各位朋友，大家好！今天我接着來帶大家一起了解保險術語的含義，話不多說，我們直接開始。

名詞九：免賠額

免賠額指的是保險公司在保險金賠償的時候，不予賠償的那部分費用。簡單理解，免賠額就是告訴投保人需要花費多少後才能賠償。

比如，

某百萬醫療有1萬免賠額，這意味着，被保險人支出的醫藥費中有1萬元，保險公司是不能理賠的。

有的保險産品約定，如果社保、補充醫療保險、公費醫療報銷的部分等于或大于免賠額，則剩餘部分的費用保險公司全部報銷，這種免賠額是相對免賠額。

圖1 某保險産品條款中關于免賠額的描述（相對免賠額）

有的保險産品約定，不管社保、補充醫療保險、公費醫療報多少，剩餘的費用仍需要扣除約定數額的免賠額才能報銷，這種叫做絕對免賠額。

圖2 某保險産品條款中關于免賠額的描述（絕對免賠額）

名詞十：賠付比例

如果說免賠額是告訴投保人花費多少後才能賠償，那麼賠付比例指的就是賠償時，可以報銷多少花費。

比如，

100%賠付比例的意思，就是扣除免賠額之後，全部報銷。

80%賠付比例，指的就是扣除免賠額後，報銷80%。

需要注意的是，在醫療險的投保過程中，如果選擇了以有社保身份投保，出險後就需要先用社保報銷。如果沒用社保報銷，直接用商業保險理賠，則賠付比例會比較低，一般是60%左右。

額外說明

知道了免賠額和賠付比例之後，我們經常在保險計劃書，或者銷售人員那裡看到或者聽到的，“0免賠100%報銷”的意思，就是指，如果出現理賠則可以按照沒有免賠額，發生費用100%的比例來報銷。

圖3 某保險産品計劃書中寫明了0免賠，100%賠付

“1萬免賠100%報銷”，就是指如果出現理賠則有1萬元不能報銷（這裡消費者需要确認一下，是絕對免賠額還是相對免賠額），扣除免賠額後發生費用100%報銷。

圖4 某保險産品計劃書中寫明了1萬免賠，100%賠付

十一、投保人

投保人指的是以自己的名義和保險公司簽訂保險合同，并按時向保險公司繳納保費的人。

可以是個人也可以是公司，如果是公司的話，涉及财險，不是咱們今天讨論的範圍。法律規定，投保人有義務如實告知，如果不告知的話，保險公司有權解除合同。

圖5 《保險法》第十六條關于投保人如實告知的義務

圖6 《保險法》第十六條關于投保人如實告知的義務2

另外，大家要知道，保單的所有權是歸投保人的，涉及到保單現金價值的支取，保單退款等操作的時候，沒有投保人的同意，保險公司是不會受理的。

十二、第二投保人

我們已經知道了保單的所有權是歸投保人的，在實際案例中有很多因投保人去世，導緻其持有的保單變成遺産被分割的情況。這樣做很可能會違背投保人當初投保的意願，也使得被保險人和受益人得不到投保人期許的保障。

上述情況，第二投保人就可以很好解決。投保人在具有完全自主意識時，可以指定一位自己信任的人做第二投保人。當自己出現狀況時，第二投保人會自動成為新的投保人，享有原投保人對于保單的全部權利和義務，保證了原投保人名下保單能夠按照自己的意願為被保險人和受益人提供保障。

需要注意的是增加第二投保人的功能，目前并不是所有保險産品都可以增加。每家保險公司要求不一樣，每種産品要求也不一樣，需要具體咨詢相關銷售人員，如：

某公司的所有保險産品中，隻有某款年金産品且當投保總額度大于30萬時，有指定第二投保人的功能。

十三、被保人

簡單說被保險人就是受保險合同保障的人。合同對他們的保障，可以是他們的财産、身體、生命，在保險事故發生後，享有合同的保險金。被保險人可以與投保人為同一人。

另外，雖然《保險法》寫明投保人和被保險人的關系可以是：

（1）本人

（2）配偶、子女、父母

（3）有撫養、贍養或扶養關系的家庭其他成員、近親屬

（4）與投保人有勞動關系的勞動者

圖7 《保險法》第31條規定投保人和被保險人可以是這四種關系

但在個險投保的過程中，保險公司一般要求投保人和被保人必須是直系親屬才可以投保。第（3）、（4）兩種關系投保時需要具體咨詢保險公司才可以。

十四、受益人

指的是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請求權的人。一般分為法定受益人和指定受益人，

法定受益人指的是投保人的配偶、子女、父母。

指定受益人就是投保人指定某人作為自己名下的某份保險的受益人，除了投保人和被保險人是勞動關系的情況下，其餘情況下投保人可以指定任意人作為受益人，但是指定時需要被保險人同意才行。

指定受益人可以指定一人或者多人，也可以約定受益人獲得保險金的比例。投保人可以對受益人進行變更，但是同樣需要被保險人的同意。

十五、猶豫期

猶豫期可以近似理解為投保人投保後，可以近乎無成本（需扣除工本費，如果投保前有免費體檢項目，還要扣除體檢費用）退保的一段時間。猶豫期的時間起點是從收到合同的時間來計算的，也就是填寫回執的日期開始計算，一般是10-15天。

需要注意的是，退保的申請需要書面提出，口頭提出是無效的。

圖8 某保險産品關于猶豫期的解釋

十六、等待期

等待期指的是保險合同生效後，如果被保險人出險仍無法獲得理賠的一個時間段。醫療險的等待期一般為30天、60天、90天。重疾險的等待期一般為90天、180天。意外險無等待期，一般投保後第二天即可生效。

等待期的設定，是保險公司為了防止發生，有些投保人明知道，未來不遠的時間内會發生理賠，而提前購買保險的逆選擇行為。是一種保持市場良性運轉的機制。對于普通消費者來說，其他指标近似的情況下，等待期越短的産品越好。

等待期内出險後的合同約定，醫療險和重疾險的區别不大，一般都是等待期内出險後，要麼合同終止退還保費或者現金價值，要麼某項責任終止。

圖9 某保險産品關于等待期内出險的處理約定1

圖10 某保險産品關于等待期内出險的處理約定2

十七、寬限期

寬限期指的是分期繳納保險費的保險産品，如果投保人未能按時繳納保險費用，保險公司會給投保人一定繳費寬限時間段。根據産品不同，有30天寬限期，60天寬限期等等情況。

圖11 某保險産品關于等待期的解釋

需要注意的是，寬限期内如果出險，保險公司一般都會賠付，但是賠付時需要扣除欠交的保費。但如果由于疏忽，過了寬限期，保險合同就會進入中止期。

至于中止期是什麼意思，進入中止期會有什麼影響，限于篇幅原因，咱們下期再聊。今天的分享先到此為止，謝謝各位朋友的支持！

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