近日花呗發布公告為落實消費信貸相關的監管要求，更充分的保障消費者權益，花已經啟動品牌隔離工作，接下來花呗将成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額，由銀行等金融機構全額出資的消費信貸将更新為“信用購”類型的服務。

花呗

重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額消費。

信用購

由銀行等金融機構全額出資的消費信貸服務。

在品牌隔離後，花呗将專注于中小額，遵循普惠分散的原則，聚焦服務于用戶日常生活的中小額消費需求；如消費者有更多的額度需求，可通過信用購服務獲得。

消費者可以在花呗｜信用購首頁，點開【總計額度】查看所有可使用的額度，或者分别點開花呗頁面或信用購頁面，查看各自的額度。為了保障用戶體驗的穩定，品牌隔離之後，在查賬、還款、免息期等核心體驗上，信用購服務和花呗仍然保持一緻。

花呗作為移動支付時代大家很熟悉的産品，為什麼要進行品牌隔離？對消費者将會産生怎樣的影響？在使用互聯網普惠金融服務的時候，為了避免出現征信問題，消費者又該注意什麼呢？

01 品牌隔離背後的邏輯是金融監管

從我國對互聯網平台金融的監管來看，要求信息的公開透明和對稱。這樣做，一方面給消費者充分的信息：我們使用的金融産品是來自于哪家金融機構，它的産品是怎麼設計的？

另一方面也把充分的消費者信息提供給銀行等金融機構，包括消費者他過去的信用記錄是什麼樣的？貸款的目的是什麼？最終實現信息對稱，會提升經濟的效率，更重要的是防範金融系統衍生出來的風險。

花呗品牌隔離之後，花呗的服務、銀行的服務都一目了然，消費者能知道這些服務的背後分别都是誰，屬性搞清楚了，服務的透明度就增加了，消費者的知情權也保障了。

通過品牌隔離，實際上原來花呗所有的相關服務都全面納入到了金融監管的信用體系中。花呗和信用購也将會分别由提供服務的金融機構來上報征信。

02 信用體系建設有利于經濟效率的提升

為什麼花呗和信用購一定要上報征信？

以共享單車為例，剛有共享單車的時候，需要100塊錢的押金才能使用，後來随着整個征信體系的接入，我們在沒有押金的情況下就已經可以使用共享單車了，這就是效率提升的體現。

更為重要的是，當你不需要押金的時候，實際上也就遏制了共享單車市場壟斷的可能性。起初，如果消費者要使用一個共享單車，得想想這家公司是不是有很多的自行車，才願意交這100塊錢押金。但是現在，有整體的征信體系在，任何一家共享單車都可以使用，可見征信體系有利于整個經濟效率的提升。

因此，我們國家對于征信也越來越重視。我們正在建立一個信用時代，在這個時代裡，如果有誠信，應該獎勵你，如果失信，應該懲罰你。現在不管是房貸，還是車貸，包括消費貸都會跟誠信挂鈎，失信可能寸步難行。

03 專家提醒：消費者和企業都要努力保護誠信記錄

早在品牌隔離之前，今年9月，花呗公告已逐步接入央行的征信系統。一些消費者為此擔心，害怕自己的還款習慣不好，從而影響征信。花呗也在公告中表示，請消費者放心，隻要保持良好的使用和還款習慣，不會對征信帶來負面影響。

《新聞天天談》直播現場，右一為中國人民大學應用經濟學院教授林晨，右二為中國現代國際關系研究院研究員陳鳳英

專家建議，作為消費者，我們要樹立好誠信的觀念，不要忽略小事帶來的誠信影響。比如不要以為隻是一些小錢，就不按照規則還款或者擅自更改借錢用途，這些都會影響我們的個人信用。

同時，提供消費金融服務的企業也應做好充分告知。除了事前，需要向消費者提醒重要信息。事中也要盡到告知義務，比如到了還款期接近的時候，應該采取有效的機制提醒消費者還款。

除了互聯網平台的提示欄，還要做好短信提示，甚至關鍵期的電話提醒。給消費者明确提醒：還款時間到了，避免非惡意的欠款不還，避免傷害消費者的誠信記錄。

内容來自：北京新聞廣播《新聞天天談》

嘉賓：中國現代國際關系研究院研究員陳鳳英；中國人民大學應用經濟學院教授林晨

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