最近有不少讀者留言：想聽聽借呗的玩法，今天就來講一講借呗的使用過程中3大深坑。

感覺數學不好，都不知道有沒有被坑，被坑了多少錢呢。

港真，我是真不建議大家使用借呗。

真的要用，也是盡量少用，謹慎地用。

為什麼？因為真的太坑了！

首先要搞清楚一點就是，借呗和花呗雖然是同一個爸爸，名字也有點像，但其實是完全不同的兩件事情。

花呗有點像信用卡，當你買東西沒錢的時候，或者暫時不想用自己的錢來買東西，可以向支付寶借錢，通過刷花呗來支付。

但是，這個錢一定是在你消費的時候才借給你的，所以稱為消費貸。

而借呗不一樣，借呗就是你沒有錢了，向支付寶借錢，它直接給你一筆錢，這筆錢是可以提現的。

你可以拿着這筆錢去消費，也可以直接拿出來作為其他花錢用途。所以，借呗是小額信貸。

正是這個區别，你使用花呗和借呗買東西，利息的算法可是大不一樣。

如果你用花呗買了東西，在規定的還款期之前，支付寶是不會收你利息的。

你隻要準時還款，花了多少就還多少，不要分期，那麼，花呗還是很好用的。

但是借呗可沒那麼好說話了。

你隻要用借呗借了錢，哪怕借了一天，也是要計算利息的。

也就是說，借呗的利息是按照日息計算。

而且，不同用戶的利率是不一樣的，會根據具體的個人信用度來調整，一般都是在萬分之三到萬分之五之間，即日利息0.03%-0.05%。

舉個栗子：

你向借呗借款10000元，日利率0.05%，那麼一天産生的利息為：

日利息：10000元*0.05%*1=5元。

也就是10000元借一天，需要付出5元的利息。

如果借12個月，一年的利息就是5元*365天=1825元

算一下年化利率，1825/1萬元*100%=18.25%，高達18.25%的年利率啊！

有圖為證。

看看各大銀行借款利率，就算是實際年化利率，也沒有高于18%的。

所以，借呗的利息真的是巨高啊！

大家想想自己買的理财産品，年化利率是多少？而你自己每年要還給借呗的年化利率，又是多少？

分分鐘賺回來的都不夠還借呗啊！

所以，慎用，慎用啊！

02、坑二：提前還款，可能影響額度

可能有小夥伴會說，借呗可以随借随還，有錢了就可以提前還款，這樣就可以少還一點利息了。

沒錯，借呗的這一點，确實比信用卡要好。

你如果提前還款，那從還款之後的那天起，到這一期的最後還款日之間，都是不需要計算利息的。

隻不過，借呗可不大歡迎大家提前還款哦。

有些人提前還款後，會出現額度下降，甚至額度關閉的情況。

有一位山東男子，借呗原本有7.1萬的額度，某一天突發奇想做試驗，就借了100元出來，不到一分鐘立即還上，結果，借呗功能就被關閉了。

還有一位湖南的朋友，當年第一次申請到借呗額度1000元，看到借呗推送消息說，借1元就會得到一個8元紅包，于是他就借了1元，拿出紅包，馬上又給還了。

結果，他的借呗也被關閉了，現在四五年了，還沒有打開。

為什麼會這樣呢？

因為你的提前還款，會被借呗認定為借款需求不大。

邏輯就是，既然你都不需要借錢，那自然就不需要給你那麼多的借款額度咯。

另外，你提前還款，也影響了借呗的資金安排，畢竟少賺了利息呀。

所以在提前還款後，就有可能出現額度下降，甚至額度被關閉的情況。

當然，借呗肯定不會這麼說的，官方解釋是：降額和關閉都是系統根據綜合信用評估來的。

那如何評估綜合信用？

一般就是，不要逾期還款，不要過度借錢，不要在非正規平台借貸例如借水錢，多使用借呗，多使用支付寶等等。

一句話，你向人家借錢，借多少你定，但具體要還多少，那就是人家定了。

而且，借了一次，下次還能不能借給你，還能借多少給你，那也是看人家的。

連借呗自己都說了，關于額度，那就是像愛情一樣複雜的問題。

所以，咱們就像對待愛情一樣對待借呗，且借且珍惜吧。

03、坑三：隻要借了，就上征信

前面說了，借呗不同于花呗，是一款個人小額信貸，跟花呗、信用卡這種消費貸有着本質區别。

所謂信用貸款，自然是非常看重“信用”的。

所以，你隻要用了借呗，你的每一筆貸款都會關聯你的個人征信。

（圖片：開通借呗的頁面下方有一行小字，就是同意授權關聯征信的。）

就算你沒有逾期，小額貸款對于個人征信來說，也是一種偏負面的記錄。

頻繁的小額借貸，有可能會影響你以後的房貸申請。

據說在借呗等借貸平台上半年内借款超過6次，就會影響商業貸款。

看到一位網友說， 自己借款6次以上，現在評分不夠，銀行放不了款，客戶經理讓他把首付提高到40%再試試。

借款一時爽，還款火葬場啊。

誰也不能保證自己一輩子不用還房貸和車貸，對吧？

所以，為了自己的征信好看一些，盡量少用借呗吧。

真的需要用錢的情況，如果是消費，可以用花呗。因為隻要按時還款，花呗的消費記錄是不會上征信的。

借呗則是不管有沒有逾期，借了就上征信。

當然，借呗也是有自己優勢的。

跟銀行貸款相比，借呗的貸款速度很快，而且門檻相對較低。需要用錢的時候，直接在手機上操作，錢很快就會到賬。

而銀行貸款的申請門檻相對較高，而且銀行的審核不一定通過，等待時間也相對較長。

基于這些優勢，确實非常多的人為了貪方便，随手就用了借呗。

但是，真心建議大家，無論是多方便，都請花多一兩分鐘時間，多了解貸款平台的細則，再做決定。

起碼借了錢之後要還多少，有什麼影響，自己也心裡有數呀。

04、寫在最後

說了這麼多，許多小夥伴可能有點方了，那真的需要用錢，找誰借錢最劃算？

嗯，說真的，要借錢，除了你家裡人，哪裡有劃算的呀！

無論是哪一個平台借錢給你，目的都是為了賺利息和手續費/管理費，所以，無論是哪個平台，借錢之前，一定要看清楚細則。

現在可以借錢的地方太多了。

除了借呗，還有各大互聯網金融平台，例如京東白條、度小滿有錢花、騰訊微粒貸，甚至美團上點個外賣，也可以借錢給你。

但是一定要記住，沒有一個平台借錢給你，是為了做善事的，肯定會有各種或明或暗的貓膩。

反正記住以下兩點：

• 第一，借錢首選大機構和大平台；
• 第二，看不懂的話，小心借。

萬試萬靈。

這次受疫情影響，很多人都開啟了人生的Plan B——做副業。

開始在朋友圈、群裡，賣賣貨，刷刷臉。

但我還是建議你盡早學會理财，讓錢幫你工作。

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