收入比＝家庭債務支出/當月收入

家庭用于償還各種債務支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會上升，會在家庭财務發生緊急情況。這個比例也并非越小越好，從這個概念上講，适度應用他人資金發展财富，也是一種能力。

指标三

盈餘比率越高越好

公式：盈餘比率＝（當月收入－當月支出）/當月總收入（稅後）盈餘

這個指标反映出你把握家庭開支和能夠增添淨資産的能力。數值越大，說明你的家庭财務狀态越好，家庭可用于投資、獲得現金流的機遇越多。

指标四

投資比例最好超50%

公式：投資比例＝投資資産/淨資産

這一指标反映了通過投資增添财富、實現目的的能力。資産總和—負債總和=淨資産。一般認為，投資與淨資産（資産總和—負債總和=淨資産）比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指标就會一目了然。

指标五

負債與總資産的比率應小于50%

公式：負債與總資産的比率＝債務/總資産

這個指标體現了家庭綜合還債能力。如果結果小于50%，說明家庭負債比率适宜；反之家庭存在産生财務危機的可能。

在判斷家庭理财五大指标之後再進行理财将更加合理，同時應注意“組合”理财。規劃家庭理财時，要注意完善各種風險保障措施和理财投資組合。将家庭資産用于不同需求的配置，比如教育、購房、保險、醫療、養老，“組合出擊”可讓家庭理财更好把控。

家庭理财的四大原則

收益風險相匹配

投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要将風險控制在可承受的範圍内，從而設定相應的收益目标。

量入為出，量力而行

需要綜合考慮短期和長期生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目标，不要盲目設定過高的理财規劃。

做足功課，不盲目投資

投資理财是非常專業的一門功課，需要花一定的時間去學習了解，天上不會掉餡餅，隻有付出才會有回報。

控制欲望，不可貪婪

任何時候都要設定目标和限額，既有盈利目标也有止損目标，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

通俗地說，理财就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節，管好現在和未來的現金流，讓資産在保值的基礎上實現穩步、持續的增值，使自己口袋裡什麼時候都有錢花。理财的最終目的是實現财務自由。

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