近年來，退保成了一個熱門話題。
曾有多個朋友問我，買過的保險要不要退保。
朋友1：王老師，我在2018年給全家買了重疾險，交了一年費之後，覺得重疾險性價比不高，就退了，老公的一直留着，現在也想退。
但不知道該不該退。每年交好幾千，太貴，有點浪費，退了又擔心萬一有風險，能幫我看看嗎？
朋友2：王老師，去年孩子剛出生時，我買了教育金，是*人壽的年金 萬能賬戶，每年交2萬，交10年，我不知道怎麼領錢，也不知道萬能賬戶怎麼用，一直很迷惑，要退嗎？
朋友3：小桂子，3年前，朋友剛開始賣保險，我礙于面子，買了重疾險，好像是人沒了賠錢的。馬上又要交錢了，每年5000多呢，我想退保，你幫我看看要不要退？
一些平台上短視頻宣傳：不知道這三點，你買的保險被坑了，趕緊退保！好像退保可以解決一切問題。
相信很多人看完視頻之後會覺得心裡慌慌的。
繼而思索：我是不是被騙的那個呢，要不要退保？開始懷疑，猶豫，甚至在沖動之下退保。
想退保的朋友很多，原因總結起來無非幾點：
本文回答三個問題：
① 什麼是退保？
② 要不要退保？
③ 退保有哪些注意事項?
① 什麼是退保？
這裡說的退保，指繳費期10-30年的長險，包括重疾險、壽險、儲蓄險，長期意外險。一年一交的醫療險和意外險，不在讨論之列。
退保，顧名思義，就是把保險退了，是投保人主動和保險公司解除合同，同時保障也沒有了。
退保能退回多少錢呢？
猶豫期内：可以全額退回保費，猶豫期一般指保單生效後10-20天。
猶豫期後：退保隻能退回現金價值。買保險5年内退保，退出的現金價值通常比交的本金少很多，也就是會賠錢。
② 要不要退保？
買錯了保險，且過了很久才發現買錯了，要不要退保呢？
一份合理有效的保險方案要滿足三個原則：保障全面，保額充足，保費合理，退保時也要根據這三個原則綜合考慮判定。
看保額
買保險，保額高最重要，保額高才能解決問題。
保額多高呢？
壽險要覆蓋家庭10年的總支出
重疾險是30萬起步，50萬是标配，同時覆蓋3-5倍的年收入。
如果買過的重疾險保額是10萬-20萬，大概率是不需要退的，除非保費極高，保障極其不足。
朋友K在微信裡問我：我今年35歲，買過一份重疾險，保額20萬，年交保費5000，繳費期20年。感覺沒啥用，挺浪費，已經交了2年，要不要退了？
我讓她把保單拿給我看看，這樣的保單99%以上不要退。2017年以後，重疾險的保障全面、含輕症豁免，保費也不錯，從第一次繳費之後，終生有20萬的重疾保障，為什麼要退呢？
沒有風險時，歲月靜好，有風險時，遮風擋雨。保險是晴天的傘，實驗室時刻準備的滅火器。
看保費
保障型保險的保費支出盡量不要超過家庭年收入的10%，節餘的20%。保費太高，壓力過大。
一位40歲的女士，非常有保險意識，家裡有10幾份保單，每年保費20多萬，其中2張因為交不起保費而斷供了。
今年因為結腸癌去世，家裡所有的保單共理賠了30多萬，配置極其不合理，其中有一模一樣的意外險保單7張，每張保單月繳費1000多，一年保費1.2萬，意外險年交保費8萬多。
這是一個讓人非常唏噓的真實案例，不但保費極高，保障還極其不合理。這種保險，要整體梳理，調整結構，該退的果斷退。
買保險之前研究明白才不會買錯，實際卻不容易，不是每一個保險業務員都能讓你清清楚楚買保險。
上周有朋友晶晶讓我幫忙做保單梳理，說自己前幾年買了全家的保險，保額不是很足，但保費已經超過年收入的20%了，壓力好大，問要不要退保。
保單在辦公室，疫情期間無法取出，我讓晶晶以後拿過來，我做一下保單梳理，分析一下保費高的原因，再做進一步的處理。
保障責任和保額都還行，隻是暫時出現資金緊張，未必一定退保，有兩種處理方式：
減額交清
用保單内的現金價值一次性繳納剩餘保費，同時基本保額減少。
如果一款重疾險保額40萬，年交保費6040元，交費期20年。
第10年的現金價值是23016，此時申請減額交清，可以用23016一次性繳納剩餘保費，基本保額變更為27萬。
