支付之家網（ZFZJ.CN）近年來，随着國内消費新升級與普惠金融的發展，消費方式趨向多元化，以信用支付為基礎的分期付款方式興起，信用支付、分期等成為金融機構和科技公司發力方向。

10月20日，平安銀行與京東數字科技集團（簡稱“京東數科”）在北京正式簽署戰略合作協議，同時雙方聯合推出的“平安銀行京東白條聯名信用卡”（簡稱“平安白條卡”），将于近期上市。

以“平安白條卡”為起點，雙方宣布将建立長期穩定的戰略合作關系，持續在大零售、企業金融、理财資管及金融市場、智能營銷運營、智能風控、金融數字化轉型等領域展開全面合作。

圍繞白條用戶需求，“平安白條卡”首次讓用戶享受在線上線下、京東生态内外全場景“打白條”的體驗。此外，“平安白條卡”還将讓用戶享受到更高額度、更長免息期，并有京東特色權益、消費權益、白金卡尊享權益的三大權益疊加，帶給用戶無界、極速、更優惠的使用體驗。

平安銀行和京東數科一直保持着長期穩定良好的合作關系，此前雙方已在支付業務、資管業務、消費金融、信用卡科技及钼媒業務等領域開展了廣泛合作。此次雙方達成戰略合作，将進一步融合雙方場景和生态，強強聯合，共同深化金融數字化轉型。

激蕩35年，站在信用卡“十字路口”

從1985年發行第一張信用卡，到2003年前後專營機構出現；從早期的跑馬圈地到精耕細作，再到移動互聯網時代的平台化、後台化……中國信用卡行業經曆了35年的變遷。

1985年3月，中國銀行珠海分行發行了我國首張“中銀卡”，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。

1993年，我國正式啟動了旨在實現流通貨币電子化的“金卡工程”。

到2000年，我國初步建成了18個城市銀行卡跨行交換系統及信息交換總中心，“金卡工程”初戰告捷。

2002年3月，為在更大範圍内解決銀行卡跨行、跨地區使用問題，推動聯網通用，促進産業發展，我國自己的銀行卡聯合組織———中國銀聯正式成立。

此後，我國銀行卡受理網絡的不斷拓展，銀行卡快速普及應用，并開始突破商戶POS受理和銀行ATM等傳統領域，手機支付、互聯網支付等一系列新型支付手段應運而生。

随着聯網通用的不斷深化，銀行卡受理環境日益改善，越來越多的人開始享受電子支付革命帶來的便利，越來越多的人開始習慣使用銀行卡替代過去的現金支付。

信用卡作為我國居民使用的最廣泛的非現金支付工具，其總發卡量在2011-2020年期間以12%的年增長率增長。截止到2019年年底，國内的信用卡發行量已經達到了7.46億張，并且數量還在持續的增長。

雖然隻是一張小小的塑料卡片，但在其誕生的最初近30年裡，引爆的卻是一場由紙币現金到銀行卡片的支付革命。

近年來，随着金融科技的創新與應用，加之居民個人消費信貸需求激發，銀行紛紛将信用卡業務作為推進零售轉型戰略的重要突破口，市場競争日益激烈。

得信用卡者得零售，得零售者得未來。

信用卡業務是銀行零售業務發展的排頭兵，不僅在新客戶獲取、存量客戶維護、品牌形象塑造等方面承擔重要角色，也更可成為貢獻收入的主力軍。

信用卡相較其他零售業務來說，具有小額高頻的顯著特征，與持卡人互動頻繁，日常消費能極大豐富客戶畫像維度，是銀行拓展其他零售業務、提高客戶忠誠度、開展數據治理的基礎之一，是推進零售業務聯動發展的有效突破口。

