前段時間看到一條消息，因為身份是農民，交了車輛保險出了事故不給理賠。過程大緻是投保時候身份是農民，出事時候身份是貨車司機的理由拒絕賠償。當然這個事情也提醒了我們，買保險一定要仔細。

其實很多人購買車險時隻是知道了自己交了多少錢、保了多長時間？關于保險是怎麼理賠、保額是多少、保險保障内容是哪些、哪些是不理賠的、哪些是有争議都不是很了解。那麼下面就以争議最多的新能源車為例，用大家經常購買的幾個險種來分析一下。

一、為何要買車輛保險

這個問題大家應該都知道，大體上就是為了挽回損失，保證自己的利益。

二、買什麼車輛保險合适

根據大家經常購買的車險内容，大緻可以分為三類。

1、交強險，這是強制必須購買的。

2、車損險，被保險人或被保險汽車駕駛人（以下簡稱“駕駛人”）在使用被保險汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險汽車下列設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

可參保附加險：

附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險 、附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險 、附加修理期間費用補償險 。

3、三責險，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險汽車過程中發生 意外事故（含起火燃燒），緻使第三者遭受人身傷亡或财産直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定，對于 超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。

可參保附加險：

附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險 、附加法定節假日限額翻倍險、附加醫保外醫療費用責任險、附加新能源汽車增值服務特約條款。

三、保險理賠内容以交強險為例

1、死亡傷殘賠償限額為180000元;，

2、醫療費用賠償限額為18000元;

3、财産損失賠償限額為2000元;

4、被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為18000元;無責任醫療費用賠償限額為1800元;無責任财産損失賠償限額為100元。

5、死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康複費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。

6、醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下負責賠償醫藥費、診療費、住院費、住院夥食補助費,必要的、合理的後續治療費、整容費、營養費。

四、保險拒賠範圍

1.1、駕駛人未取得駕駛資格的;

1.2、駕駛人醉酒的;

1.3、被保險機動車被盜搶期間肇事的;

1.4、被保險人故意制造交通事故的。

1.5、因受害人故意造成的交通事故的損失;

1.6、被保險人所有的财産及被保險機動車，上的财産遭受的損失;

1.7、被保險機動車發生交通事故，緻使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停産、通訊或者網絡中斷、數據丢失、電壓變化等造成的損失以及受害人财産因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低造成的損失等其他各種間接損失;

1.8、因交通事故産生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

五、保險理賠過程

1.1、被保險機動車發生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應當向保險人提供以下材料:

交強險的保險單;

被保險人出具的索賠申請書;

被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證;

公安機關交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明;

被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規定》規定的記錄交通事故情況的協議書;

受害人财産損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫療證明以及有關損失清單和費用單據;

其他與确認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

1.2、保險事故發生後，保險人按照國家有關法律法規規定的賠償範圍、項目和标準以及交強險合同的約定，并根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險标準,在交強險的責任限額内核定人身傷亡的賠償金額。

1.3、因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額内有權重新核定。

1.4、因保險事故損壞的受害人财産需要修理的，被保險人應當在修理前會同保險人檢驗，協商确定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責任限額内有權重新核定。

1.5、被保險機動車發生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關交通管理部門]的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單後，按照國務院衛生主管部門門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險标準進行核實。對于符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額内支付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫療額度内賠償。

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