接觸過保險的朋友應該都知道，長期型保險的繳費期限一般分為趸交、10年交、20年交、30年交等，稍微明白一點通貨膨脹原理的朋友就會明白，将保險的繳費期間拉的越長，不僅可以降低現在的經濟壓力，還可以利用通貨膨脹來減少未來的經濟壓力。繳費年限長，豁免的保費也就越多，明白這個道理，很多人都選擇最長的年限繳費。

除了20年、30年這樣的标配産品外，繳費期至70歲的保險産品也已經問世。保險君昨天給客戶做保單檢視的時候，盡然看到一份保單，繳費年限居然是不限！

不限是個什麼鬼？拍圖給大家看看：

這份保險産品就是“智能星”終身壽險（萬能型），也就是俗稱的萬能險。繳費年期不限，下方補充說明“最低繳費10年”，我的理解是這份繳費期不限的産品，最低必須繳滿十年，之後就是想繳再繳。為驗證猜想，我緻電了此保險公司客服，得到的回複也确實如此。這款産品是萬能險，它的運作原理如下：

第一步，客戶繳納的保費扣除初始費用後計入保單賬戶，也就是常說的萬能賬戶；

第二步，留存在萬能賬戶的資金産生保單利息；

第三步，産生的利息重新流入萬能賬戶；

第四步，隻進不出那是貔貅，保險公司為了給客戶提供保障，因此每年（注意是每年）都要從萬能賬戶中扣取保障成本。

這就是萬能險的基本運作過程，圖中的“期交保險費”就是必須繳納的十年保險費，而“追加保險費”就是客戶随時可以追加的保險費。

初看下來好像沒毛病，但是仔細一想又哪裡不對？我是買保險的，當然是規定多少繳多少。既然保險公司規定了必須繳納十年，那正常理解，我繳完十年不就完事了嗎？為什麼還會發生追加保險費的情況？

大多數的業務員都不了解這款産品的特點，隻有這家公司的少部分業務員能完全懂這款保險。萬能型保險：活着能零錢，死了也能零錢，想保障高就可以保障高，想分紅高就分紅高，綜合了所有保險的功能，所以稱作“萬能型”保險，這款保險在過去的十幾年的時間内銷量非常火爆，在XX福類産品出來前都在銷售這款産品。

我們知道：萬能賬戶的餘額=期交保險費-初始費用 保單利息-保障成本，每年按照這樣的形式進行滾存。

這個萬能型保險前十年有保險費流入也有保障成本流出，并且從第十年開始萬能賬戶除了保單利息之外，其他的隻有保障成本的淨流出。每年保障成本的流出會随着被保險人年齡的增加而增加，此張保單的保費8000元，第一年繳費8000元，賬戶餘額卻是3092.60元，5000多元被作為保障成本扣掉了，在第十年的時候共繳費8萬元，賬戶餘額為7.6萬，8萬元的存了10年利息漲上來了，時代君特别看了下次保險的利率，猜對了，分紅不确定，結算利率保證不低于0，就是說公司盈利你就多分點，公司不盈利，你就當把錢存着，我也不給你利息；保證利率1.75%,有史以來我看到的最低的利率。

然而，這都不是重點，重點的是這份保單繳費十年，按照收益率4.5%(高檔)測算，高出保證利率3倍的測算，客戶67歲時賬戶餘額竟然是負數，當初設計保險的【不限】就派上了用場，如果客戶不繼續繳費，那麼這份保單就失效，嗯失效。如果客戶繼續繳費，還是繳費8000嗎，不是的！這個時候看上面的表：67歲時年扣費31350.20元68歲交33771元、69歲交36463.8元、70歲交39968.20元，發現了麼？年齡的增加，這份保險的繳費就越高，如果保證保單不失效，那麼每年的繳費金額必須比年扣費繳的多才可以，一份8000元保費的保單，保障20萬，到了70歲每年繳39968.20，這個數字我是不能接受。

講到這個地方，大家都覺得這款保險明顯就是個坑，都說保險是杠杆，這款保險明顯是保額撬保費，保費交的高，開頭說這個保險有很少的一部分業務員能完全了解，所以這個萬能型保險有一個好處，大家都沒有發現，時代君今天給你一個小小的建議，就可以發揮這款保險的強大性。

在這個保險條款中有一條身故保險金的給付，看條款：

身故保險金：基本保險金額與身故當時的保單賬戶價值之和給付身故保險金， 本主險合同終止。 給付的身故保險金已包含身故當時的保單賬戶價值。

這個【之和】很重要，意思就是說，如果在18歲之後，保單的保額和當時的保單賬戶價值相加得出的數字才是賠付的保額，在後面的保障成本條款中我們看到保障成本的扣除最最重要一部分是危險保額，那麼，這個危險保額降低了，扣除的保險成本就減少了，保障成本減少，那麼我們保險裡面的錢就會多，累計賠付的保額也就多。

保險條款中明确的說明這一點，但保險代理人沒有跟你說清楚，或者說保險代理人自己都不清楚，據時代君對這款保險的了解，這款保險的保額最低可以降低到3萬，在賬戶餘額的錢逐年減少的時候把保額降低到3萬就最合适了。

與此同時，“智能星”是給小孩買的保險，相對應的“智悅人生”是給成年人的保險，兩款保險基本相同，如果您的家裡有這樣的保單，那麼您現在知道該怎麼辦了，如果還不清楚，請後台留言給我們，我們給您最合适的答案！

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