養老問題，這兩年受到高度關注，一個根本原因是茫然。

沒人知道，老了以後的生活會是什麼樣。生病了，怎麼辦？不能自理，又怎麼辦？養老院能住得慣嗎？存多少錢才夠用？

于是大家都把眼睛盯着早已邁入老齡化社會的日本，很多人眼中的養老天堂。

日本老人，究竟如何養老？

或許是一面鏡子。

根據日本總務省公布的人口數據顯示，2022年日本75歲以上老齡達1937萬人，占總人口比例首次超過15%。65歲以上老齡人口達3627萬人，占總人口比例29.1%。

根據測算，2040年日本65歲以上老齡人口的占比将達到35.3%。

日本已提前進入“超老齡化社會”。

換言之，并不是日本低欲望化了，而是日本人在大量衰老。

很多人對于日本人養老的了解，多半是從2013年，日本NHK電視台拍攝的，一部紀錄片《老人漂流社會》開始。

這部50分鐘的視頻，是日本老齡化社會的縮影，80歲以上的高齡老人，被迫在各個養老院之間頻繁搬遷，最後陷入漂流狀态。

這就是所謂的“養老天堂”？

導緻悲劇發生的根本原因是，貧窮和養老資源不充足。

日本作為一個發達的資本主義國家，其養老制度在二戰前，就已經初步形成，并在二戰後不斷完善，并形成今日的高福利養老制度。

日本的養老制度主要由三個部分構成，第一部分是政府主導并管理的，基本養老金，也就是國家幫你養老；第二部分是企業年金，說白了就是企業幫你養老；第三部分是個人儲蓄投資養老金，自己給自己養老。

第一部分基礎年金，包括國民年金和厚生年金。國民年金每個月16590日元，是固定的。厚生年金由個人和雇主各承擔一半，賺得多，交得多，退休拿得多。不論哪種，隻要交滿10年，65歲以後就能領取。

第二部分企業年金，比如DB、DC計劃，屬自願性質。這就是很多日本人擠破了腦袋也想進大公司的原因。在職時保險好，退休了養老金又高。

第三部分個人儲蓄年金，比如iDeCo個人養老金計劃，也是自願參加。

日本的養老制度已經如此完善，為什麼還有很多老人入不敷出？

工資的翻倍指數，遠沒有消費水平增長指數快。說白了，年輕時候交得少，沒有意識，老了隻靠養老金，沒有儲蓄，會活得很艱難，這個群體也叫“下流老人”。

所以在日本，麥當勞、星巴克裡經常會有步履蹒跚、頭發花白的老年服務員，坐出租車發現司機70歲，也不奇怪。

這兩年，老人找工作也很難，因為有大量失業的中年人，到處搶工作。

2019年，日本金融廳曾經做過一個估算，以丈夫65歲退休後，夫妻兩人活30年，每月支出25萬日元為前提。

30年間支出總額為9500萬-1.1億日元，收入為公共養老金8000萬日元、退休金和個人養老金1000萬-2000萬日元。

考慮到各種還貸，最後得出的結論是需要有1500萬-3000萬日元的存款儲備，相當于人民币76-152萬。

如果今天重新估算的話，這個數字還要增加，還不能被啃老。

日本進入“超級老齡化”的三個難題：養老金缺口，醫療護理費用上漲，護理人才短缺。劃重點！

不對呀，很多視頻對日本的養老院介紹，不是人人都可以住，條件特别好？

好是的确好，但貴是真的貴。非大富大貴是住不起私人高端養老院的。正常情況，住進這些養老院，首付5000萬日元（253萬人民币），然後每個月的費用是50萬日元。

公立養老機構雖然數量很多，價格相對便宜，但人滿為患，為了獲得一張床位，要先申請，然後排隊等幾個月，而且去哪裡不能自己選擇，需要聽從安排。當然，這并不代表，日本在養老方面做得不好，畢竟老人太多了，而且越來越多。

大家之所以認可日本人養老，主要是從法律、保險和專業細分這三個方面。

從20世紀60年代至今，日本已出台十餘部關于養老服務的法律。

其中，由《國民年金法》《老人保健法》《老人福利法》和《護理保險法》四部法律，構成了老年社會保障和社會福利的基礎，分别從經濟、醫療保健、社會福利和生活護理等方面，為老年人提供全方位的制度保障。

