2022年6月6日，中國保險行業協會對外發布《2021年銀行代理渠道業務發展報告》，該報告通過深入分析保險業協會統計的全行業銀行代理渠道各項業務數據。數據顯示，增額終身壽險産品在競争中脫穎而出，占據銀保市場絕對主流地位占據期交産品年度銷量前十中的五席。
數據來源：中國保險行業協會銀行代理渠道64家人身險公司交流數據（列表中已略去公司名稱）。
雖然隻是銀行代理渠道的數據，但定額終身壽險的火熱程度也可見一斑。從另一個角度來看，銀行賣增額終身壽這麼火是否也代表着，同為安全的兩種儲蓄方式的天平是不是正在發生反向傾斜？這裡我們先不做結論，我們先一起看看增額終身壽到底是什麼？為什麼這麼火？我們從以下幾個部分一起探讨下。
1、什麼是增額終身壽？
2、增額終身壽的優勢和用途？
3、增額終身壽有什麼坑和不足？
4、為什麼最近那麼多增額終身壽産品下架？？
5、增額終身壽怎麼選？
6、增額終身壽适合什麼人買？
01
==什麼是增額壽==
增額終身壽，首先它是一款壽險。
壽險就是死亡或全殘即賠付的保險，也就是說它是帶壽險責任的，并且它的保額是不斷增長的，所謂的增額就是這個意思。
其次它是一款理财險。賬戶價值以現金價值的形式體現，并且他的現金價值也會以不斷趨近于3.5%的複利增長，從而可以獲得資産增值和收益。
02
==增額壽的優勢和作用==
與定額終身壽險不同，增額終身壽的身故保額能每年按照一定的利率複利增長，一般為3.5%-4%，如下圖。
18歲以前身故或全殘一般按max（現金價值/累計保費）賠付，但不得超過國家規定的“未成年人身故保額18歲以下不得超過50萬，10歲以下不得超過20萬”的标準。18歲以後身故一般按max（現金價值/累計保費*年齡系數/年度保額）賠付。意味着，随着時間的延長，我們可以獲得的身故保障力度更加充足，身故或者全殘便可獲賠當年度的實際保額。
增額終身壽作為保險的一種，它的各項權益是明确寫在了合同上的，現金價值也會清清楚楚地寫在合同上。
即使保險公司倒閉了，銀保監會也會保障大家的利益，足夠安全和穩定。而且，由于它現金價值都能逐年遞增，時間越長，可以拿到的錢也就越多，因而具有一定的回報率。
今年上半年經過銀保監會的管控，預定利率從之前的4.05%降到了目前3.5%。
雖然它的收益率不如基金、股票或者其他具有一定風險點理财工具那麼高，但也遠遠超過銀行存款。 如上圖，目前四大行5年期利率基本都在2.75%，到期自動轉存的情況下基本上從第四年開始整體收益都比不過增額終身壽，第五十年相差180多萬。
同樣是長期儲蓄型保險，增額終身壽的回本時間可要比年金險快多了，增額終身壽最快的在繳費期間結束當年就可以回本，慢的繳費期間結束1-5年左右回本。
而年金險要到約定領取時間每年等額或者遞增領取，一般55歲-70歲開始領取。
當然不是回本速度越快越好的，回本速度快的最終收益率不一定高。
減保：增額終身壽雖然不能主動給錢，但我們可以通過減保（減少基本保險金額）将部分現金價值提現或者減少後續支出。
假設我投保了一份增額終身壽險，現金價值有100萬，每年按照3.5%的複利遞增，一年後現金價值就增長了3.5萬，把這3.5萬取出來花，保單還剩下100萬現價，一年後再把增長的3.5萬取出來，保單繼續剩下100萬現價。
就這樣本金不變，每年取3.5萬的利息，可以取用一輩子，身故之後還能把100萬傳給下一代。或者什麼時候不想存了，可以申請解除合同，取出全部現金價值。提現出來的這筆錢可以用來養老，也可以用作教育金，可以用來作為固定投資支出，也可以用來急用，非常靈活。
但建議不要一次性大量提取，因為會影響整體收益。
減額交清：如果繳費期間無力繳納後續保費了，還可以通過減額交清的方式，用現金價值來交清剩餘保費，同時降低保額，在不産生資産損失和額外成本的同時保單繼續有效。
保單貸款：如果需要急需大筆資金周轉的話還能通過保單貸款的方式，以相對較低的利率，向保險公司貸出現價的80%，從而不影響賬号裡的錢按3.5%左右的複利繼續增值。收益和利息支出相抵的話，相當于我們隻花了差額1%的利差成本。
加保：有的增額終身壽還支持加保，未來有了閑錢還能繼續投入，獲得更多的收益。03==增額壽有什麼坑和不足==增額終身壽有一個缺點三個坑：
