五險一金構成

無論是社保的哪一項，解決的僅僅是普通人最基本的問題。社保的特征是：廣覆蓋，低保障。這篇文章主要讓大家對社保有個初步認識，以及了解社保的重要性。文章相對較長，建議收藏。

社會保險是由個人、單位、政府财政共同承擔保險費用。

一般的繳費方案是個人繳納月工資的8％、單位20％，其餘由财政部門承擔。

大家每個月都在交“五險一金”，“五險一金”具體包含什麼，能完整說出來的人并不多。

五險一金包括：

五險：養老、醫療、失業、工傷、生育保險

一金：住房公積金“五險”就是平常說的社保，是國家強制要求單位和個人繳納的。同樣的，單位為員工繳納“公積金”是法定義務。

為了對“五險一金”有更好的認識，下面以上海某公司月工資稅前10000元舉例：

社保繳費詳情與比例

彙總如下：個人每月需要繳納16.5%，實際金額為1650元，而企業需要繳納合計33.16%，實際金額為3316元。公司每月付出了13316元，而我們拿到了8350元，其中還有部分個稅。具體看單位的社保和公積金執行的繳費操作手法，實繳個稅也大為不同。

雖然各地存在一定差異，但是絕大部分省市繳納比例都在工資總額的30%左右。

一、養老保險

養老保險一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養老金。

常見的繳費比例是企業為我們繳納20%，我們自己承擔8%。

為減輕企業負擔，從2019年5月1日起，上海降低城鎮職工基本養老保險單位繳費比例4個百分點，即單位繳費比例由現行的20%降至16%。

• 養老保險的優勢：

是國家層面解決大衆養老問題的手段，個人繳納8%，單位繳納16%，對我們今後的退休生活，啟到一定的作用。

• 養老保險的缺點：

1. 雙軌制，不公平：2015年前養老保險還存在雙軌制，事業單位員工不僅不需要繳納養老保險的，而且領的錢卻比企業退休員工高3-5倍。自2014年10月，國家出台相關政策，徹底結束了這一長達20年不公平的政策。
2. 違規挪用比較嚴重：我們繳納的統籌賬戶中的養老金被使用情況，目前各省市是沒有披露的，另外基金挪用的現象比較突出，全國普遍都存在這種情況。
3. 養老保險基金缺乏保值、增值的機制：從實際情況來看，國家彙聚的養老保險資金的投資回報普遍低于2.5%，遠低于我們的工資增長和通貨膨脹（最近幾年有5%左右），大大提高了養老保險的利率風險和通貨膨脹風險。

歸納下，交的時間越長、金額越多、所在城市政策越好，退休的錢領的越多。但靠國家的養老保險，是沒辦法保證一個體面的退休生活的，還是需要做好自身的财務規劃問題，國家的養老保險和商業養老保險僅僅是解決問題的手段之一，我們還需要多掙錢，多規劃。

二、醫療保險

醫療保險是是國家強制的普惠性、互助性的福利，一定要交，此外也是五險一金中價值最高的。

• 醫療保險核心優勢：

1. 即時生效：隻要企業幫你交了，醫保就生效了，而商業保險一般都有30-180天的等待期。
2. 可帶病投保：即便你目前生病了，再交醫保，醫保也可以報銷。目前國内大部分重疾險都是有嚴格的健康告知，如果不符合要求，有錢想買商業保險也買不了。
3. 保證續保：很多消費型的商業保險是不會保證續保的，如果生病了，想接着買商業保險也買不到，趁着身體狀況好的時候，提前配置好商業保險，價格會比以後買更便宜，且可保終身。
4. 長期有效：男交滿25年，女交滿20年，在退休之後可以繼續享受終身醫保

• 醫療保險的不足：

1. 醫療保險報銷很嚴格：整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫療費用，醫保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫保範圍内。
2. 醫保用藥很嚴格：國家對醫保的用藥範圍有明确的規定，哪些能報銷，哪些需要自費。

社保醫藥報銷目錄：

甲類藥品：全部計入報銷範圍（藥效一般，但是費用低）

乙類藥品：90%計入報銷範圍（藥效較好，費用稍高）

丙類藥品：不計入報銷範圍（藥效極好，費用較高）

建議大家在繳納醫保的前提下，可以搭配一些消費型的醫療保險作為醫保的補充，解決報銷上限和自費藥的問題。

有個小提醒：

我們都知道醫療保險是五險一金中價值最大的部分，如果斷繳3個月以上，則報銷封頂需要重新計算。

三、生育保險

生育保險是為女性職工因生孩子而不能工作設立的保險，報銷女性在生育期間産生的費用，并給予女性職工一定的收入損失補償。

生育保險的福利主要包含2個部分：

1. 生育醫療費：報銷從懷孕到生育過程中産生的費用，如産前檢查、分娩等産生的醫療費。
2. 生育津貼：由于生育期間不能工作，所以國家根據這個特殊情況給予女性一定的補償。

生育保險連續繳費方面，連續繳滿生育保險滿10個月，或者連續繳費期間補繳不超過3個月，且在職的情況下才能享受生育補貼。

如果當中斷繳的話，不管之前繳了多久也是清零的。

當然，如果另一半的生育保險正常繳納，還是能享受生育補貼的。

總結一下，如果女方是全職媽媽：

1. 生孩子期間産生的各項費用可以用老公的生育險來報銷；
2. 女方不享受生育津貼；
3. 老公有15天左右的陪産假津貼

男方的生育保險能否給女方使用，各地是不一樣的，具體還要以當地的政策為準。

具體可以撥打全國社保熱線：12333咨詢一下。

四、失業保險

在現實生活中，領取失業保險，一般要滿足以下三個條件：

失業前已經繳納失業保險費滿一年

非因本人意願中斷就業的已辦理失業登記，并有求職要求的

所以被公司解雇、公司破産等情況是符合領取資格的，但如果是自己主動辭職，是不能領的。

具體能領多少呢？

2020年上海失業保險金支付标準，自2020年7月1日起執行:

1. 第1-12個月支付标準：1895元
2. 第13-24個月支付标準：1516元
3. 延長領取支付标準：1240元

交房租都不夠，象征意義大于實際意義。

謹記，自己辭職是不算失業的。

五、工傷保險

如果大家在工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業病等原因，暫時或者永久喪失勞動能力，甚至不幸死亡，都可以通過工傷保險獲得補償。由用人單位及時足額繳納工傷保險費，職工個人不繳納工傷保險費。

補充下，意外險是每個人的普适性需求，建議大家都要購買高額度的意外保險，兩三百元就能獲得100萬的保障，絕對性價比超級高。

六、住房公積金

住房公積金制度，是參考了新加坡的經驗，新加坡通過公積金解決住房問題效果比較顯著。而國内的住房公積金也是五險一金中，除了醫療保險外價值較大的地方，深受大家喜歡。

好處如下：

1. 增加收入：個人繳納5-7%，單位繳納5-7%，變相存款，增加收入。
2. 公積金不計入稅收部分：減少個稅，聊勝于無。
3. 專項儲蓄：通過長期的繳納，我們多了一筆穩定的、長期的住房儲備金，當我們購買房産的時候，可以一次性提取出來。
4. 貸款低利率：現在買房貸款主要有商業貸款和公積金貸款，在我們買房的時候，使用住房公積金貸款，個人貸款利率将會比銀行低很多，減少了我們房貸的利息支出。

總結下，社保是國家給的最基本的保障福利，對于有一定預算的情況下，可以購買商業保險，轉移我們的風險，作為醫保的有力補充。

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