2000年日本推出“護理保險制度”，則邁出了“護理去家庭化”的第一步。日本年滿40歲的居民，都要加入護理保險并繳納保費，保費一般不到年收入的3%，當參保人到了晚年通過“需護理”等級認定後，就可以享受相應的服務。

2018年厚生勞動省有過一個統計，當時被認定為需要護理和需要支援的人數共652.9萬⼈，接受護理保險服務的老人共552.1萬人。

這部分老人，由分布在日本全國的75030家護理預防服務機構、58908家護理服務機構（包括訪問護理機構、通所護理機構）和13409家護理保險機構（包括護理老人福祉設施、護理老人保健設施和護理療養型醫療設施）提供護理服務。

這種以統一标尺，構建的精準長期的護理體系，極大的避免了資源浪費。

怎麼個精準法？長期護理服務，分為機構服務和居家護理照料2種類型，2種類型又分為不同的照護等級。

根據厚生勞動省官方網站發布的《要護理認定：認定調查員教科書2009修訂版》，将護理認定分為6個維度，包括①身體功能·起居動作。②生活功能。③認知功能。④精神·行動障礙。⑤社會生活适應能力。⑥過去14天接受的特别醫療行為，以及7個特别事項，共74個調查項目。

而根據每個調查項目的評估方法，又進一步劃分了3個主要評估軸，分别為行為障礙的有無、調查對象獨立生活的能力情況，以及為保持有尊嚴的生活，已接受的護理是否合宜。

日本的養老院分類也非常細。

護理院的服務對象為，在家裡面生活不能自理的老人，可以給予飲食和洗衣服等生活支援的設施。

因為費用可以得到一定政府的補助，收入不高的老人也可以入住。對象人群是60歲以上沒有家人照顧，一個人生活的老人，每月平均花費10-15萬日元。

特别養護老人中心的服務對象，為需要得到介護的老人，可以提供24小時介護服務的設施。一般患有老年癡呆的老人會選擇這種設施。

因為低費用（每月平均花費8-25萬日元）的同時可以得到豐富的服務，在日本非常有人氣，但是一般可以生活自理的老人不能進入這種設施。

介護老人保健設施的服務對象為出院之後處于恢複期的老人，主要提供病後恢複和身體機能康複等服務，每月費用8-14萬日元。

對于年齡大，有患有疾病的老人，在生命最後階段，可以住到介護醫療院，每月費用在8-14萬日元之間。

日本也是最早提出，“小規模多功能”社區養老的國家之一。

居家服務型事務所，一般就建在社區中，就有日托、訪問介護、訪問看護等服務，床位一般20-40張。

日托每天的收費在幾百日元，你可以理解成和托兒所性質一樣，主要是吃飯、康複、娛樂、洗澡。訪問看護是針對在自家生活的老人進行生活上的輔助及照顧，比如準備三餐、洗衣服，打掃衛生等。介護則針對獨立生活有困難的老人。

由于日本在這方面缺專業人才，缺勞動力，國内很多中介就搞起了介護留學的生意，黑幕挺多。

社區養老，有兩個點非常值得關注。

一是在介護保險制度下，政府會提供一筆錢進行居家适老化改造，譬如說，家裡各處要裝護手，廁所要進行适當的改造，要添置老年人的專用浴缸等等，很大程度地化解了老人居家養老的風險，提升了老人的自理能力與生活品質。

另一個是老老看護（看護方和接受看護方都是老人）的情況越來越多。說白了，就是讓相對年輕的老人，照顧年齡較大的老人。

日本之所以出現老年破産，真相是子女啃老和投資失敗。如果年輕時候工作不好，沒有足夠的儲蓄，單純依靠養老金，恐怕免不了退休後要出去打工補貼生活。

所以，再完備的社會養老保障制度，都需要退休之前做好充分的準備。

至于我們以後能不能住養老院，住什麼養老院，真不是自己說的算了。居家養老，甚至社區養老，才是主流。

當然，在此之前，需要搭建好我們自己的養老體系，很多工作已經在進行中，例如長期護理保險制度。

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