年金險一般會有主險和附加險兩份合同。一般來說，購買主險後，會附贈附加險。
1）主險是年金賬戶，相當于一個每年會返錢的保險。投保人前期先按時交保費到年金賬戶，等到了指定時間，年金賬戶開始返生存金給我們。生存金金額可以是每年固定不變的，也可以浮動。如果是浮動的生存金，那你買的就是分紅型年金。
2）附加險是萬能賬戶，相當于一個可以自動理财的小錢包，可以簡單理解成保險公司給我們個人設立的VIP活期賬戶。如果有閑錢，可以随時存進去，源源不斷的獲取收益。當我們按年拿到生存金後，我們可以拿出來花，也可以把錢放到萬能賬戶裡繼續生息。除了生存金，我們也可以額外存錢進萬能賬戶裡。萬能賬戶類似一個活期賬戶，可以随時存錢，也可以随時取錢。
萬能賬戶它有2個利率，一個是保底利率，一個是結算利率。
1）所謂保底利率，就是不管未來如何，利率都是寫死不變的，直到合同結束（一般來說萬能賬戶都是終身有效的）
2）所謂結算利率，就是實際給你的利率，每年會根據保險公司的實際投資情況波動。當結算利率高于保底利率時，按照結算利率算錢。如果低于保底利率，那就按保底利率給你。
這意味着什麼？不管什麼市場行情，我們有保底且向上浮動的收益。永遠不虧，這點爽不爽？保底利率幫助我們規避利率下行或負利率的風險。結算利率幫助我們提升整體收益水平。這就是萬能賬戶的魅力！實操中，可以在熊市時先讓資金在萬能賬戶過冬，等牛市到來時，再取出來讓錢奔跑。
現在市面最好的萬能賬戶，保底利率3%，結算利率4.7%-5%之間。是不是已經比很多理财收益要高了呢？
以上簡要回答。
如有疑問，請評論或私信，我會及時回複。
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