近年來，相較此前的爆發式增長，信用卡行業更多呈現出了調整的态勢。

最新數據顯示，我國信用卡在用發卡數量增量放緩，2019年僅淨增0.6億張，增量低于2018年的0.98億張和2017年的1.23億張。

除了增量放緩的壓力外，資金違規流向、客群質量下沉等帶來的問題也陸續顯現，監管部門多次發布相關要求，強調合規經營，要求銀行構建與業務發展相匹配的風控能力。

随着市場環境的不斷變化，在部分城市信用卡市場趨于飽和的同時共債風險又呈現上升态勢，加之大數據行業遭遇整頓、部分引流平台出現問題等情況頻發，使得各行在開發下沉客群時更為謹慎，經營模式做出适當調整。

現階段的信用卡市場至少面臨着增量放緩、創新乏力、“不良”擡頭、場景缺乏等等發展困境。

步入第35個年頭，站在信用卡的“十字路口”，行業共振在深處激蕩，它是會再次逆流而上、涅粲重生，還是困于現狀、停滞不前？

從“白條”到“平安白條卡”，京東數科的聯結之路

“2014年2月，我們推出了業内首款信用消費産品‘京東白條’，開創了互聯網信用支付的先河，迅速成為行業效仿的目标。”

在當時，國内互聯網信用支付行業還是一片空白的時候，京東數科的前身京東金融也剛剛從京東旗下的一個部門開始獨立運營不到半年時間，首開先河推出了旗下信用支付産品“白條”。

事實上，“白條”在此後也成功跻身京東數科面向受衆最富盛名的“明星”産品，沒有之一。

京東白條是京東提供的一種新型信用支付手段，起初白條隻服務京東商城的用戶，其初衷也是利用消費分期促進商品銷售，提升轉化率以及客戶黏性。

上線“白條”，基于以京東商城為中心龐大的生态體系，京東數科搶先嘗到了信用支付帶來的紅利。

“京東商城可以說是白條的土壤，而白條也為京東商城帶來額外的能量。商城和信用支付間的相輔相成，是此類玩法的基礎邏輯。” 有業内人士表示。

這兩年京東白條更是把便利用戶做到了極緻，打通了京東體系内的京東到家、全球購、衆籌産品，陸續覆蓋了租房、裝修、旅遊、教育、婚慶等衆多領域，可以說你生活中需要花錢的方方面面都可以“打白條”。

京東數科認為，經過大數據風險模型篩選的京東白條用戶，是一批購買力強、忠誠度高、信用良好的優質消費者。

如今，白條成為“鍊接器”，一頭連接商家，一頭連接金融機構。

毫無疑問，信用支付産品在一定程度上确實助于用戶的支付決策，同時也帶給了商戶側明顯的銷量提升。從數據來看，白條可以幫助商戶的用戶留存率提升約100%，人均訂單量提升約50%，交易額提升約80%。

當然，曾經的“白條”也有自身的局限性。

或是源于此，“白條”不願僅局限于京東生态體系，早早的就走出了一條“聯結”之路。

2015 年，京東數科首創了互聯網平台與金融機構信用卡聯營模式，推出了“小白卡”系列明星産品。

第一張“小白卡”來自于中信銀行，這張國内首款“互聯網 ”信用卡發卡當時還曾取得100天時間100萬用戶申請的成績，市場反響非常好。此後時間裡，京東數科還曾陸續推出了Visa版的光大小白卡、中行小白卡等。

京東數科基于大數據風險模型及多維用戶畫像分析等手段與技術，幫助發卡機構拓寬獲客渠道，加強風險控制，實現從信用卡産品設計、用戶識别、信用管理、用戶運營，到業務經營等方面的全流程管理，提升金融機構信用卡數字化運營與管理效率。

在産品設計方面，京東數科利用大數據分析技術，構建精準用戶畫像，幫助發卡機構設計符合不同群體消費習慣的信用卡權益，打造多元化的場景服務，并整合京東資源優勢，提升信用卡産品的定制化程度。

在用戶識别方面，利用自身生态内海量線上線下場景，廣泛深入觸達消費、零售領域。尤其在區域性商業銀行合作方面，京東數科結合區域性商業銀行優勢挖掘本地用戶資源，并實現高效轉化。

