互聯網金融産品的各自的優缺點

編者注：新浪财經舉辦“#我投我分享#”互聯網金融征文活動于上周啟動，彙聚各位“小财主”們在互聯網投資理财的體驗故事，為大家搭建互聯網金融資訊和經驗分享的平台，聰明您的投資，便利您的理财。

作者：莊可攀

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

互聯網金融與傳統金融的區别不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深谙互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理财産品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受後(尤其是對電子商務的接受)，自然而然為适應新的需求而産生的新模式及新業務。

互聯網金融的發展已經曆了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

我在互聯網金融的投資經曆

作為一名大學生，除了寒暑假，基本沒有怎麼回家，所以一次性擁有較多生活費的閑錢放在身邊。

有一次上網，無意看到華夏基金管理公司在網上做的活期通廣告，說他們基金收益率是銀行的十幾倍，可以随時存取，很方便，而且存取不需要手續費。

當時就心動了，想想一堆的閑錢放在銀行裡，利息一天也就幾分錢不到，還要再扣下年費，一年下來基本沒什麼利息，又加上自己是讀金融專業的，就馬上在華夏基金管理公司的官網注冊開戶，然後就将閑錢全部存進活期通這一貨币型基金。

因為我手機有下載活期通的軟件，所以每天都可以查看昨日收益，将近在一塊錢左右，當時好朋友就開玩笑說，你買的這種基金一個月可以賺好幾盒的合味道，想想還挺不錯。當遇到自己急需現金的時候，我馬上登入軟件，點擊快速取現和取現金額，基本上都是在幾分鐘就到賬，非常方便。

華夏的這款貨币型基金，是我第一次體驗的互聯網金融産品，說實話，收益遠遠高于銀行的存款，它的七日年化收益基本徘徊在百分之六點多，萬份收益基本是在一塊六毛多，申購和贖回都不需要手續費，收益可觀，取現方便又快捷，那一學期，我把所有的閑錢從銀行放到了活期通，周轉速度快，完全不影響我生活的流動性需求。

這一年，餘額寶開始火了，因為有了一學期關于互聯網金融産品的了解，将餘額寶的七日年化收益和萬份收益同華夏基金管理公司的活期通進行對比，發現這兩款都差不多，餘額寶的收益略高一點點，但都是屬于貨币型基金，申購贖回都是免費，都是可以快速取現，快速到賬，很方便。

因為餘額寶跟淘寶挂鈎，所以相對于網購支付會比較方便，不需要網銀這一中介相對繁瑣地來支付。心理上會覺得滿足，覺得存的閑錢可以直接網購支付，可以節省一小筆的錢。

後來我逐漸地把我存在活期通裡的閑錢全部轉移到餘額寶，跟之前存放在活期通一樣方便并獲得收益，淘寶網購的時候據顯得方便，隻需要輸入密碼就可以支付完成網購。

後來又發現手機的淘寶軟件跨行轉賬都是免費的而且周一到周五在工作時間都會在兩小時内到賬，可以節省不少跨行轉賬的費用。再後來，微信推出了理财通，也就是華夏的财富寶，因為微信要綁定銀行卡，所以怕不安全，直接到華夏的官網登入，直接申購了财富寶貨币基金。

後面發現，它的收益比活期通和餘額寶高一點，美中不足的是它轉賬不能馬上到賬，所以到後面我又放棄了這一互聯金融産品。

這些互聯網金融産品的各自的優缺點

活期通：問世時間較早，收益是銀行存款利率十幾倍，申購和取現方便，到賬快，但是後期收益逐漸下跌。

餘額寶：利用淘寶的使用客戶，群體大，吸收的資金多，營運成本相對低，給顧客的回報較客觀，支付手段方便，便于網購支付，跨行轉賬免費快捷，收益是銀行存款利率十幾倍，申購和取現方便，到賬快，但是通過第三方支付來綁定銀行卡不安全，後期收益也是逐漸下跌。

理财通：利用微信的使用客戶群體大，吸收的資金多，營運成本相對低，給顧客的回報較客觀，支付手段方便，收益是銀行存款利率十幾倍，申購和取現方便，到賬快，但是通過第三方支付來綁定銀行卡不安全，後期收益也是逐漸下跌。

對互聯網金融的擔心和期待

新興事物互聯網金融産品這一熱潮有利有弊，對于沒有理财經驗的投資者而言，這些金融工具基本上算是零風險的理财方式，收益較為客觀，操作比較簡單。申購，支付和轉賬等手段都依附互聯網具有時效性和快捷方便性，隻許通過手機就可以理财，不需要麻煩地跑去銀行排隊的方式去賺取比互聯網金融産品低十幾倍的收益。

随着使用的人越來越多，國家對這一新興事物沒有詳細的秩序和規章制度來規範保證其安全性和有序性，越來越多通過網上騙取和盜取的事件也層出不窮。

人們開始擔心，會不會手機丢了，手機裡的軟件會不會把裡面的互聯網金融信息和密碼洩露出去，以至于賬戶裡的錢也被輕易盜取。

所以我們擔心和期待的除了收益率是否提高，更多還是對于互聯網金融的安全問題能否得到保障。

有了快捷性，有了時效性，有了收益性，有了安全性的互聯網金融，還是會像最近熱播的《來自星星的你》受到熱捧和支持，也會為我國的金融市場注入一股新型的發展力量，促進我國經濟的多元化發展。

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