家庭背景：

漂亮的貓咪老師，今年30歲，年收入10萬左右，有一個帥氣的老公，今天32歲，總是加班，但是在二線城市每年掙30萬也是很不錯的了。

小小貓咪1歲，外号碎鈔機。

每月房貸1萬多，看似不愁錢的幸福貓咪家庭，一年能存下不過15萬左右。

貓咪想着萬一要是誰來個大病，生活、孩子的教育都沒有保障了？

孩子的保險便宜，先給孩子買了，然後再慢慢考慮自己的。

剛好媽媽群上有個人壽的代理人，給貓咪推薦了少兒國壽福甄選版。

代理人說6000元能給小小貓咪提供高達130萬的保障，而且這可是曆史悠久的大公司。

沒理賠，這保費還能拿回來，相當于存錢。

貓咪一聽，這就是我想要的保險呀？

但是不急，先去網上查查這個保險的有沒有坑？

幸虧搜了搜，原來少兒國壽福，又貴又坑呀。

01 少兒國壽福滿滿的坑

少兒國壽福（臻享版）

重疾種類：100種，賠付1次

輕症種類：30種，賠付3次，每次20%基礎保額

少兒特定重疾：15種，賠付1次，100%基礎保額

身故保障：未滿18歲賠付所交保費，18歲後賠付保額

坑點一:

這種隻賠一次重疾加輕症的重疾對于一個孩子來保終身完全不夠用的。

保障得了少兒階段，就無法提供成年後的保障。

這麼落後的責任，價格竟然高達6000元，。

最大的坑：少兒特定疾病中的并沒有少兒特定高發的少兒白血病，

而是自體幹細胞移植。

為什麼說自體幹細胞移植是個坑呢？

原因有三點：

1.兒童發病率比成人高：在中國每年新增約4萬名白血病患者，其中有1/4是兒童，并以2~7歲兒童居多，其中發病率最高的是急性淋巴細胞白血病。

2.白血病是兒童發病最多的腫瘤，占全部兒童惡性腫瘤的35.9%，而在成人中，這一比例不到10%。

3.治療方式上，自體骨髓移植是最後考慮的方案。

針對少兒白血病，優先方案化療，其次是骨髓移植。

因為兒童對藥物的敏感度高于成人，對化療的耐受力比成人好，副反應少，而且組織再生能力也比成人強。

即使是骨髓移植，移植方法也是從父母或者骨髓庫中獲得。

自體骨髓移植治療 急性白血 病時，沒有合适供者時也可采用。

因為自體骨髓移植比異體移植複發率高。

關于少兒白血病治療，可以參看這篇文章，治療少兒白血病的骨髓移植費用原來隻能報銷這麼多。

看完少兒國壽福（臻享版）的分析，貓咪老師大呼這麼坑的産品，差點上當。

02 如何買對保險不踩坑

貓咪老師從保險經紀人了解到小小貓咪的所面臨的風險：

1.最大的保障是貓咪和貓咪老公，等給孩子配置完，也需要考慮下貓咪自己的保險配置。

2.重大疾病風險：小小貓咪年紀小，保費便宜，但是跟成人相比，有很多疾病是超出了小小年紀所能承受的，例如少兒白血病、重症手口足病。

其中有很多項目必須自費，社保不報、醫療險不報。費用可達80~100萬。

所以包含少兒白血病的少兒特疾額度買到100萬。

3.醫療資源風險

每次帶小小貓咪去看病時，最頭疼的是醫院裡人山人海。

聽說排一個重大手術，通常得兩三個月以後。

貓咪希望小小貓咪生病時能快點治療，有最好的醫生、能住一個安靜的單人間。

4.意外風險

小小貓咪在學走路了，雖然家人做了各種保護措施，但還是經常有小磕小碰。

現在很多動物互動、還有小區裡的小貓小狗。被小動物咬傷的概率還是很大的。

希望意外險能把這些意外的小傷全都包含進去，能報銷社保外用藥。

03 2020年最推薦的重疾險清單

少兒重疾險保險分為定期和終身。

定期就是解決小小貓咪的重大疾病風險。

保終身還相當于給孩子存錢，不僅費率便宜，而且避免未來發生風險不能再購買。

可定期可終身的重疾險：

1.複星聯合媽咪保貝：

推薦理由：

可附加重疾不分組2次

費率便宜，少兒特疾雙倍賠付。

50萬額度， 18種少兒特疾100萬額度。

保30年，繳費20年，635.7元

保終身，繳費30年，2427元

2.愛心人壽守護神

推薦理由：

重疾不分組賠付3次。

少兒特定疾病賠付100%，而且前10年/20年額外賠付50%保額。

價格：

50萬額度，少兒特定疾病賠付100萬保額，

購買保30年，繳費15年，895元

購買保終身，繳費20年，2691元

3.瑞華健康小佩奇少兒重疾保險

推薦理由：

支持人工核保，可保未查出的先天性疾病，少兒特疾雙倍賠付。

50萬額度，少兒特疾100萬額度。

保30年，繳費20年，719元

保終身，繳費20年，3935元

4.長生優貝健康

推薦理由：

重疾6組賠賠付6次

可以附加二次腫瘤賠付， 少兒特疾雙倍賠付。

價格：

40萬額度，少兒特疾80萬額度。

購買保30年，繳費10年，929元

購買保終身，繳費20年，3169元

缺點：隻能購買40萬的保額，而且是10年繳費。

終身重疾險：

第一名：工銀安盛

推薦理由：

重疾不分組賠付2次。

少兒特定疾病額外賠付100%保額

工銀安盛的股東在工銀是銀行界第一，安盛在保險界是第一，所以在保險服務方面也是第一。

醫院安排方面無人能敵，而且是一年一次。

價格：

40萬額度，少兒特疾80萬額度。

終身，繳費30年，3160元

第二名：同方-新多倍保

推薦理由：

同樣是大公司，服務好。

重疾不分組賠付3次

少兒特定疾病22歲之前雙倍賠付。

價格：

50萬額度，少兒特疾100萬額度。

終身，繳費20年，5850元

第三名：昆侖多倍保（守衛者3号）

推薦理由：

重疾不分組賠付2次，保單前15年額外賠付50%，少兒特疾額外賠付100%保額

價格：

50萬額度，少兒特疾保單前15年150萬額度。

終身，繳費30年，3160元

04 最終配置方案

根據貓咪的最初需求，

初始方案為：

一個保30年的媽咪保貝，635元，加上百萬醫療，總保費一年1000元就能解決大病風險。

鑒于貓咪的家庭情況不錯，可以在基礎保障加點料，保障小小貓咪更長時間，以及提供更好醫院。

最終重疾險方案是：

保30年媽咪保貝50萬，保終身的工銀安盛40萬，昆侖的多倍保10萬，重疾險花費5300元。

醫療險：可以報銷單間病房，免賠額隻有5000元，保障150萬的中端醫療險1400元。

意外險：平安小頑童90元左右。

每月保費是650元左右，不僅解決了最近三十年的因病緻貧的風險，還給小小貓咪的未來提供了全方位的保障。

當然也可以隻選擇多次賠付保終身的，這樣每年隻需要不到5000元的。

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