前幾天一朋友聯系我，父母農村人，接近60歲，除了農合醫療，沒有任何保障，他還有一個妹妹，可以預見到父母未來的養老啊，醫療啊都落在了他的身上。之前仗着年輕，從來沒有考慮過買保險的事，2018年一場高速車禍差點要了命，休養好之後就想着要給父母買點保險了。根據他的情況我給推薦了一點保險，受限制其實挺大的。

今天在微博問答又看到了類似的問題。

針對這個問題，小編專門寫這篇文章談談我的看法。

保險行業有這麼個說法：年輕時你對我愛答不理，年老了你可能會高攀不起。還有另外的一個說法：健康時你對我愛答不理，生病時你可能高攀不起。

很多人說這沒人情味，商業保險本身是一種合同一種生意，保險公司更願意接收年輕人和健康的人無可厚非。如果不談商業隻談人情，保險公司也開不下去，畢竟不是慈善機構。

暫且不說理财保險，對于保障型的保險，年輕人、健康的人短時間内出現理賠的幾率遠遠低于年齡大的人和沒那麼健康的人。

一旦年齡上來了，特别是到了六十歲左右，身體很健康的人已經不多了，這個時候要買保險其實受到相當大的限制，很多人有冠心病啊、三高啊、糖尿病一類的毛病，雖然都不是要命的病，城市有社保或者城合，農村有新農合，基本保障還是有的，但是商業保險基本上快關上大門了。

今天我們簡單的分析一下，到了六十歲左右的人，還有什麼保險推薦。

第一項：意外險。

意外險相對比較簡單，也比較便宜，六十歲左右的基本健康的人都可以買，價格也比較便宜，個别意外類的保險最高90歲的人都可以買。正常情況70歲之前都可以買常規的意外險，包括意外傷害保險、意外傷害醫療保險、意外傷害住院津貼保險。産品本身就不具體分析了。70歲之後，主要就是骨折險可以買了。老年人骨質疏松，不小心摔倒都容易造成骨折。

第二項：醫療險。

常規的醫療險已經買不了，能買的就剩下百萬醫療了。很多百萬醫療保險限制到60周歲，個别百萬醫療保險65周歲之前可以買。但是一旦買上最少也可以續保到八十歲，個别産品可以續保到105歲。

百萬醫療類保險，保額最少100萬起步，高的可以達到600萬。醫保或者新農合報銷完之後，超過一萬元部分基本100%報銷，保障力度還是挺大的。

問題是這種産品屬于消費型保險，60歲左右的時候每年一千多點，随着年齡的增加價格不斷升高，到七八十歲的時候每年要好幾千元。看着也是不便宜，但是相對百萬起步的保障額度，這個成本還是值得的。

第三項：專項醫療險。

如果老人已經有三高或者糖尿病，百萬醫療類産品也就基本買不了。這個時候隻能選擇為數不多的專項醫療險了。有一些醫療險三高人群或者糖尿病人群可以購買，隻是價格高一些且保額到不了百萬那麼多了，但是有總比沒有好。

第四項：防癌險。

當下高發的重大疾病，癌症還是占相當大的比例。有一種重大疾病保險保障範圍隻有癌症，雖然說保額不高比如5萬或者10萬，價格也不算高，已經這個年齡了，能買多少算多少吧。

第五項：常規重大疾病保險。

這種保險一般情況下已經買不了，基本過不了體檢。即使遇見特别健康的人可以買，其性價比已經不高了。這類保險如果杠杆功能比較小的話，意義已經不大了。

第六項：壽險和理财險。

有關老年人是否要買理财險，業内的争議也比較大。很多人說年齡大的人買理财險或者終身壽險已經很不劃算了，所以建議不要買。

小編認為，有兩種情況，還是可以考慮買一些的相關保險。

對于高淨值家庭，可以考慮買終身壽險。這種保險核心功能有兩個：第一是定向傳承，第二個功能是為了應對随時都可能推出的遺産稅法。有人也許會說如果遺産稅法出台，馬上把資産贈與子女不就行了嗎？放心，如果遺産稅法出台，配套會有贈與稅法，而且會有一定的追溯期。比方說2025年1月公布遺産稅法，2026年1月1日生效，這個時候在遺産稅法生效前做的贈與，大概率會征收贈與稅。

第二種情況，父母沒什麼積蓄，子女眼下經濟情況還不錯，建議買一份10年期的理财險，其主要目的是做到專款專用。

如果父母在城市，剛退休的時候多少還有一些積蓄，加上退休金，十來年的生活質量還有一定的保障，十年後就不好說了。

如果父母在農村，60歲左右很多情況都不會休息，還能幹活或者打工掙錢，但是到70歲左右很多時候就幹不動了，這個時候基本上到了純花錢的年齡。

如果醫療已經由保險解決了，日常生活費還是需要的。對于子女來講，眼下經濟好，不代表十年之後經濟還好，特别對于生意人，不知道哪天破産債台高築了。

趁眼下經濟條件好，用保險的方式為父母十年之後的生活費存一筆錢專款專用，十年後自己經濟條件更好當然更好，萬一不好了父母的生活費也不會成為自己的負擔。

這種情況下就不去太看重這筆錢的收益率了。有人說我存筆錢在銀行或者拿去理财，也專款專用不行嗎？

我們不了解保險的強制儲蓄功能。因為保險中途退保會有損失，一般情況下不到萬不得已的時候才會去動用這一筆錢。如果用其他方式存這筆錢，大概率中途會被挪用的。

好了，老年人買保險的事就跟大家聊這麼多了。我相信專業的注冊保險經紀師都會同意我的觀點的。

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