“我隻聽說過平安和人壽”

“還有這麼多保險公司呢？”

“小保險公司靠譜嗎？”

“破産了咋辦？”

“賠不起了咋辦？”

“小公司理賠時是不是特别費勁啊？”

......

這幾乎是每天都會被聽衆問到問題！來數一數，有多少保險公司？你又認識幾家？

大家的疑惑是可以理解的，其實都是因為對保險公司的運營不熟悉導緻的“偏見”！

保險公司無論大小，理賠都是看合同說話的，合同裡面有的保險責任，就能賠；而合同裡面沒有的，公司再大也不能賠。

另外，保險公司的運營是非常安全的：不但有《保險法》保護，還有銀保監會的監管，更有保險保障基金的托底，所以，大家完全沒有必要擔憂這些問題。

國家政策層我國早已經步入老年社會了，計劃生育政策實行了30多年，人口紅利已經過去，老齡人口越來越多，但我國尚處于“未富先老”的階段，這意味着交保險的人越來越少，而用保險（醫保和養老保險）的人越來越多，導緻社保基金不足，因此，為了實現“老有所養，病有所醫”的宏觀目标，就必須大力促進商業保險的發展，以此彌補“社保”的不足。

國家希望商業保險起到補充社保不足，穩定社會的作用，因此，絕對不會允許保險公司亂來的，包括破産。如果保險公司可以随意撤銷，說黃就黃，那豈不天下大亂了，國家絕對不會允許這樣的事情發生的。所以，商業保險是社會的”穩定器”。

《保險法》保護大家的權益

《保險法》第92條規定（為方便大家理解，我把條款内容翻譯成人話）：人壽保險公司如果被依法撤銷或者依法宣告破産的話，所有的保單和責任準備金要轉交給其他經營有人壽保險業務的保險公司，如果不能達成轉讓協議的，會由銀保監會指定某些保險公司接手，原有的保單不受任何影響，投保人和被保險人以及受益人的合法利益會得到切實的保障（隻有分紅險，萬能險等利益不确定的險種會受到影響，純保障型的險種不受任何影響，該怎麼賠還怎麼賠）。

銀保監會的監管，保證保險公司運營的穩定

首先，就是各種準備金的提取：責任準備金，保證金，公積金，保險保障基金。這些準備金都有其特定的用途，目的就是為了保險公司的安全穩定。

其次，對于償付能力的要求和監管，每個季度要公布一次償付能力報告，對于償付能力不足的保險公司，會采取一系列的措施以提升償付能力，包括：股東不能分紅，高管不能高薪，不能打廣告，變賣不良資産，要求股東注資，禁止新産品上市，禁開分支機構...,有的是招兒限制保險公司，目的就是要讓保險公司有錢賠付。

第三，對于保費過多，風險過大的保單，還要進行再保險業務，目的就是降低保險公司的賠付風險。

第四，對于保險公司資金的使用也有嚴格的監管，即險資主要用于銀行大額協議存款，國債，優質地方債企業債等固定收益類産品，隻有少部分可用于股票、房地産等有一定風險的投資産品（這也是為什麼保險産品收益率都不高的原因，保險要的是“安全”）。

因此，保險公司是非常安全的，破産的可能性很低。

有保險保障基金“托底”

根據保險法規定，保險公司簽訂的每一張保單都要交納一定比例的保險保障基金，這筆資金交由中國保險保障基金有限責任公司管理，用途有兩個：

一是為接受破産的保險公司轉讓合同的保險公司提供幫助（上面說了，如果保險公司破産了，又沒有人願意接手，會由銀保監會指定某些保險公司接手，而接手不是白接的，會由這個保險保障基金拿錢提供幫助）；

二是向投保人、被保險人和受益人提供救濟，以保障大家的合法利益（就是說，如果真的理賠了，也不用擔心沒人管，會由保險保障基金給你錢）

所以，這個保險保障基金才叫“托底”的。實際情況

大家有所不知，其實保險公司是非常賺錢的，因為保險公司收多少錢，賠多少錢，這個是可以通過精算模型計算出來的，也就是說，保險公司不賺錢的可能性極低（除非遇到天災，或者風控做的特别差）。

因此，很多大的财團和資本都想開設保險公司（尤其是在中國開，因為中國市場太大了），但現實是——銀保監會不批，保險公司太多了，會帶來監管的壓力，對本國的保險業也有沖擊。

所以，最好的方式就是收購保險公司，買現成的。要是哪家不想幹了，一定會由很多人排隊等着收的。

中國這30幾年，保險公司換股東很常見（太多了，不舉例了），還有更名的，新疆兵團保險更名為中華聯合保險，安邦保險更名為大家保險，生命人壽更名為富德生命人壽.....

但是破産的，卻沒有一家！！！

保險公司的類型

根據保險公司的知名度、股東成分、業務地域等，可以将保險公司分為四大類型：

1. 知名大公司：平安、國壽、太平、太平洋、陽光、泰康、人保等

這類大公司知名度高（廣告費多），代理人多，營業網點多，但是産品很貴，功能也一般。

2. 合資公司：中美大都會、陸家嘴國泰、工銀安盛、中英、中意、恒安标準、中荷、光大永明等

這類公司分支機構不多，産品有特色，服務有特色，但産品也很貴。

3. 非知名公司：百年、信泰、天安、華夏等

這類公司産品非常好（因為公司很激進），價格便宜，服務網點也很多，銷售渠道也很豐富，就是知名度沒那麼響亮。

4. 地方性小公司：華貴、華彙、和泰、瑞泰、上海、北京等

這類公司經營地點非常有限，銷售渠道主要靠網絡和中介，産品也很激進，價格也便宜，但服務效率不高，因為網點少。

總結一下

保險公司是非常安全的，不存在坊間所說的破産、理賠慢、不愛賠、賠不起之類的問題，這都是偏見和誤解，如果還有哪個業務人員還在跟你說這些，要麼他專業度不夠，要麼就是别有用心。

總之，保險，看的永遠都是合同，是條款。

因此，選擇産品，重要的是看價格是否自己可以承受的範圍，功能是否自己需要的，而不是單純的看公司大小。

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