圖據新華社

近日，《萬能型人身保險管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）出爐，萬能險相關規範不再散落在各類文件裡，而是以專項新規的形式進行了全面梳理。

“保險期限不得低于5年、鼓勵開發20年以上的産品、代理人要有1年銷售經驗......”這些條款從産品設計到銷售端都進行了詳細的規範化要求。

萬能險專項新規征求意見

近日，銀保監會向保險公司下發了《萬能型人身保險管理辦法（征求意見稿）》。文件顯示，新規包括經營管理、産品管理、賬戶管理、資金運用管理、銷售管理、風險管理、信息披露、監督管理等十方面内容，可謂十分詳細。

《意見稿》指出，所謂“萬能險”，是指在産品名稱中包含“（萬能型）”字樣、具有保險保障功能，可不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額，以及領取部分或全部保單賬戶價值，同時設立單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險産品。

“萬能險就是比較全面但保障不高，具有理财性質。”一位保險從業者告訴天目新聞記者，目前他們公司已經收到了相關通知，這也是引導萬能險進一步回歸保障本源的舉措，預計明年起不符合規定的産品将會陸續下線。

由于萬能險集保險保障和高收益于一身，但卻一直存在輕保障、重理财的弊端，萬能險在銷售中往往被包裝成為理财産品，不少萬能險産品結算利率達4.5%至5%，甚至高于大多數銀行的理财産品，此前經常會出現銷售火爆的場面。

但目前，以往紅火的萬能險市場已然今非昔比。銀保監會最新統計數據顯示，今年前8個月，以萬能險保費收入為主的“保戶投資款新增交費”（文中萬能險皆指該指标）為4493億元，同比下降16%，其占人身險公司總保費收入的比重約為15.7%，較去年同期的18.2%下降2.5個百分點，與2016年高峰時期相比，已經接近“腰斬”。

“新規出台後，保險公司萬能險資金去向将更加透明，風險把控也将更嚴格。但是對保險公司的影響不是特别大，因為很多公司都已經把萬能險退市了，例如平安在市場上兩年都沒有萬能險了。”一位保險部門經理告訴天目新聞記者。

低于五年的保險将不能銷售

此次《意見稿》廣受關注的地方在産品設計與銷售方面。《意見稿》要求，除終身壽險、兩全保險和年金保險外，其他産品和附加險不得設計成萬能型，且萬能險的保險期限不得低于五年。

同時，銀保監會還鼓勵保險公司開發保險期限二十年及以上的萬能險，結合附加重大疾病保險、附加意外傷害保險等方式，進一步提高萬能險風險保障水平。保險公司銷售人員銷售萬能險，應當滿足具有1年以上保險銷售經驗，且通過專項測試，對銷售人員提出了更高的要求。

“萬能險管理辦法出台後對保險公司監管更精準和明确，原來從業人員轉正後考試通過就可以取得銷售資格，現在更加嚴格需要1年以上沒有違規行為，考試通過才可以有資格銷售，對市場來說避免銷售誤導。”上述保險部門經理告訴天目新聞記者。

《征求意見稿》還指出，保險公司銷售萬能險産品，應當向投保人告知萬能險最低保證利率之上的利益是不确定的，不得對不确定利益承諾保證，不得給予或承諾給予保險合同約定以外的其他利益。

另外，《征求意見稿》強調，保險公司銷售萬能險産品，應當體現産品的保險屬性，不得存在使用“利息”“預期收益”等詞語宣傳産品、将萬能險産品與其他金融産品進行混同、為萬能險産品提供間接或隐性擔保、為謀取機構或人員的利益，誘導投保人退保，變相縮短産品實際存續期限等。

有業内人士認為，未來随着萬能險新規的正式實施，壽險業務的中短期保費占比還會進一步下降，進而向着長期保障型方向發展，并将與2015年發布的《萬能保險精算規定》、2017年發布的“134号文”，共同完善萬能險的監管制度。

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