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支付公司彙付天下什麼時候上市

最近一年，第三方支付行業監管逐步收緊。三類賬戶設立、網聯框架出台、備付金集中存管、央行頻開罰單……政策套利空間逐漸消失，整個行業風聲鶴唳。

尋找新的風口已是全行業勢在必行的重要課題。作為在支付領域摸爬滾打20多年的拓荒老兵，彙付天下董事長兼總裁周晔親曆見證了這個行業的起伏與巨變，也為他一手創辦的這家老牌企業，先行探索出了一條從支付到金融的轉型升級之路。

近日，周晔接受了界面新聞的專訪，暢談他眼中的新金融、新技術和新趨勢。

思變新金融

從支付到金融，這家在支付領域一直處于“第一梯隊”的企業，一路走來已經11年。

2006年7月，彙付天下有限公司正式成立，投資額近10億元人民币。

彼時，銀聯、商業銀行等傳統機構的支付業務已經非常成熟，在市場上占有極大份額。支付寶也已經擁有過億的個人用戶，日交易額驚人。周晔坦言，“選擇2B還是2C，當時團隊也面臨很大争議。”

最終，周晔帶領團隊選擇了一個巧妙的入口，他們與所進入行業的領軍者合作，替航空業做支付運營解決方案。

具體而言，彙付天下在航旅産業鍊中引入信用支付，為航空公司、機票代理商等提供墊付，提高分銷鍊各個環節資金周轉效率，并從每一筆交易中收取支付交易傭金。通過這種獨特的商業模式，其在航空支付的市場份額一躍成為業内老大，也收獲了“第一桶金”。

嘗到甜頭以後，彙付天下又将這種模式複制拓展到基金、商業流通、數字娛樂領域。

然而從2009年開始，越來越多競争者開始進入彙付天下開拓出的這片市場中來，并為追求交易量和客戶不惜無限壓低利潤，彙付天下被迫拖入價格戰。

“2C已經是支付寶的天下，2B是傳統商業銀行和銀聯的天下，到哪裡再去尋找一個沒有天花闆的地方？”2011年起，周晔和他的團隊急切地尋求新的發展方向，而公司當年在浙江同裡召開的年會則激起了他們的靈感。

周晔回憶道，那兩天開會期間，在整個鎮子上吃飯等消費都是全現金支付，讓他猛然意識到，5000-6000萬家的小微企業還是一塊特别大的、沒有被開墾過的處女地。

他和他的團隊迅速調整方向，在“普惠金融”這個詞還不流行的時候，将為小微企業提供支付服務作為戰略切入點，創造出“T 1”的POS裝機速度标杆，提升了整個行業的效率。

很快，彙付天下已經無法滿足于做單純的基礎服務提供商，開始真正進行“疊加金融”的布局。

“為什麼中國支付公司都這麼熱衷于金融？我相信這既有對行業的情懷，也是競争的必然結果。”周晔說，支付大量創造客戶，帶來資金流，當能看到資金流，看到客戶的行為，意味着更多的業務機遇時，從支付升級到金融是大勢所趨。

2013年，彙付天下從單純的支付公司全面轉型為新金融綜合服務商。目前彙付旗下有信貸公司、财富管理公司，還有金融資産交易中心、科技公司和數據調查公司，完善的業務線下各項成績都表現不俗。

“概括而言，彙付天下是以支付作為核心産業，同時包含财富管理和信貸這樣架構的一個新金融集團，專注服務‘小微’、‘小散’。同時我們也把數據業務作為主要的經營方向。”周晔稱。

如今，彙付天下服務超過200萬小微商戶和2000萬投資人，在支付的基礎上，一個業務疊加、延伸的綜合金融服務閉環正在成形。

“過去我們談普惠金融隻是在談符合國家戰略，很多金融企業做普惠隻是為了響應政策。但從商業邏輯的角度來講，這件事本身就具有合理性。”周晔認為，新金融服務于“小微”、“小散”，是商業邏輯的必然選擇。