在信用管理方面，運用人工智能技術，與發卡機構共同構建信用評估模型，幫助金融機構對用戶進行多維度評估與分析，為用戶首次額度申請、後續額度調整審核提供決策支持，實現額度優化投放。

在用戶運營方面，通過用戶價值分析模型、流失預警模型等，對用戶實施差異化、定向化促活策略，并通過客戶行為與線上線下場景深度結合，利用京東生态體系内外多種類營銷手段，拓寬用戶用卡渠道，挖掘用戶價值。

在業務經營方面，為發卡機構提供數字化信用卡經營分析和策略評估服務，通過覆蓋用卡周期的完整指标體系對整體經營進行診斷評估，并通過數據複盤、投産評價等方式對信用卡的用戶觸達、權益設計、營銷策略的效果進行追蹤與評估。

“在金融機構側，我們一直是以開放的心态，利用我們的場景生态以及産品技術，聯合更多的金融機構一起“玩”。”

商業銀行與互聯網巨頭合作中，流量紅利是重要一部分。我們都知道，一、二線城市的人對信用卡已經習以為常，但是三四線及以下的城市，信用卡的使用可能還沒有那麼普遍，是信用卡的“藍海”。

因此，京東數科在2019年開始向更多的區域性銀行傾斜，推出信用卡數字化運營解決方案。在信用卡産品設計、智能化客戶運營、全線上的風險管理、生态場景經營等環節入手，為銀行提供全方位的服務，将聯名卡發行時間從原來數月時間，縮短為1個月接入，2個月上量，3個月上新。

截至2020年6月末，京東數科累計為金融機構促成了近1,000萬張的信用卡發卡量。

“平安白條卡”，信用支付市場的新樣本

“我們的合作就是圍繞更好的場景，去做更好的生态，打破傳統信用卡的束縛，共同打造一張年輕人更加喜歡，具有互聯網時代敏捷型的産品，這是我們雙方共同的心聲。”平安銀行信用卡中心總裁俞如忠介紹。

作為雙方戰略合作的落地項目，平安銀行京東白條聯名信用卡（“平安白條卡”）重磅發布。

發布會上，俞如忠坦言，“白條的客戶增長速度非常快，做的非常的優秀，積累了一批購買勢力強，忠誠度高，信用良好的優質的消費者”。而這，或許是此次合作中平安銀行所看重之處。

“平安白條卡”實現了功能升級和權益升級，也是滿足客戶無界、極速、更優惠的升級。

支付之家網從現場獲悉，功能升級包括額度升級、免息期升級和消費場景升級，這裡我們逐一來看。

首先是額度升級，“平安白條卡”對優質的客戶給予更高的額度，最高額度可以到10萬。京東白條用戶在選擇了升級成功之後，就可以進行提額，讓用戶不僅在京東場景裡面消費、支付，在京東場景之外也有足夠的額度滿足消費的需求。

其次是免息期升級，“平安白條卡”給客戶更長的免息期。原來京東白條是40天免息期，這次“平安白條卡”給到用戶50天的免息期。

還有就是消費場景升級，這也是此次功能升級的核心模塊之一。京東白條之前是成長在京東的生态環境裡面，升級後的“平安白條卡”用戶不僅在京東場景内消費使用，還可以在京東場景外的線上、線下各類場景消費使用，滿足用戶吃、住、行、遊、購、娛方方面面的消費需求。

全場景打白條、更長的免息期、更高的額度，“平安白條卡”給出了兼具創新理念和滿滿誠意的功能升級。

除了功能升級之外，還有一個更重要的升級，就是權益的升級。

在權益升級方面，最大一個亮點就是用戶隻要使用“平安白條卡”就可以全場景“打白條”5倍返京豆，同時還将享受京東商城購物優惠立減及閃電退款、千元心願好禮等京東特色權益，同時獲得平安銀行提供的支付88折、萬裡通積分、終身0門檻免年費等消費權益，以及商旅出行、生活購物、人文娛樂等白金卡尊享權益。

