一個家庭購買意外險有多麻煩？

孩子（未滿18歲）要買特定的少兒意外險，家裡的老人也要買特定的老人意外險。

隻有自己和另一半稍微簡單點，去購買普通的成人意外險就可以了。

看到了沒，孩子、自己、老人，一人一個産品。

既要仔細研究産品的保障責任和價格，又要和其它産品進行對比，

想要給一家子人配置還不錯的意外險，最少要研究6款以上産品，這任務量一下子增加了。

那有沒有一款覆蓋比較全面的意外險呢？

能同時一家人投保，而且保費不貴、保障齊全的條件？

别說，還真有這種意外險，

由中華保險和水滴聯合推出的——水滴巡洋艦意外險。

這款産品，讓公子看到了意外險的覆蓋有多全。

意外，總是伴随着我們的一生，而且不同年齡的意外發生率也不同。

一般情況下，0-3歲發生意外的概率偏大，4-10歲發生意外的概率偏低，之後随着年齡的增加發生意外的概率也相對增加。

一旦超過了60歲，發生風險的概率扶搖直上了，可以參考下面這張圖：

意外，不可預測，充滿着随機性，一旦發生意外導緻身故或者傷殘，都會給個人或者家庭帶來巨大的打擊。

從中國人壽2021年的年度理賠報告中顯示，意外身故賠付件數占身故件數的22%，意外傷殘賠付占傷殘件數的98%。

在意外事故人群中，60周歲以上年齡段出險率最高。

其中，0-50歲，男性出險率高于女性，老年女性出險率高于男性，50歲以上，女性出險率高于男性。

溺水、車禍、摔傷在各年齡段意外身故、傷殘出險原因的前五位。

數據來源：中國人壽

所以說不管是小孩、成人還是老人，都有必要安排上意外險。

可是一般意外險都有年齡限制，無法同時滿足小孩、大人、老人投保，

如果有一款能針對不同年齡都能保障的産品，豈不妙哉。

超過60歲後，随着年齡增加，發生意外的風險也會随之增加，因此很多意外險對投保年齡做了限制，有些限制到60歲，有些限制到65歲。

其實這個也能理解，畢竟保司也不是傻子，不想承擔高風險的投保。

就算保司有适合老人投保的産品，但也會通過降低保額的方式來減少承保的風險，一般老人意外險的保額在10-30萬左右。

來看下面這種圖：

從上圖所示，一般老人意外險的保額都不高，而且有嚴格年齡限制。

而水滴巡洋艦意外險這款産品就很不一樣了，投保年齡在出生28天-80歲，保額最高在100萬。

這個投保年齡段涵蓋了家中小孩、自己和父母的年齡段，而且老人的保額也比大部分老年意外險高出不少。

這絕對是對65-80歲老人所購買的意外險的有效補充。

當然未滿18歲的孩子也能投保100萬，不過根據中國銀保監會規定，除航空意外死亡及重大自然災害意外死亡外，未滿10周歲的被保險人，其死亡保險賠償金額不得超過人民币20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的被保險人，其死亡保險賠償金額不得超過人民币50萬元。

