中天華溥薛華霆：螞蟻金服的前世今生

作者：中天華溥高級咨詢顧問 薛華霆

一、螞蟻集團的發展曆史

2004-2011(支付寶)

支付寶的出現與淘寶網有着密不可分的關系，當時的淘寶網推出，憑着商家免費入駐吸引了許多人向淘寶咨詢業務，淘寶當時交易分兩種方式，一種是同城見面交易，這種方法沒有安全疑慮，第二種是遠程彙款後發貨，這種方法無法讓彙款方信任，淘寶為了解決這個問題，當時負責淘寶的負責人參考當時國内外的支付工具，進而推出了“擔保支付”，買家将錢彙給淘寶網，賣家看看到錢發貨，買家收貨後确認，淘寶把錢彙給賣家，這個方法着實解決了買賣裝方的信任問題，之後由研發團隊照這個思路設計出支付寶。

2004年，支付寶從淘寶網拆分獨立，并成立浙江支付寶網路科技有限公司，隔年支付寶提出你敢用、我敢陪的承若和免費模式，徹底打開第三方支付市場，吸引商戶入駐。

2009年，支付寶推出手機支付服務，包含水、電、煤、通訊等繳費，此時的支付寶用戶已達到2億人，市場份額達到50%，交易額接近2900億。

2010年，支付寶存在着支付成功率問題，消費者購物結算使用PC網銀支付貨款要跳轉多次頁面才能付款成功，其中任一環節出現問題都将造成交易失敗，随後支付寶把将考核指标定從業務市場份額和營收改為支付成功率和活躍用戶數，并且推出“快捷支付功能”，用戶将支付寶綁定銀行卡，此後的交易隻需輸入支付寶密碼，不需跳轉多次頁面的流程即可支付成功。此外，央行出台非金融機構支付服務管理辦法，宣布第三方支付企業須持有支付業務許可證，然而，此規定中，内資企業隻要符合要求就可取得許可證，但是外資企業需另外安排時間(無明确時間)，面臨着無限期等待問題。

2011年，支付寶經過幾番波折終于取得國内第一張“支付業務許可證”，當時的浙江支付寶網路科技有限公司屬于阿裡巴巴集團全資子公司，而雅虎和軟銀分别持有39%和29.3%股份，為了讓支付寶能夠及時取得許可證，阿裡巴巴創始人馬雲将支付寶股權從全資子公司轉移至另外一家獨立于阿裡巴巴集團外的中國内資公司“浙江阿裡巴巴電子商務有限公司”。在這之後，阿裡巴巴集團、雅虎和軟銀針對支付寶股權轉讓一事簽訂協議，浙江阿裡巴巴電子商務有限公司(支付寶控股公司)，承諾在上市時給予阿裡巴巴一次性的現金回報，回報金額為支付寶上市總值的37.5%，金額不低于20億美金且不高于60億美金。

2013-2018(金融服務)

2013-2014年，支付寶實行“ALLIN無線”戰略，此刻支付寶不在是一個繳費APP，支付寶與天弘基金合作推出貨币基金産品“餘額寶”，主打不論多少的金額都可以替自己理财，當時餘額寶一上線，支付寶使用用戶就迅速突破18萬，一個月的時間餘額寶的投資金額突破100億元，半年後突破1000億，創下驚人紀錄，之後支付寶出資11.8億獲認購天弘基金51%注冊資本，成為天弘基金的大股東，同時2013年也被稱作中國互聯網金融的元年。隔年，由于餘額寶的成功，浙江阿裡巴巴電子商務有限公司更名為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司（螞蟻金服），涉及更廣泛的金融領域。

2015-2018年，除了生活圈中的購票和公共事業繳費業務外，螞蟻金服也轉型為一站式零售金融入口踏入廣闊的金融服務和投資領域，在金融服務方面，螞蟻金服提供支付、投資理财、保險、微貸等服務，并且成立互聯網銀行(網商銀行)，并向金融機構提供資料的金融雲服務。在投資領域進行了超過60筆投資其領域涉及文化産業、企業服務、交通、教育和房産等産業，此外，在2017年的雙十一，支付寶的交易峰值是每秒成交8.59萬筆，已超過VISA的每秒5.6萬筆的紀錄，這時的螞蟻金服已經成為普惠金融所需的金融服務。

2018年至今

螞蟻金服發展方向由金融服務轉向科技服務，與阿裡巴巴集團和雄安簽署簽署戰略合作協議，着重于“BASIC”戰略聚焦于Blockchain(區塊鍊)、AI（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯網）和Cloudcomputing（雲計算），并于2020年，将“浙江螞蟻小微金融服務股份有限公司”正式改名為“螞蟻科技集團股份有限公司”，以及宣布上市計劃，其估值根據2018年的1500億美元有望突破2000億美元，俨然已是中國第三大互聯網企業。