年度保額=基本保險金額*（1 保額增長率）^(保單年度-1)，而增額終身壽的收益要看現價價值。買增額終身壽的時候要注意的一點，很多銷售為了推銷，把保額增長率和收益利率混為一談，或者過度推銷保額增長率，收益利率避而不談。
例如有些産品保額利率可能有3.5%-4%左右，但實際收益利率是不可能超過3.5的，具體原因請看第三條。
增額終身壽都是複利增長的，所以收益利率也就是我們所說的複利，但有些銷售在産品複利比較低情況下會跟你強調轉化為單利多少多少。
單利怎麼算呢？
還是以表1信泰如意尊（星耀版）為例，趸交100萬，第50年的複利接近3.5，轉換成單利=（5484680-1000000）/1000000/50=8.97%。
我們買産品一點要做産品對比，讓銷售把産品的收益複利算出來，複利對比複利，單利對比單利，不要被人繞進去了。
預定利率不等于收益利率
銀保監會為了防範保險公司經營風險，對于預定利率設定有明确劃線，目前要求不得超過3.5%，預定利率是什麼意思？
預定利率是指保險公司計算壽險産品保險費時，扣除管理成本後的預測收益率。打個比方你交了100塊錢保費，保險公司管理成本支出2塊錢，98*預定利率3.5％就是保險公司賺的錢，而你賺的錢=100*實際利率，如果你實際利率高于3.5％，那保險公司不虧了嗎？
所以實際利率不可能高于預定利率，但時間越長會越接近預定利率，越快接近3.5％的産品就越好。
增額終身壽前期前期保額比較低，如果剛好前期身故，獲得保障也是會比其他壽險要低的。
另外，雖然說增額終身壽相比年金險回本快，但相比其他理财投資，前幾年基本上是沒什麼收益的，需要一定的回本時間，一般要在繳費期末1-3年左右回本。
例如你選擇十年繳費，那第十年或者十幾年才能回本，回本以後才能取現，要不然就相當于割肉充饑殺雞取卵，會大大影響最終的收益，而且建議不是沒辦法的情況下不要輕易的提前取現，存的越久收益越高。
所以投資增額終身壽險一定要考慮清楚看看多久可以回本，回本前用不到的資金才适合用來買。
因此增額終身壽險的靈活度高的優點也正好是他的缺點，缺乏強制儲蓄的功能，最終可能會導緻本來用于養老的錢提前花掉了。
還是那句老話，天下沒有一款保險産品是完美的，而且這些坑完全是可以避免的。
04
==為什麼那麼多增額壽下架==
最近大家可能有聽說，很多增額終身壽陸續下架，還有一波正準備下架。
既然收益那麼高，對大家來說是好事，為什麼要下架呢？
是不是保險公司覺得虧了不賣了？
不是的，銀保監從2018年開始便每年曝光人身保險産品的負面清單。
近日也下發2022版人身保險産品“負面清單”，覆蓋産品條款表述、産品責任設計、産品費率厘定及精算假設、産品報送管理四項内容共82條。
2022版人身保險産品“負面清單”中，相較2021年新增了9條内容，還有2處做了部分調整。
新增内容和微調内容涉及隔離險、增額終身壽和短期健康險等熱門險種，并對典型案例進行通報。比如有2款終身壽險，現金價值計算使用的利率不一緻；
還有11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與産品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。
順便提一嘴，最近很多客戶也反饋說隔離險買了賠不了，所以也是這次負面清單重點通報的對象。
銀保監會要求各公司認真對照新版“負面清單”，對在售保險産品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。
而對于通報次數多、問題屢查屢犯的公司，銀保監會将采取包括監管約談、監管問責并公開披露處理結果等一系列監管措施。
因此不難預測，除了之前下架的産品，未來應該還會有一小波利率比較高的産品下架，同時也會有很多新的産品上架，但利率會比之前的網紅産品低很多。
所以已經買到高于3.5%利率或者接近3.5%利率的産品的朋友買到就是賺到了，保險公司依然會按照合同規定的收益兌現，沒買的又準備買的得抓緊，建議别抱有後面産品利率更高的想法。
04
==增額壽怎麼選==
增額終身壽險既然是理财産品就一定要關注收益，增額壽體現收益的地方就在于現金價值的增長。
現金價值是當前時間保單的價值，也是我們可以實實在在可以提取出來的錢，也是退保的時候我們可以獲得的金額。目前市場上的産品收益分化特别嚴重，好的産品都是持有一段時間後内部收益率就會無限趨于3.5%，越快接近3.5%的産品越好。