具體講，原來白條是在京東場景内特定的品類支付的時候可以返“京豆”，這次升級之後做的第一個隆重推出的權益就是“京豆”的升級，不僅是京東場内特定的商品而是所有的産品都可以返“京豆”。第二不僅僅是京東場内，京東場外所有的消費，通過微信支付、銀聯支付、華為PAY等任何支付方式獲得的消費，都給予“京豆”。原來，白條用戶消費滿20元隻給1個“京豆”，升級的産品支付消費5倍返“京豆”。

升級之後的“平安白條卡”更是一張信用卡，而平安銀行信用卡本身的權益也沒有縮水，全國4萬 商戶享“天天88折”便是權益之一，還有商圈周三五折的活動、188紅包活動以及月月狂歡的活動。

更确切的講，“平安白條卡”這張信用卡還是一張銀聯白金信用卡，白金卡權益對用戶而言也有着很大的吸引力。白金卡年費一般是持卡人最關注的地方，而這張“平安白條卡”給到的則是“終身免年費（超白卡0門檻免年費）”。

除了這兩個權益升級之外，“平安白條卡”還可享受京東1萬元閃電退款額度。

“平安白條卡”是白條的升級産品，這個産品出來之後就默認綁定“打白條”，在所有的京東場内支付的時候跟原來是一模一樣的體驗。在京東場外支付的時候，也非常的便捷，一鍵綁定微信支付或者各類的X-pay方式，就可以直接使用。

為讓客戶管理更加方便，“平安白條卡”把京東金融APP和平安口袋銀行APP在卡片服務功能上全打通，客戶可以在京東金融APP上實現額度查詢，查帳管理和分期，同樣也可以在平安口袋銀行APP實現這個功能。

對此，平安銀行信用卡中心總裁俞如忠介紹：“平安白條卡”是平安信用卡和京東白條在信用卡領域所作的一次深度探索，雙方以用戶為中心，圍繞白條用戶需求，深度定制、聯合共建，在全面繼承白條現有産品體驗和用戶感知的同時，實現功能升級和權益升級。

京東數科副總裁許淩表示：京東數科于2014年率先在行業内推出“白條”這一新型信用支付産品，經過7年的業務積澱了技術能力、風險管控能力以及用戶運營能力，持續為商戶和用戶創造價值。而“平安白條卡”整合平安銀行和京東數科在場景、産品設計、用戶服務、數字科技等方面的優勢，實現了白條産品革命性的升級，是真正符合數字化時代用戶使用習慣的新型信用支付産品。

當今的數字金融化和金融的數字化都在加速的發展，這個過程中黏合劑是科技，不管是科技企業，還是金融企業都在努力打造新的生态圈，從各自的端口出發彼此互補和融合。業内人士稱，平安銀行和京東數科的合作，某種程度上提供了（金融科技合作融合的）樣本。

從“支付”到“信用支付”，個人信用迎來數字化新時代

卡基支付向數字化的時代進行演變已是大勢所趨之一。

随着新技術的快速變革與演進，電子支付逐漸發生了日新月異的創新式發展。無論是卡基的傳統電子支付工具，還是網基的新興電子支付工具，都在發生持續的優化和融合，深刻改變着經濟金融的基礎設施，影響着交易的效率和普通人的生活。

在零售支付市場的創新與演變中，傳統與新興電子支付的邊界變得更加模糊，線上與線下支付方式不斷發生融合。

支付最早的形式是以物易物跟現金交易，金融體系的出現，帶來了銀行相關的支付形式;如轉帳、支票、履約保證等。接着，信用卡開始占據大家的錢包，從手刷機進步到電子連線，并且在網絡經濟中持續扮演着關鍵的角色。

“從卡基支付向數字支付躍遷，為産業發展打開了更為廣闊的空間，也必将深刻改變全球支付市場的發展模式和競争格局。”

對于用戶而言，信用支付的使用還可以積累信用值，從而換取更多免費服務和體驗。

中國在信用支付方面已處在全球領先位置，而随着信用支付創新，個人的信用積累也全面進入數字化時代！

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