二、螞蟻集團業務

支付寶是螞蟻集團業務中的根可以說沒有支付寶就沒有今天的螞蟻集團，螞蟻集團董事長兼CEO井賢棟曾說過：中國每10個支付寶用戶，有8個個使用了螞蟻金服至少三種服務，4個使用五種服務，支付寶提供的服務深入用戶生活中，這五種服務包括支付、财富管理、小微信貸、保險和信用服務。

支付

通過技術輸出＋合作夥伴模式，支付寶已支持200多個國家和地區的使用以及與全球9個本地數字錢包合作夥伴合作，用戶數方面已超過13億用戶，月活用戶超過6.5億，約為Papal的3倍，在中國支付寶占據約55%的市場份額。

财富管理

螞蟻集團與基金管理公司和保險公司等金融機構合作，通過理财平台“螞蟻财富”提供包括貨币市場基金、固定收益産品和股票投資産品等綜合理财産品，自從2013年貨币市場基金餘額寶推出以來，螞蟻提團的财富管理平台已經吸引了超過6億的用戶，且約有近90家的基金公司入駐，截至2020年3月31日，螞蟻财富促成合作夥伴為用戶管理的資産超過人民币4.0萬億元。

微貸

微貸領域是螞蟻集團與銀行和其他貸款機構合作為消費者和小微經營者提供小額且期限靈活的消費信貸服務，主要分為針對企業貸款的網商銀行以及個人的花呗和借呗。針對個人的花呗像是信用卡先消費再還款，借呗像是信用卡取現一樣則需要芝麻信用達到一定分數，根據消金時代報導，2019年前三季度花呗淨利潤為10.23億，借呗淨利潤為45億。此外，根據網商銀行2019年年報顯示，2019年淨利潤為12.56億，以服務2087萬戶的小微企業和個人經營者，相比2018年增長70%，其主要服務包含經營貸款的網商貸和旺農貸、類似餘額寶但是利率較高的餘利寶、服務供應商和采購商的供應鍊金融、以及企業網銀和票據貼現等服務。

保險

螞蟻保險與超過100家保險機構合作，推出超過2000款保險産品内容包括：健康、意外、旅行、财産、人壽、車險、樂業、公益、運費險。螞蟻保險不但打破地域代理人等限制外，更推出有别于傳統保險的相互保，上線9個月成員數量已突破8000萬，是繼水滴互助外第二個突破8000萬的用戶平台，至今為止螞蟻保險總銷售額已突破100億，用戶數突破4億。

信用

螞蟻集團下的芝麻信用成立于2015年，為每個支付寶用戶建立信用評分體系，其數據來源根據阿裡生态内的數據搭建，其應用場景有租車、租房、花呗額度的提升以及憑藉芝麻信用相互寶可以無需提前繳納保費，截至2018年3月，芝麻信用的查詢記錄超過21億次。

三、螞蟻集團去金融化轉向科技服務

從名稱上“浙江螞蟻小微金融服務股份有限公司”改為“螞蟻科技集團股份有限公司”就可看出自身定位改變，螞蟻集團将從從金融服務轉向科技服務，提供合作夥伴技術上支持，例如：

區塊鍊讓跨境彙款不在需要數小時，3秒即可完成，提升效率的同時還降低手續費和更加安全更加透明，以及跨境朔源服務讓用戶免去食品安全疑慮。智能理财助理能夠随時提供用戶理财健康體檢，讓用戶對自己的理财行為評估，了解風險點和學習理财知識，獲得更準确更符合用戶自身的産品。金融智能決策技術與旗下網商銀行獨創的“310“模式，3分鐘申請、1秒到帳、0人工幹預的服務标準。各種技術服務的出現都意味着螞蟻集團從金融服務企業轉型為科技服務企業。

作者：薛華霆 中天華溥高級咨詢顧問。英國考文垂大學MBA，曾就職于某知名健康食品公司人力資源部經理，有3年企業實踐經驗及2年管理咨詢經驗。專長領域：組織構架、制度流程管理、集團管控、人力資源六大模塊、營銷管理等，曾服務的客戶包括但不限于：倫敦Libri出版公司、國科恒泰（北京）醫療科技有限公司、北京地鐵車輛裝備有限公司、天津生态城綠色建築研究院有限公司、彙博醫療股份有限公司、北京市金河水務有限公司等。

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