大家還記得那些曾經火爆的高息存款嗎？有些銀行的五年期存款利率一度高達6%以上，幾乎是基準的兩倍以上。

後來這些高息存款一夜之間下架消失了，沒有下架的也大幅降低了存款利率。很多人不明就裡，不知道發生了什麼？還幻想着這些高息存款可以再次出現。

可以肯定的是，那種高息存款基本上不會再出現了，而且存款利率還會進一步降低。

其實，幾年前風靡一時的高息智能存款，從出現的那天前，結局就已經注定了。最早這種産品誕生于民營銀行，後來一些農商行、城商行也紛紛仿效。最後一些全國股份制銀行乃至國有銀行也被迫跟随，提升了其所發行大額存單産品的年利率。

當然，這種情況的出現也和當時的一些金融環境有關。為了鼓勵金融行業多元化發展，民營銀行應運而生。民營銀行的特點是線上經營，沒有線下網點。和傳統的銀行相比，吸收存款的能力不可同日而語。

為了提高自身的營銷能力和知名度，獲得人們的青睐，民營銀行以金融創新為幌子，開發出了高息智能存款這款産品。就是分檔計息，存款期越長，存款利率越高。

這些“創新”存款一經推出，就成功吸引了大家的目光，甚至出現了連夜搶購的盛況。尤其是成為了一些老人們投資理财的最愛。借助于第三方互聯網金融平台的流量優勢，發行這些産品的民營銀行以及一些小的城商行一時間也風光無限。

在這些銀行的沖擊下，一些正常經營的銀行陷入了“囚徒困境”，被迫跟随定價。存款市場一度硝煙四起，存款大戰一觸即發。

最終監管部門看不下去了，利率自律機制率先出手，民營銀行高息智能存款被點名批評，随即一些民營銀行所謂的“創新”存款紛紛停止了銷售，或下架或下調利率。緊接着監管部門又是一套組合拳，第三方互聯網平台“無照駕駛”銷售某些銀行的高息存款産品被禁止，異地存款、靠檔計息也灰飛煙滅。

2021年 6 月，随着人民銀行指導市場利率定價自律機制将存款利率自律上限由“存款基準利率浮動倍數”改為“加點”方式的确定，一場持續了幾年的存款大戰終于平息了，硝煙散盡，存款市場恢複了以往的平靜，有序的運行着。

效果立竿見影，經過存款利率自律上限優化後，很多銀行的一年期以上存款利率出現了大幅下降。

數據顯示：9月份新發生定期存款加權平均利率為 2.21%，同比下降 0.17 %，和優化前的5月份相比，下降0.28%。其中，活期和一年以内的存款利率維持穩定，還有略微上調。2 年~5 年期定期存款利率，則不約而同地出現了下降，而且存款期限越長，下降幅度越大。和優化前的5月份相比，兩年期下降了0.25 %，三年期下降了0.43% ，五年期下降了0.45%。

當前，我國利率市場化改革取得了實質性進展，LPR定價機制改革也取得了很好的效果，有效實現了市場利率向實體經濟的傳導，企業融資成本有效降低。

不過有一個問題不可回避，由于存款基準利率的重要性，雖然在2015年的時候人行放開了存款利率上下限幅度範圍，但是并沒有取消存款基準利率的定價基準，而且受利率自律機制的約束和管理，有一個隐含的上限，國有大行1.4倍，其它銀行1.5倍。

很顯然，那些動辄5%或者6%的定期存款利率水平超過了這個上限要求，被整頓也是理所當然。

利率浮動定價方式改變之後，國有銀行的加點上限為50BP，其它銀行的加點上限為75BP。經過這種定價方式的優化，有效地降低了銀行負債端成本，從而保證和暢通了貸款利率的下行通道，推動金融機構将政策紅利傳導至實體經濟。

看到這裡，我想你應該明白了，為什麼那些高息存款一夜之間崛起，又一夜之間消失了呢？

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