近日，中國人民銀行支付結算司下發《關于支付機構撤銷人民币客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，規定支付機構應于2019年1月14日前撤銷人民币客戶備付金賬戶。

啥意思？

這事兒很容易懂——

你在網上“剁手”，一般要預先支付貨款。這些預付款不在商家手裡，而是在支付寶等支付機構手裡，這就是“備付金”。之前，大量備付金集中在支付機構手裡，利息所得，他們默默收了。

機智如你

一定會有疑問：

就算我是土豪不在乎那點利息，

如果本金被挪用了咋辦？誰管？

上海暢購、廣東益民、浙江易士等都發生過備付金被挪用事件，涉及到的風險資金上億元。

于是

就有了監管機構對支付機構備付金的管理

對消費者而言，利好是肯定的

一、資金更安全了。

錢存在央行口袋裡，除了發出支付命令，支付機構不可能挪用任何一筆資金。雖然我們自己還是拿不到利息，但再也不擔心本錢拿不回來了。

二、提高手續費可能性很小。

支付機構賺不到利息，會不會把成本轉嫁給用戶？

有支付機構人士表示，支付機構的備付金收益，過去沖抵了運營成本，這部分收益沒有後，擡升的成本未來會不會轉嫁給用戶，目前還不明确。

但有專家表示，可能性很小。因為市場上支付機構衆多，競争很激烈，轉嫁給消費者，提高支付手續費，根本沒有競争力。

圖片來源：視覺中國

對支付機構而言，還玩沉澱資金？賬戶都沒了

今年6月29日，央行發布《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

而撤銷備付金賬戶的通知，就是對今年6月通知的繼續跟進。

根據撤銷備付金賬戶的通知，支付機構能夠依托銀聯和網聯清算平台實現收、付款等相關業務的，應于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民币客戶備付金賬戶，規定可以保留的賬戶除外。

在備付金繳存進展方面，央行最新數據顯示，截至8月末，第三方支付機構交存客戶備付金規模達7638.43億元，環比增長1225.12億元。從7月數據來看，當月該項目餘額為6413.31億元，環比增長1404.95億元。

備付金全部上交後，賬戶就有名無實了，撤銷也是自然的。

對于一些不想放棄這塊“肥肉”的支付機構，隻是無能為力了。央行表示，對于無故拖延銷戶時間的，應加大對相關支付機構以及相關備付金銀行的檢查、督導力度。

支付機構很難過，也是肯定的

這一招，最難受的還是支付機構，畢竟“躺着吃利息”的時代結束了。所以，還是要回歸支付服務本源。

支付機構的賬戶就像個水池子，盡管資金有進有出，但是總能保持一定水位。别小看這些資金，有分析師估計，當前規模超過1萬億元。

根據央行統計，支付機構備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預付卡發行與受理機構，備付金利息收入占比高達22.24%；其次是網絡支付機構，占比為11.26%；銀行卡收單機構的備付金利息收入占比1.81%。

将這部分錢統一交存至指定賬戶後，不僅挪用占用不了，央行也不會給利息，這部分利潤貢獻肯定是沒了。

此外，一位不願透露姓名的支付公司人士指出，沒有了備付金存款，銀行配合度下降，第三方支付機構與銀行合作的議價能力也會降低，有可能導緻成本增加。

不過，除了客戶備付金利息收入，第三方支付平台收入還有另外兩大來源，一是服務手續費收入，二是平台衍生收入或增值服務收入。備付金利息沒了，對某些支付機構來說，可能是緻命的，但對合規支付機構來說，還要想辦法從别的地方找補。

支付機構應該回歸支付服務業務本源，發展自己的商業模式，提升服務客戶的能力，在轉型創新中尋找更多赢利點，在回歸本源中求得長遠健康發展。

分析：對用戶繳費、基金定投等業務不受影響

那麼，如果第三方支付機構的“備付金”賬戶真的被全面撤銷了，對第三方支付的用戶有沒有影響呢？

圖片來源：視覺中國

小小金融CEO劉小峰指出，這份《通知》不僅讓第三方機構發顫，也讓不少慣于使用第三方支付的用戶開始惴惴不安起來：如果第三方支付機構的“備付金”用戶都被銷戶了，那就有可能讓用戶的儲蓄資金難以兌付。

“相反，以後第三方支付機構自身沒有了備付金賬戶，但用戶的資金會直接通過第三方支付機構進入央行，由央行直接來管理用戶的資金，而不是留在第三方支付平台上。如此一來，有效地預防了第三方支付機構出現卷款跑路的情況。撤銷了第三方支付的備付金賬戶之後，用戶的資金反倒更安全了。”劉小峰表示。

劉小峰還表示，盡管第三方支付現在都受網聯監管了，後期消費繳費、基金定投等業務也将不能再直接代扣銀行卡裡的餘額了。但是，這些并不會影響用戶繼續使用第三方支付寶，用戶在使用第三方支付寶的時候，隻是多走了一步，顯得比較麻煩而已。

支付機構躺着賺錢的日子要結束了

其實我們消費者不關心别的，

希望支付機構别把成本轉嫁給用戶

部分文：廣州日報全媒體記者林曉麗

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