按照人力資源和社會保障事業發展十四五規劃，國家明确提出要“按照小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧等原則，穩妥實施漸進式延遲法定退休年齡”。十四五期間，是指2021年至2025年。按照規劃計算，延遲退休應該會在三年内推動落實的。不過也不用太擔心，畢竟小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧，說明我們還有很多推敲落實的空間，不會一下子把退休年齡延長到65歲或者更高的。

不過還是有人擔心，如果說我們把退休年齡延長到65歲，對于我們的養老金會有怎樣的影響呢？養老金會多領多少呢？

說實話，我們的養老金計算公式現在已經是相對非常科學的了，未來變化的空間不大。

退休人員領取的基本養老金，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成，具體公式如下：

基礎養老金等于退休上年度社會平均工資×（1＋本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

平均繳費指數主要指的是人們的平均繳費檔次。如果始終按照60%基數繳費，平均繳費指數就是0.6。

其實現在很多單位是為職工按照60%的最低基數繳費的，可能是因為職工的真實工資确實是低于60%的社平工資。但是如果職工的上年度工資總額的月均值超過最低繳費基數的話，這就屬于違法行為了，勞動者可以維權。

如果原本是60歲退休，現在成為了65歲。繳費年限将會增長5年。需要告訴大家的是，不要認為未來還是15年繳費就能夠退休，因為與延遲退休配套的還有提高領取養老金的最低繳費年限。其實像美國、日本、德國等一些國家養老保險繳費的最低年限一般在35~40年以上，基本上是人人參保的。

如果繳費年限由40年提升為45年，在平均繳費指數0.6的情況下，基礎養老金會由32%的社平工資提升為36%的社平工資。

所謂的社平工資，實際上指的是退休上年度社會平均工資，現在一些地區也稱為養老金計發基數。不過這隻是一種過渡方式，最終還是要過渡到的社平工資的。

社平工資，說實話每年都會增長。這幾年每年都會維持8%~10%的速度，未來即使降低，每年也會有4%~5%的速度。這種情況下，晚退休五年社平工資至少會增加20%以上。

如果考慮到社平工資的影響，晚五年退休，基礎養老金至少會增加35%。

個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的餘額處于退休年齡确定的計發月數。

晚退休5年，個人賬戶會多繳費積累5年，而且個人賬戶還每年會計算利息。

近年來，養老保險個人賬戶的記賬利率一直在6%~8%以上。在未來社會平均工資增長率較低的情況下，預計也會有3%~4%的利率，但肯定會比銀行存款利率要劃算得多。

另外，由于多繳費五年，個人賬戶積累也會多增加20%左右，預計個人賬戶的餘額将會比退休時多增加40%以上。

養老保險個人賬戶的計發月數是根據退休年齡來判定的，退休越晚，計發月數會越小，個人賬戶養老金會越多。

如果按照現在60歲退休計發月數139個月，65歲是101個月計算，估計個人賬戶養老金将會增加90%以上的。

基礎養老金＋個人賬戶養老金，預計會比提前5年退休多領取50%~60%。這種計算，是考慮到未來二三十年以後，社會平均工資增長率較低，個人賬戶記賬利率較低，存款利率也變低的情況下。

實際上退休養老金還會每年根據物價的增長情況而增長，但增長速度肯定趕不上社平工資。

當社會平均工資增長率隻有4%~5%的時候，養老金增長率也就是2%~3%。因此，如果65歲退休的話養老金肯定還是要比正常退休增長後的養老金還要多出30%到40%。

對于養老金相對較低的老人，延遲退休确實也是一種提升養老金待遇的好辦法。當然，待遇越高肯定也會有一定風險，比如人均預期壽命所決定的領取月數。不過，相信還是有人會選擇延遲退休的。

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