文丨BT财經 Han

12月28日傍晚，擁有1億多用戶的相互寶宣布即将停止運營。

有相互寶用戶表示“來得太突然”，也有觀點認為這種網絡互助計劃的關停在意料之中。

究竟什麼是相互寶？它是一種保險嗎？在搜索引擎上能找到超過8000萬條結果。

相互寶并非一種保險，而是一種“網絡互助計劃”，但不容回避的是，它的實際作用和保險是非常相似的，隻要加入該計劃的用戶罹患協議中規定的重大疾病，就可以申請一筆不菲的互助金來度過難關。

相互寶誕生于2018年，它的前身是當時由螞蟻金服和信美相互聯合推出的“相互保”，剛面市時因為較低的參與門檻和價格，剛推出一個月就獲得了超過2000萬用戶。

但争議從相互保誕生之初就伴随着它。據21世紀經濟報道，當時監管對信美相互進行了處罰，原因是“涉嫌使用未經報備的條款費率、誤導性宣傳”。後來11月信美相互撤出，“相互保”才變為了“相互寶”。

随着互助計劃規模的擴大，有救助需求的人越來越多，平均到每個用戶的“分攤費”越來越高，讓一些用戶萌生了退意。為此有文章評價道“（這類互助計劃裡）高風險人群會越來越多，而相對健康的作為分攤的分母卻在快速減少”，可能是産品難以長久的原因。

但也有拿到資金的用戶表示，盡管“理賠”不順利，但是确實拯救了他的生活于水深火熱之中。

市場上的“互助計劃”并非隻有相互寶一家，美團互助、水滴互助、輕松互助曾經被看作這一領域的第二梯隊，但規模遠不及相互寶。2020年中相互寶用戶突破1億，但僅僅半年後，2021年初，便有媒體發現相互寶的用戶又跌破了1億，其中原因可能和監管有關。

随着互助計劃規模越來越大，有媒體用“類保險”來形容這類不是保險、勝似保險的業務，而相關的“理賠”困難也頻頻見諸報端。據人民日報旗下《民生周刊》就曾經報道了有患者不幸因急性心肌梗塞去世，但因缺少了診斷證明，家屬的賠償申請一直遲遲得不到審批的糾紛。這篇文章寫道，網絡互助中的相互幫助，其實是一個美好的構想。

2021年起，在監管收緊的背景下，互助計劃開始謝幕。據不完全統計，1月15日，美團互助公告将于2021年1月31日24點正式關停；3月24日，輕松互助公告關停；兩天後的3月26日，水滴互助也宣布将于3月31日關停；滴滴旗下點滴守護宣布10月11日關停。至此，互助計劃幾乎隻剩下相互寶一家。

值得注意的是，美團互助和點滴守護宣布會為用戶返還之前分攤的費用。

因此12月28日相互寶宣布将在2022年1月28日關停，其實已經早有端倪可循，至此，網絡互助的大幕逐漸落下，這個概念也将像“P2P”等一樣，随着互聯網的發展逐漸消失于時代深處。也有評價道網絡互助是“一場在争議裡終止的互聯網社會實驗”。

畢竟涉及近1億用戶，關閉後的相互寶将會如何妥善收尾？

據相互寶公告，12月28日扣款的分攤金和2022年1月的兩期分攤金将由相互寶平台承擔，而在公告到徹底關停前，不幸患病成員仍可在初次确診之日起180天（含）内申請互助，互助金仍由平台承擔。

更重要的是，對于這類“互助平台”類産品，“最終解釋權”還是應該在監管手上，而非某家企業。

《财經》今年4月曾經報道，當時銀保監會就曾點名網絡互助須“有證駕駛”，以防止類似P2P的機構出現。銀保監會黨委委員、副主席肖遠企表示，隻要打着互助的旗号從事金融業務、從事保險業務，這就偏離了互助本身的範疇。實質性的金融業務都需要納入監管，“有證駕駛”。

站在普通百姓的角度，市面上合規的保險産品也越來越多，監管收緊也讓人們有了更多更安全的可選項。

正如《券商中國》點評，在“相互寶”們興起和衰落的一兩年裡，國家在基礎醫保外拿出了更多專項措施，比如各地“惠民保”産品，網絡互助平台在曆史舞台裡，也算是完成了階段性的任務。

#相互寶停止運營#

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