如果說僅僅滿足有口吃的，餓不着，吃飽就行，靠社保養老是可以實現的。

如果不僅要吃飽，還要吃得好，有新衣服穿，外出放松旅遊等，光靠社保是不夠的。

這還有一大前提，那就是社保還有錢，能夠發出養老金。

如果想要體面養老，有必要了解一下我國養老三大支柱。

第一支柱為基礎養老保險，也就是我們常說的社保；第二支柱為面向企業的企業年金和面向政府部門、事業單位的職業年金；第三支柱主要是個人自願開展的各類商業養老，如養老年金險、增額終身壽險等。

簡單粗暴來說，就是國家解決一部分，單位解決一部分，自己解決一部分。

那麼，這三大養老支柱發展得怎樣呢？

我國社保制度采取現收現支制度，年輕人交，老年人領。

現在我們交的社保（養老保險），不是留給我們将來退休的時候用的，而是發給現在正在領取退休金的老人。

那麼，現在能拿多少錢退休金呢？

根據求是網發布的文章《進一步織密社會保障安全網》， 2021年，我國企業退休人員月均養老金2987元，城鄉居民月人均養老金179元。

這筆錢或許可以讓你生活餓不着，不凍着，但是實際情況真有那麼樂觀嗎？

這時，我們要引入一個重要的指标——養老金替代率（退休金÷退休前的工資）。養老金替代率越高，退休後的經濟條件越好。

世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率不低于70%。

根據國際勞工組織發布的《社會保障最低标準公約》，55%是養老金替代率的警戒線，低于此水平的退休後生活質量将顯著下降。

保妹根據整理了1997年-2020年我國的養老金替代率數據，從圖中不難看出，我國養老金替代率呈現下降的趨勢。

在2021年，我國養老金替代率降至41.3%，連最低标準都達不到，更别說維持退休前的水平。

想要體面的養老生活，一年比一年難。

雖然養老金每年都在漲，但是相對比工資和生活成本來說，還是遠遠不夠的。

社保能夠提供的養老支持越來越小，現在養老金替代率還有40%左右，以後還有嗎，這很難說。

要想達到70%的标準，維持退休後的生活水平不變的話，那就需要依靠另外兩個支柱了。

我們都知道“五險一金”，這“一金”指的是住房公積金。

有些人交的是“五險二金”，這多出來的“第二金”，大部分情況下是“企業/職業年金”。

上世紀90年代，企業年金制度被引進我國，目前已有30年曆史。

根據數據顯示，2021年2月，企業年金、職業年金目前覆蓋人數有5800多萬人。

悄悄問一句，你所在的工作單位，有提供企業/職業年金？

如果有的話，看來你所在的單位還是相當不錯的。

能提供企業/職業年金的，基本都是大型公司、國企、央企、政府機關或者事業編制，入職門檻高，數量少。

有幸參與到企業/職業年金的人數占社保（養老保險）多少呢？

我們先來看一組數據，2021年，全國基本養老保險參保人數大約有10.3億人。

來源：《中華人民共和國2021年國民經濟和社會發展統計公報》

這就意味着，全國能拿到企業/職業年金人群隻占比5.63%。

絕大部分人就職于中小型企業，公司能做到正常交五險一金就已經很不錯了，企業年金多怕是沒能力建立了。

尤其是疫情期間，大量中小型企業破産倒閉，指望中小型企業設置年金，短期内并不現實，企業年金和職業年金任重道遠。

這樣看來，養老還得靠自己，也就是我們說的第三支柱——個人養老保險。

在老齡化日益加深的情況下，給自己購買一份商業養老保險迫在眉睫。

2022年4月21日，個人養老金制度來了。

我們除了可以參加基本養老保險之外，還可以通過個人養老金制度獲得更高的養老金保障。

來源：國務院官網

個人養老金的每年繳納上限是1.2萬元，用于購買符合規定的銀行理财、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金。

具體的方案還沒推出，收益性和安全性也尚未明朗，後續還有待觀察。

目前來說，通過購買個人養老保險的形式來規劃自己的養老生活，還是比較少的。

又或者說，養老話題對于現在的消費主力軍來說，這還是一個比較遙遠的話題。

不管怎樣，唯一可以确定的是，每個人都會變老，這是無法改變的事實。

為了退休後的生活更美好，我們要有未雨綢缪的意識。

養老，靠自己才是最可靠的。要想過上理想的退休生活，我們要做的就是提前做好規劃，為自己的老年生活買單。

适合普通老百姓，既能做到安全穩定，又能保證收益，門檻低的投資理财方式，莫過于增額終身壽險或純養老年金險了。

這兩類産品最大的魅力在于，持有的時間越長久，拿到手的錢就越多。

口說無憑，保妹以賣得很火的利多多增額終身壽險為例，給大家演示一下。

它返本速度快，現金價值增長快，無限貼近3.5%複利遞增，屬于第一階梯的養老産品，極具性價比。

從上圖可看出，30歲男性選擇了利多多，每年交3萬，交20年，在交費第11年就實現回本，現金價值超過已交保費。

在保單第20年，總共交了60萬保費，此時現金價值已有87萬，已經比已交保費多了27萬多。

假設60歲退休，每年從中拿8萬，一直拿到80歲，總共可領取168萬。

每個人的退休養老計劃都不一樣，如果不着急花錢，可以一直放着，讓它在裡面繼續複利遞增。

到了75歲時，現金價值已高達206.1萬多，将近是投入資金的3.5倍。

不難看出，有了這筆錢作為養老金的補充，極大力度提升了退休後的生活品質。

想要擁有體面的晚年生活，退休後遊山玩水、享受優質的護理服務，隻靠社保養老難以實現。

大家應該在年輕的時候就要做好養老規劃，這樣的話，即便是老年到來了，也不用依靠子女給錢，自己也能從容自在養老。

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