可以說，這款産品覆蓋了全家人的年齡段，而且老人投保的保額沒有被壓縮，适合投保。

不過，想要知道這款意外險值不值得入手，除了看它的覆蓋年齡，還得看它的覆蓋責任。

意外險的市場競争太激烈了，要是保障責任缺失，很容易就被淘汰了。

而水滴巡洋艦意外險的保障齊全，能夠在意外險市場殺出一條路，一起來看看這款産品的形态：

這款産品的投保年齡在28天-80歲，。

保障期限是1年，繳費方式比較靈活，可以選擇年交和月交。

保障計劃可以選擇30萬、50萬和100萬，可以根據個人需求來選擇。

生效期是T 5，簽訂合同後5個工作日後生效。

不同保障計劃的保額也不通，以100萬保額為例，基本責任包括：

意外身故/傷殘：最高可賠付100萬保額。

意外傷殘根據《人身保險傷殘評定标準及代碼》所對應的傷殘等級的給付比例乘以意外身故/傷殘的保額給付保險金。

如果因同一意外造成兩處或以上的傷殘時，根據規定多處傷殘評定原則給付傷殘保險金。

舉個例子，老王發生車禍，身體出現2處9級傷殘，按照多處傷殘評定原則，可以上升1級，為8級。

意外醫療：意外醫療的保障非常不錯，最高10萬，0免賠額，不限社保，經過社保報銷，報銷比例達到100%，未經過社保報銷，報銷比例達到80%。

意外住院津貼：最高可賠付150元/天，免賠天數為3天，單次賠付天數上限為60天，年賠付上限為180天。

猝死：在猝死上是分年齡段的，出生28天到50周歲，猝死可獲得30萬（（因為保險法限制，0-9歲孩子身故最多獲賠20w保額）；

51-65周歲猝死，可獲得15萬；66周歲以上猝死不賠付。

怎麼說呢，畢竟老年人猝死的風險比較大，不賠付也能夠理解，不過對66周歲以下的投保者還是給予賠付的。

此外，保障責任除了針對意外身故/傷殘和猝死，也是有其它意外保障的，比如：

航空意外：1000萬。

火車、輪船、電梯意外：100萬。

乘坐運營汽車意外：30萬。

這些和其它産品都差不多，就不多贅述了。

整體來看，水滴巡洋艦的基本保障還是很全面的。

水滴巡洋艦的可選責任也很豐富，

騎行意外：10萬，

限在騎行電瓶車或自行車時遭受到的意外傷害。

行人交通意外：10萬，

限以行人身份遭受道路交通意外事故。

新冠肺炎身故：30萬，等待期30天。

自駕意外：30萬。

這款産品的可選責任豐富了它的保障，可以根據個人情況選擇“加”與“不加”。

水滴巡洋艦意外險的保費根據年齡劃分，0-65歲的保費相對便宜。

66-80歲的保費會比65歲以下的保費貴點，畢竟老人意外險發生的概率擺在那，這個也是可以理解的。

舉個例子，老王和妻子的年齡40歲，孩子今年10歲，父母的年齡在70歲，那他們一家五口人投保水滴巡洋艦意外險的保費一年需要多少？

我們來看下面這張圖：

如果選擇30萬保額，一家人的年保費是1033元；

50萬保額的話，一家人的年保費是1613元；

選擇最高保額100萬保額，一家人的年保費是2093元。

在一家人都投保，尤其是父母年齡超過65歲的情況下，這個保費可以說很便宜了，如果老王父母的年齡在65歲以下，那麼他們一家的保費會更低。

水滴巡洋艦意外險的投保年齡上限高；

投保靈活度高，有三個保障計劃可選，且支持月交；

可選保障内容齊全，覆蓋的意外場景多，可根據需求附加兩輪車意外和道路交通意外。

保費價格也相對便宜。

綜合來看，這款産品的性價比很不錯，值得入手。

水滴巡洋艦值得買嗎？

我們來看看它和市場上超強的2款成人意外險對比：

從上圖來看，水滴巡洋艦還是很有優勢的：

首先，投保年齡範圍廣。

出生滿28天-80歲都可以投保，基本上是沒有年齡限制的，滿足一家老小的投保需求。

其次，保障内容充足。

這三款意外險各有優勢，

水滴巡洋艦在航空意外保障中，保額高達1000萬，軌道列車、輪船、電梯等意外保障達到了100萬，是三款之中最高的，

總的來說，三款意外險保障充足，各有千秋。

最後，保費的性價比也高。

對标其他成人意外險，水滴巡洋艦和它們差不多。

但是對标老人意外險的話，保費優勢一下子就出來了。

舉個例子，

雖然好x保老人意外險在其它責任，比如意外骨折保險、救護車等有優勢。

但是好x保老人意外險同樣保額下，保費更高，20萬意外身故/傷殘的保費是480元/年，要是保額提高到100萬，這保費大概2400左右，比水滴遠洋艦意外險的價格高多了。

總的來說，不管從保障責任還是保費來說，水滴巡洋艦都有自己的優勢，還是很值得投保的。

這款意外險可以看出水滴保在産品定制方面的誠意滿滿。

近些年，水滴保推出了多款高性價比産品，比如國内首個“無免賠”的百萬醫療險；聚焦重疾保障責任，降低購險門檻的“水滴重疾險（mini版）”；以及三高、糖尿病人可購買的重疾險等等…

因為水滴保的本質是一家保險經紀公司，會站在客戶的角度，為客戶争取争奪權益。同時，水滴保根據其大數據分析能力，能夠更精準的了解客戶需求，反向定制出更高性價比的保險産品。

寫在最後：

現在市場上的意外險競争已經很激烈了，沒想到水滴和中華保險能夠另辟蹊徑，直接上了一款覆蓋超全面的意外險。

而且從投保年齡、保障責任和服務覆蓋來說，水滴巡洋艦值得一家人投保的。

最後，公子想說的是，能冒着風險兼顧老年人需求的保險産品，值得我們的一個支持。

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