申請保單貸款，貸出80%的現金價值
如果急需資金周轉，可以用保單貸款，貸出80%的現金價值應急，用完後支付本金和利息，貸款期間内，保障繼續。
花同樣的保費買到更高的保額或更好的保障
A退保, 換B，是為了花同樣的保費，能有更高的保額，或者更好的保障責任，這樣才劃算, 可以用A的現金價值 餘期保費和B的保費對比。
買過産品A，保額是20萬，每年交保費6000元，共交費20年，已經交了2年保費，想換成産品B，保額30萬。
查了一下合同，發現産品A今年的現金價值是4950元，如果退保，可以退出4950元。
産品B，同樣的保障責任，保額30萬，年交保費5000元， 交費期20年，總保費10萬。産品A退保後，餘期保費完全可以覆蓋産品B的保費，保額還更高，在身體條件符合要求的前提下，完全可以退保再換。
孩子的健康狀況變化不大，相對來說退換保險更容易一些。
去年朋友找我做保單梳理，孩子11歲，18年買的重疾險，單次賠付，帶惡性腫瘤二次賠，間隔期5年。年交保費8442，已經交了3年，交費期20年，還需要交費142704.2元。
另一款重疾險，50萬保額，不分組三次賠，年交保費7100元，交費期20年，總保費142000。
孩子還年輕，未來還很漫長，有一款不分組多次賠的重疾險很有必要，不管從保額、保費還是保障責任上都可以換另一款。
朋友猶豫再三，沒有換，而是又給孩子加保了一份重疾險，提高了保額。因為賣給她保險的是老師的女兒，她和老師的關系很好，不想因為保險讓關系變得尴尬。
退保會影響到保險業務員的收入嗎?不用擔心。
想退保，身體條件允許，也有更好的産品可以選，很多人卻在人情面前猶豫了。保險在七大姑八大姨或者是閨蜜那裡買的，退保以後怎麼面對ta們呢？大可不必有此心理負擔。
買保險後，第一年的現金價值特别低，因為保險公司要支付各種費用，包括保司的運營、業務員的傭金等，ta們的任務已經完成。
隻要衡量利弊之後跟ta們打個招呼即可，不會有怎樣嚴重的後果。畢竟，退保最有損失的還是自己，隻要自己能承擔，别人都可以。
如果教育金産品不合适，也可以退保換新。
上個月青青找我做家庭保單梳理。去年12月份，二寶剛出生時，給孩子買了教育金，用的*人壽的年金 萬能賬戶，年交保費2萬，交費期10年。
剛交了一年費，對教育金怎麼領錢，以及萬能賬戶的用法很茫然，想問問合不合适。
教育金用這個組合做其實不是很合适。年金作為主險，裡面的錢在5年後陸續轉入萬能賬戶，萬能賬戶的現行利率還可以，5年之後，不知道是多少。18歲，孩子需要用錢時，能确定的增值很少，因為保底利率太低。
萬能賬戶作為這款産品的亮點，也沒有被很好的用起來。
如果此時退保，用退出來的現金價值和預計未來交的保費，完全可以做确定性更強，收益更高的教育金規劃。
因為有更好的方案，我給出了退保建議。
看保障
早期的一些産品，保障責任差一些，保費卻不低，等意識到這個問題，才發現已經交了好幾年保費了，猶豫着退還是不退，看情況。
半個月前，鄰居M姐讓給我幫她梳理家庭的保障，順便看看有一份意外險要不要退。
M姐的兒子暑假打球時意外摔倒，造成骨折，去門診治療。打石膏，又休養了一個月，花了3000多塊錢，意外險卻沒有報銷一分錢。
每年交錢，用的時候卻不能報，留它何用？M姐挺失望。
我看了一下保單：這是一份長期意外險，保額20萬，每年交634，交20年，保終身，不帶意外醫療責任，有現金價值。
我的建議：
意外險要有，不用退，保額還可以再加。之所以覺得沒用，是因為缺乏意外醫療責任。
建議再買一份含意外醫療責任的意外險，或者換一款一年期短期意外險。意外險和身體狀況無關，可随時更換。
所謂性價比
保險産品更新換代很快，永遠無法買到最好的産品，能買到适合自己當下的産品即可。買過的保險，如果一旦覺得不好，會如鲠在喉，其實也沒必要。
因為你健康，平安，所以保險躺着睡大覺，你覺得ta哪兒都不順眼，保費貴，保障責任也不好，性價比極低。
