成人意外險，大部分都要求被保險人的年齡≤65周歲，很多朋友都想給家裡的長輩也投保一份意外險，經常會咨詢65歲以上老人投保哪個産品比較好。

知守君今天就通過一篇文章，對市場上65歲老人可以投保的意外險進行一下評測，以方便大家選擇。主要内容如下：

1.老人意外保險的配置要點是什麼？

2.65歲以上老人綜合意外險對比評測。

一、老人意外險的配置要點是什麼？

1）杠杆高：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠杆超級高，這是其他任何保險比不了的。

2）傷殘分級保障：根據不同殘疾程度按比例賠付，隻有意外險才有這樣的功能。

3）有意外醫療：由于意外導緻的醫療費用，同樣可以按照規定報銷。

1、傷殘保額一定要足夠：

老人已經基本完成家庭責任，最主要不是保障身故風險，而是應對傷殘風險，因為傷殘會給家庭帶來更大的财務負擔，所以不要選擇沒有傷殘責任的意外險。

65歲以上老年綜合意外險的保額普遍都不高，因此盡量選擇保額高的産品。

2、重點關注意外醫療：

老人尤其要重點關注意外醫療，尤其是在因為身體原因，無法購買百萬醫療險的情況下。

意外醫療，主要關注以下幾點：

報銷額度：如果能夠購買百萬醫療險，1萬額度就夠了；如果不能，保額越高越好，當然額度高，保費也要貴不少，可視保費預算而定；

賠付範圍：分 社保範圍内／不限社保 兩種，如果沒有百萬醫療險，盡可能選擇不限社保的。因為老年意外中常見的骨折，使用進口鋼釘、進口人工關節、進口特效藥物，都不在社保範圍内。

報銷比例：有些産品，先經過社保報銷的報銷比例，與未經過社保報銷的不同。因為有的父母會随子女在大城市定居，幫忙照顧孩子起居，卻沒辦法享受大城市的基本醫療保障，所以需要重點關注這個方面的區别。

免賠額：有0免賠、100元免賠，也有500元免賠的，這點兒錢對家庭的影響微乎其微，所以不太用在意。

住院津貼：就是額外給付的現金。一般按住院天數給付，最多給多少天，免賠幾天，每天給多少，都會有詳細的約定，一般都不會太高。

3、其他保障：

猝死責任：實際上「猝死」是疾病導緻的身故，不在意外險的保障範圍内。但是有心腦血管疾病的老年人，猝死風險還是不小的，所以能夠有猝死責任的意外險，無疑保障更充分。

骨折補償：針對老年人骨質酥松，意外中發生骨折的比例大的特點，一些老年意外險包含了骨折保險金，保障相對更全面。

救護車費用：老人出現意外事故，救護車是經常用到的，如果購買的意外險可以報銷救護車費用，叫救護車時就無需擔心了。

二、65歲以上老人綜合意外險評測

為了能夠找到最具性價比的産品，知守君查閱了很多資料，選出了幾款不錯的産品，并做對比如下：

為了讓大家對産品的保障更清楚，知守君逐一點評一下。

三、具體産品點評

這款産品是老年意外險中的常青樹了，穩定性非常好。

前文提到過，從家庭的财務角度來看，老人的意外傷殘、意外醫療保障最為關鍵。

2020版孝欣保，就很好的貫徹這一理念：

1）意外身故的保額5萬；

2）意外傷殘的保額最高20萬；

将意外身故的責任降低，意外傷殘的保障增加，同時降低保費。

意外醫療報銷不限社保範圍，0免賠，90%報銷；

保障非常全面。

這款産品可以選擇附加老人骨折保障，但是此項責任保費比較高，就不建議選了。

這款産品是小米出品：

1）意外身故的保額5萬；

2）意外傷殘的保額最高30萬；

同孝欣保的設計理念一樣，也是将意外身故的責任降低，意外傷殘、意外醫療的保障增加，同時降低保費。

保障如下：

而且意外醫療報銷不限社保範圍，0免賠，經過社保報銷後100%報銷，未經社保報銷，報銷80%。

除此之外，投保限制也很寬松：

1）1-4類職業；

2）50 - 90歲年齡；

3）也可以給爺爺、奶奶、外公、外婆投保；

4）沒有健康告知要求

非常極緻。

這款産品是微信旗下保險平台推出的，目前是由衆安保險承保。

這款産品同上面2款的設計理念一樣，也是将意外身故的責任降低，意外傷殘、意外醫療的保障增加，同時降低保費。

尤其是意外醫療，不僅保額高（最高10萬保額），而且 不限社保用藥，免賠額100元，90%報銷。

同時還有住院津貼、骨折補償的責任，保障非常全面，隻是保費略高。

這款産品保障中規中矩：

其中意外醫療保障：

這款産品特點是：意外身故保額高，有20萬；而且 新冠肺炎身故保障 也有20萬。

如果看重新冠身故保障，可以選擇這款産品。

好意保老年意外險，保障也不錯：

隻需436元就可以獲得以下保障：

而且意外醫療報銷不限社保範圍，0免賠，經過社保報銷後100%報銷，未經社保報銷，報銷90%。

不過，要注意一點：

這款産品隻報銷社保外藥品，但是其他的個人自費項目是不予報銷的。

這款産品的保障如下：

如果在乘坐公共交通工具（含網約車）期間發生意外身故或傷殘，保額翻倍。

四、如何選擇

看過了這些産品，具體該如何選擇呢？

知守君建議：

66-70周歲：衆安孝欣保2020，意外醫療不限社保範圍、0免賠，保費低，有優勢。

71-90周歲：小米老人意外險，每年389元的保費，可以獲得意外身故5萬，意外傷殘30萬，意外醫療5萬的保障。

如果想要高意外身故保額：華泰萬年青中老年意外，不僅意外身故保額有20萬，新冠身故也有20萬的保障。

另外，高額的治療費用，幾萬元的意外醫療保額是不夠用的，所以如果父母的健康狀況允許的話，一定要給父母配置一份百萬醫療險。

風險保障，從來都不是能夠用單一産品來解決的。

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