個人征信報告是每個人人生之中最重要的一份材料，它是對個人信用信息的一個客觀記錄，在以往，如果沒有辦理各類貸款或者信用卡時，很多人并不會感覺到它的存在，甚至覺得個人征信并不重要；不過随着互聯網金融的發展，越來越多的人開始發現個人征信記錄的重要性了，比如各類信用免租的産品，如果你的信用不達标，那麼是需要支付租金才可以享受到相應的服務的。

什麼情況下會對個人的信用記錄産生影響呢？按時還款肯定沒問題，對個人信用記錄造成影響的主要有以下幾類情況：欠息、逾期、展期、借新還舊、墊款等等均會對個人信用造成一定的影響，其中展期及借新還舊的影響較低，隻要後續能正常還款就不會形成不良記錄，欠息、墊款、逾期的影響則相對較大，這三者都是構成“累六連三”的部分。

什麼是“累六連三”呢？累六連三，簡單的來說就是累計六次或者連續三次，一般而言，銀行在對借款人的個人信用記錄要求是最近2年之内，不能出現累計六次或者連續三次的不良信用記錄，一旦有這類情況，即使你違約的金額很小，依然會直接被銀行拒貸，這是一個基本點，隻要違背了，那麼正規渠道的貸款肯定無望了！

很多人以為征信記錄最長隻保存5年，指的是産生不良後，超過5年系統就會自動消除不良，比如今年2020年10月1日有逾期，5年後即2025年10月1日，這筆記錄就會自然消失，其實這個理解是錯的。按照國家頒布的《征信業管理條例》 第16條規定：征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應當予以删除。

從該條款規定，我們可以看到，要想自己的不良信用記錄自動消除，有兩個前提條件，一是必須把之前的欠款及罰息全部還清；二是還清之後開始計算時間，從結清之日開始算起，5年之後才會消除。也就是說如果你這筆逾期沒有結清，那麼無論多久它都會永遠挂賬在你的個人征信報告上，并不會因為時間的流逝而在五年後消失。

相信不少人在網上看到過各類所謂的可以幫你消除不良征信記錄的廣告，對于一些急于貸款買房的人可能就會輕信，但可以肯定的告訴你，一切所謂的可以消除不良征信記錄的，全部都是騙子。個人的不良信用記錄就是商業銀行都沒有權限更改，目前全國唯一可以更改不良信用記錄的隻有人行。

如果是因為商業銀行的原因導緻出現個人征信記錄不良，應該由上報不良記錄的商業銀行寫一份書面申請說明，并加蓋單位公章提交給當地的中國人民銀行進行複核，一切無誤的話，人行再手工删除該筆不良信用記錄，所以說普通人根本無法去更改你的記錄，千萬不要盲目相信，導緻被騙！

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