換個角度，明天和疾病不知道誰先到來，如果萬一買了之後出險了，是不是就能得到保障。
就像找對象，我們在年少時，在高中或大學認識了ta，覺得很合适就在一起了，畢業工作後結婚生子。
能不能因為以後會碰到更好的，就錯過眼前的ta呢？未來可能有更好的，但那個時候，我們可能已經錯過了最好的季節，因為花開有時。
去年朋友微咨詢我要不要退保，希望買到性價比更高的産品。所謂性價比更高指的是買到同樣的保額，花的保費更低。
微30歲，2年前在某平台給一家三口買了保險，包括重疾險、壽險。每人保額40萬，保費4000左右，不含身故責任。
壽險保障期限20年，孩子買的定期重疾險，全家所有保費加起來1萬左右。
一年後，微把自己的重疾險退了，覺得太貴，性價比不高，2年後，想把老公的也退了，又覺得沒有保障不踏實，所以就來問我，讓我推薦性價比更高的産品。
我告訴微：真沒有。
就算不考慮身體狀況，隻考慮年齡。
微和老公上次買保險是2年前，同樣一款産品，年齡每長一歲，保費也會更貴一些。
2020年底，重疾險新規實施，重疾險保費普遍調高了10%左右。即使年齡不變，保費也不會比之前更實惠。
從保障責任看，微的重疾險是單次賠，不含身故責任，所以保費才能這麼低，但是保障在某些方面有缺失的，如果因為急性心梗、腦梗猝死，沒有确診重大疾病，是不賠的。
當時為了壓縮保費，保障責任已經删減了很多，保費不可能比這更低。
如果不考慮自身和保險産品的情況，隻一味按照自己的心理價格找性價比更高的産品，結果隻會在懷疑和猶豫中錯過機會，錯過保障。
③ 退保的注意事項
如果是單純的退保，不支持。
退保是為了換取更好的保障，而不是失去保障，否則折騰啥。
退保前還要評估兩點：
健康告知
凡是退保重新買，都要重新做健康告知。身體這個系統一直在不斷的發展變化，大概率是向着更不好的方向發展。
29歲時，身體沒有任何異常，30歲可能就會發現甲狀腺結節，很多重疾險就會除外。
39歲時，體檢報告隻有一些小的異常，40歲卻發現了肺結節，買重疾險最好的結論是除外，甚至是拒保，買壽險還要挑選沒有健康告知的産品。
30歲時，覺得自己生龍活虎，醫院的門都不知道朝哪兒開，40歲卻半夜疼的趴在沙發上嗚嗚哭，緊急送往醫院，發現原來有了腎結石。
能否通過健康告知是退保的首要考慮因素。
如果退了舊的，卻發現已經買不了新的，或者買新的各種除外，那就别退。
三個日期
等待期、寬限期、交費期
等待期：重疾險、壽險的等待期一般為90-180天，這段時間出險是不賠的。
交費期：每年對應的保單生效日，即為交費期，要按時繳費，才有保障。
寬限期：過了保單交費期，合同在一段時間内仍然有效，這段時間一般為60天，具體以保險合同規定為準。
寬限期是為了合同的穩定，考慮到投保人資金可能一時不便，交費時間稍遲一點，另一方面利于保險公司保費來源的穩定，不會忽然中止。
如果之前買了産品A，發現保障責任不好，保費又高，想換成産品B，在健康告知符合的前提下，要計算以下這個三個日期。
如現在是1月1日，産品A的交費期是6月1日，寬限期到8月1日，則8月1日前，産品A的保障都有效。
現在想買産品B，産品B的等待期是180天，也就是1月1日購買，7月1日後才生效。那麼在1月1日-2月2日之間購買産品B。A和B可以順利銜接。
如果産品A的交費期是4月1日，寬限期到6月1日。而産品B7月1日之後才能生效，那麼6月1日-7月1日之間就變成了沒有保障的空窗期。換保時，要避免這種情況出現。
如果有人建議你退保，要從保費、保障責任、保額、身體狀況等各方面權衡之後再做決定。沖動之下，想退保，請先問自己幾個問題：
保險是一個工具，既可以将所有的風險擋在門外，也可以保證人生的底線不被突破。想退保，務必找專業人士梳理，可以更加退換的清楚、明白、安心、踏實。
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