“您好！我是某某銀行的，我們現在可以給您授信一筆月息低至3厘的無抵押信用貸款，額度最高50萬，請問您最近有資金周轉的需要嗎？”

一定有人經常會收到這種電話，聽起來好像利息很低

3厘利息，那一年的年利率不就是0.3%×12個月= 3.6%啦，比年利率3.75%還劃算？

但真正的年化利率卻與實際相差很大！

很多人喜歡直接用月利率x12、或者日利率×365天就算出年化利率了，這其實是不妥當的。

因為其中有個很重要的因素取決了貸款利率之間的換算，這個因素叫做【還款方式】

還款方式的不同，取決于能不能直接用日利率x365天，或者月利率x12月，從而換算成年化利率。

首先看一下常見的幾種還款方式：

1，等額本息、先息後本、等額本金，這三種可以直接用乘的方式去計算年化利率。（如房貸的還款方式）

比如：日利率為萬分之4，是上述其中一種還款方式，那麼年化利率就是0.04%×365=14.6%（比如某呗某粒貸）

比如：月利率0.7%（7厘），算下來年化利率就是8.4%

2，而等本等息的還款方式，這個就不能直接乘。

而需要用到IRR計算公式，根據月供金額、月供期數、和貸款本金來計算。也就是說這【三個因素】都會影響最終的貸款實際利率。

首先說一下什麼是等本等息

就是說每個月還款時，将總的利息和本金平均分攤到每個月，相當于每個月都是按照你貸款的本金來計算利息的，哪怕你每個月都歸還了一部分本金。

等本等息常見于哪些貸款呢。網貸，一些信用貸款，以及信用卡的現金分期或者賬單分期，這種類型的還款方式就是等本等息。

比如：借款10萬元1年，月息7厘（0.7%），每個月利息就是700元，等本等息的還款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33，加上每月利息700元，月供就是9033.33

使用IRR計算公式，計算出來年化利率是15.16%（而并非是0.7%x12=8.4%），為了方便大家，制作了一張簡單的對照表，大家可以看看以後你貸款或者信用卡采用的是等本等息的還款方式，那麼算下來的年化利率怎樣，是劃算還是不劃算。

貸款金額都按照10萬計算，貸款期限是12個月，每個月還款。

（建議使用内部收益率IRR計算器）

當然最終的年化利率會根據你實際貸款的本金、期限、月供金額這三個因素來計算的。

比如貸款10萬元，月息是2厘8（0.28%），每月利息280元

如果貸款期限半年，年化利率就是5.72%左右

如果貸款期限1年，年化利率就是6.14%左右

如果貸款期限2年，年化利率就是6.31%左右

為什麼會産生這樣的差異？

主要一個原因在于【資金擁有時間價值】，說簡單點就是，你如果借10萬，1年後一次性還，你使用這10萬元的時間是1年，但是等本等息的貸款，是你每個月都要還本金：

最開始你實際借用了10萬

第一個還款月已經還進去了本金8333.33元，剩下實際借用本金91666.7元

第二個月再還進去本金8333.33元，剩下實際借用本金83333.4元

......

當你第十二個月時，就是實際借用本金8333.7元，但是依然按照10萬來計算利息的。

打個總結：

1、等額本息、先息後本、等額本金的還款方式可以直接乘法來計算；

2、等本等息還款方式或者不确定方式的，就記住：月供、期限、本金，使用IRR計算公式來算；

上述有講到、幾厘幾分、年化利率、年利率、又是咋肥事？

1、幾厘幾分，是【按月】為單位，來計算的利率單位，可以根據每個月的本金 利息（月供）、借款的期限、借款本金，使用irr計算出年化利率。

2、年利率，是【按年】為單位，來計算的利率單位，就不需要換算成年化利率了

3、年化利率，是指内部收益率（實際貸款的一個成本），是在不明确年利率的情況下，根據irr來計算出來按年為單位的利率方式！

以上這些有不明白的，歡迎留言評論哦！

看懂利率的算法，自己就不會被套路啦！

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