一定要讓銷售把未來多少年的收益折算成單利和複利分别是多少算出來。
回本速度越快意味着我們可以在不犧牲收益的前提下越早的從保單裡取錢。比如說回本比較慢的産品，交了三年要七八年才能回本，那麼咱在回本之前想要取錢，相當于割肉充饑，保單的最終收益就會大大縮水。
不過回本速度和繳費期限息息相關，通常繳費時間越短，回本速度就相對越快。
例如有的産品趸交的話兩三年就可以回本，而且趸交期繳整體收益要高很多，資金充足的情況下建議趸交。如果有特定用途，有特定資金使用時間，可以結合不同繳費年限在特定時間内的現金價值情況來規劃。
現在支持加保的産品屈指可數，就算支持普遍也是不寫進合同中，或者說需要經過保險公司同意才可以加保。因為目前利率下行，如果随意加保的話對保險公司來講是會造成經營風險的，所以估計很快就會退出曆史舞台。
尴尬的是減保功能也岌岌可危，以前的就産品減保是沒有限制，想取随時取，金額幾乎也沒有限制。但目前很多産品已經對減保開始限制每年最多減少已交保費的20%，那就意味着很多人想急用錢的時候就隻能通過保單貸款方式。
雖然說一般增額終身壽都可以按現金價值的80%的額度進行貸款，但靈活度也是大大降低。如果不确定中途是否要用錢，優先挑選減保無限制産品。
有些産品達到一定繳費标準可以對接信托或者養老社區，可附加萬能賬戶等，有這些方面特殊需求的可以朋友可以關注下這一類産品。
有什麼用呢，簡單來說：信托的話可以幫我們提前安排好 遺産分配問題，不會有财産糾紛。
養老社區服務相當于我們一張養老社區的入場券，退休後可以直接辦理入住，通過保單現金價值來支付養老社區的費用并享受相關優惠；萬能賬戶的話可以讓保單裡的現金價值二次增值。
很多朋友擔心增額終身壽是保障一輩子的，擔心知名度比較小的公司不靠譜，幾十年後不在了怎麼辦，擔心得不到理賠。
其實呢，增額終身壽和年金險之類的固定收益的儲蓄險産品是最不容易發生理賠糾紛的，因為收益寫進合同裡的，健康告知也比較寬松，如實告知便坐等收益就可以了，或者達到死亡和全殘條件肯定是可以賠的。
不像其他保險産品，例如醫療險重疾險健康告知比較嚴格，一不小心就踩坑被拒賠，或者因為對條款的理解不同，理賠需要達到的條件條條框框比較多。
例如分紅險，收益的不穩定性容易讓消費者惱火，所以建議預算有限隻想存錢養老的朋友不要碰分紅險。
例如意外險也有很多坑，例如猝死中暑高原反應不屬于意外不賠，摔倒死亡個體食物中毒這種跟個人體質相關的不賠，高風險運動不能賠，一不小心保險很容易被罵騙人的。
當然意思不是讓大家不要買保險，保險隻是一定範圍内進行風險防範，不能涵蓋所有風險，了解有哪些坑後通過産品的組合讓風險降到最低就行。
而且有銀保監會十大監管機制做保障，即使公司倒閉了也能得到理賠，當然為了避免麻煩，隻要公司風險評價不是D或者經常為C就行。
大品牌的公司經營成本會比較高，服務方面可能會好點，所以一般性價比來講會相對弱點，但也不排除大品牌公司也會有爆款性價比産品。
而儲蓄險又是相對來說最不需要服務的産品，還是要以收益為第一要素。
05==增額壽适合什麼人買==
我們先來看看不适合什麼人。如果你預算有限，我是不建議你投保增額終身壽險的，買一份定期壽險就夠用了。
如果你有收益更高并且安全穩定的投資項目，那也大可不必。要是你已經做好了人身保障，配置好了醫療險、意外險、重疾險和定壽，手裡還有一筆短期用不上的閑錢，且有以下的需求，那麼可以考慮增額終身壽險：
想要資金穩健增值；做好家族财富傳承；給孩子儲蓄教育金；給自己規劃養老金。
05
==結語==
目前疫情背景下，整體投資環境較差，創業艱難，利率下行，股票基金市場一片哀嚎。這樣的大背景下，人民的投資理念逐漸由高風險高收益向安全穩定收益轉變。這麼一款安全穩定、靈活度高、回本速度快、收益複利增長且兼有保額不斷增長的壽險功能的增額終身壽立馬成為了大家的寵兒。
不過還是那句老話，理性投資，量力而行，在做足基礎保障之後才能考慮理财投資。
為了幫助大家更好挑選合适自己的産品，我這邊針對市場上幾十款增額終身壽從回本速度、每個階段的收益率、加減保情況、增值服務内容、産品優勢劣勢等方面做了詳細對比，有需要對比表的朋友歡迎私信。
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