我有一位浙江的客戶，之前在我這給自己買了重疾險，然後關于寶寶的重疾險，我也間斷詢問兩次，均回複已經買了，我也就不再追問了。

直到昨天晚上，客戶發給我一份保險，告訴我這就是之前說的給寶寶買的那一份，也不知道都買了啥，讓我看看。不看不知道，一看吓一跳，原來是一份兩全險，而寶寶的重疾險和醫療險竟然沒有買！

那11年前，客戶到底買的啥？

給大家上圖，看看這個保險具體是什麼。

看到了吧，這是中國人壽的福祿雙喜兩全保險（分紅型），産品已經停售。

這個産品保障至75歲，保障責任有三個。

（1）生存保險金：自合同生效起，每兩年給付一次生存保險金（被保險人生存），金額為基本保額的10%。

（2）身故保險金：保障期限内被保險人身故，則賠付累計繳納保費。

（3）滿期保險金：保單到期且被保險人仍生存，給付已繳納的總保費。

明白了吧，這就相當于一個存錢計劃，可以類似理解為年金保險。以這個客戶為例，2010年給2歲男孩投保，年交5000元，連續繳納10年（去年已交完），保障至75歲，基本保額17658元，擁有的保障有哪些呢？

75歲前，保單每過兩年且被保險人生存，給付1765.8元。保單到期且被保險人仍生存，一次性給付5萬。如果75歲前被保險人身故，賠付已經交過的保費（這裡也是5萬）。

到了這裡，大家也許就都看懂了，11年前客戶給寶寶買的保險，本以為是重疾險或醫療險，本以為是轉移疾病風險的，但是竟然跟疾病保障沒有一點關系，而是一款簡單的存錢計劃。客戶給我說當時看别人買了，自己也就買了，沒有去看買的啥……

最後說下我的思考與想法。

1，即使當時客戶知道買的啥，那這款産品值不值得買呢？

既然是個存錢計劃，那判斷值不值得買的标準，就是收益性，而收益性的考量看兩點，第一是收益超過總保費的時間，第二是長遠收益率到底是多少。

客戶的保單處于第12個保單年度，如果現在退保，收益見下圖。

由于分紅不确定，所以按照低檔分紅計算（其實低檔分紅都不一定做得到），現在退保，拿到的錢是34309元，保費去年已交完且已是保單的第12年，收益仍然沒有超過總保費。那到了保單的第20年，又如何呢？

第20個保單年度，收益46386元，仍然沒有超過總保費5萬，自己掂量掂量吧。

内部真實收益率不用算了，都生效20多年了，收益還沒有超過總保費，有算的意義嗎？當年如果每年存5000元定期到銀行，連續存10年，如今的收益肯定比這個保險好，你覺得是不是這個理？

2，客戶不知道當時買的啥，是誰的錯？

客戶肯定有一部分責任，畢竟自己的辛苦錢，就這樣随意花出去 ，放在現在都會後悔。但是保險代理人的責任更大，為什麼不給客戶講明白産品屬性、産品功能？

退一步講，即使給客戶講明白了，為什麼不建議客戶接着買重疾險和醫療險，一個2歲的寶寶，重疾險和醫療險的價格很便宜，而且人生路還很長，萬一以後發生疾病風險，難道就拿這個幾萬塊的兩全險去治病嗎？

我相信如果給客戶介紹了保障疾病的保險，作為2歲寶寶的媽媽，客戶絕對會買的。

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