首先，傳統金融覆蓋不到大多數的長尾客戶，他們對金融服務的需求未被滿足。其次，一個新的商業形态進入市場，一定會避重就輕選擇原來服務最差，最薄弱的地方開始，不與傳統正面對抗，這樣才有利于新事物發展。“所謂窮則思變，革命一定發生在最貧窮的地方，這個道理是一樣的。”周晔說。

在周晔看來，新金融的核心價值在于，從方法論上對于傳統金融的颠覆。

在獲客手段上，傳統金融通過櫃台、門店，新金融通過生物識别技術可以實現遠程獲客；在風險管理上，從客戶身份識别，交易處理、反欺詐等，新金融将技術與人工結合起來，與傳統的風控模式不一樣；服務方面，企業與客戶的溝通方式、溝通渠道不一樣，新金融更為精準和靈活。

從技術角度講，傳統的金融IT系統使用IOE（IBM，Oracle和EMC的合稱）等硬件設備作為數據存儲介質，存在最大承載量，而新金融更多使用分布式、雲計算、大數據等技術，可無限擴容。

“近期大家喜歡讨論新金融的本質是否還是金融這類議題，但對業界的實踐意義不大。要知道，馬車和汽車都是交通工具，而汽車的制造、道路建設和交通規則方法完全兩樣。”周晔形容。

更重要的是，對于市場變化的适應速度上，傳統金融的改變會來得慢一步。“很多傳統的金融機構科技實力不可說不強，但對于市場變化的敏感度卻不高。而新金融沒有曆史包袱，所以發展得更快，甚至是颠覆式發展。”周晔表示。

擁抱新技術

追根溯源，支付行業誕生于1960、1970年代，伴随着計算機數據庫、網絡等技術而興起，可以說，沒有科技就沒有支付行業，其他金融行業亦是如此。

從航空業支付運營解決方案、小微商戶銷售平台，到先進的大數據統計、風控模型……彙付天下成立至今10餘年，也帶着明顯的技術驅動的風格。

周晔表示，科技創新、技術驅動，這是時代的要求，也是競争中必備的“制勝法寶”。毫無疑問，随着技術的創新，過去成本很高、排他性的金融服務業将越來越規範和透明。令人振奮的Fintech領域中，數字支付隻是開始，新金融注定要進入一個高效及可擴展的時代。

據了解，截至目前，彙付天下已在業内率先将大數據、機器學習等技術應用于客戶身份識别、金融交易、風險管理、平台開發等領域。彙付天下旗下彙付數據通過先進的大數據統計模型、專家經驗驅動模型和超過120個行為特征指标的監控和運用，使得日常的風險識别率有效提高了60%，反欺詐審核成功率提高50%以上。

周晔的判斷是，大數據、雲計算和機器學習在現在及未來很長一段時間内，會對金融産生颠覆性力量。但他同時也表示，所有的技術都是現成的，所有的算法都是公開的，目前在應用層面并沒有什麼突破不了的核心技術。

“全世界這些高科技手段在業内的通用技術已經透明，差距不會很大。更關鍵的倒是技術的應用和企業的規劃。”周晔表示，彙付天下的“核武器”就是在所服務的細分行業領域做到最好，力争成為Fintech最好的應用者。

周晔始終堅信，在這個世界，支付寶和微信支付占了“平原”，但并不代表這個世界已經被瓜分完了。除了平原之外，還有很多地方仍然生活着人，還有很多行業需要去服務。即使現在監管收緊，但監管機構如“慈父”，相信父親管教孩子是為了管好，并非管死。

“一個新事物在發生的初級階段，必然湧入的是一批有情懷的人和一批投機分子，隻需要認清，誰是真正的‘壞孩子’，并予以區别對待。”包括對即将啟動的“網聯”，周晔表示，可為支付公司及社會節省大量成本，絕大多數支付公司對此都抱歡迎态度。

“未來已滾滾而來，昨天的常識或許今天已被颠覆，昨天驚世駭俗的預言今天或已成潮流。”對于行業的變革前路，周晔始終保持着難得的敬畏和警醒，他對自己和團隊最大的期許是，要時刻保持好奇、敏捷和堅韌，“深度學習”，像AI一樣不斷“進化”。

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