養老金一共有三大支柱。第一支柱就是我們國家的養老保險制度，包括職工社保，靈活就業以及農村交的那種城鄉居民養老。

第二支柱并不常見，分為職業年金和企業年金。職業年金基本上屬于機關事業單位交的範疇，普通私營企業一般沒有。

企業年金完全是按照企業自己的意願來的。目前繳納的企業更少，隻有少數國企以及一些實力比較強的大型私營企業，目前才有繳納。

第三支柱重點就是個人養老保險了，包括自己的個人儲蓄，個人型養老金以及商業養老金等。

目前我們的養老金還是以第一支柱為主，也就是國家層面的養老金。未來第三支柱有非常大的發展空間。

其實在個人養老金制度這個新聞出來之前，匹配的公司已經成立了，那就是:國民養老保險股份有限公司。

這家公司在2021年成立，注冊資金111.5億元。

圖片來自“财新”APP

這家公司為什麼有能力打理個人養老基金呢？财新上有個圖。我在這裡引用一下。

我們從下圖就可以看出，國民養老公司的股東，基本上都是一些大型銀行的子公司，也就是有投資權限的公司，因為商業銀行本身作為金融機構，是不可以向非銀行金融機構和企業進行投資的，所以這件事情，子公司可以來做。

其實想想這件事的本質:那就是把儲戶的短期存款，變成了可以長期進行投資的投資基金。個人認為這是一舉兩得的好事情。

首先個人養老金制度是自願參加的。銀行賬戶餘額還有多餘存款的，不妨可以試試看。這家公司股東基本上都是經驗豐富的銀行子公司，具有豐富的投資理财經驗。不出意外，每年會給投資者帶來更高的收益。

其次，銀行的金融體系，會有大量的"長錢"産生，這極大地豐富了金融體系的資金，而豐富的資本，可以幫助銀行擴大投資面兒，去獲得更好的回報來回饋客戶。

關于個人養老金最後說說幾點:

一:建立的初衷，是為了豐富我國養老體系的構成。現在我們的養老金主要以第一支柱為主，第一支柱就是我們現在實行的國家養老金制度，也就是職工社保，靈活就業以及居民養老金。

二:個人養老金交上之後，沒有特殊原因，是不能支取的。

三:參加職工社保和居民養老的人，可以購買個人養老金，文件裡沒有提到參加靈活就業社保的人員是否可以購買。

四:個人養老金餘額主要用于投資理财，當然，投資理财的風險需要自己承擔，也在打破剛兌的範疇。不過投資标的是由監管部門提前選定的幾種産品，可供參保人自己選擇。

五:關于稅收優惠，具體沒有提出方案。個人猜測，應該會像職工社保一樣，可以進行稅前列支。

六:達到退休年齡，出國，或者其他原因，可以按月或者一次性領取養老金。參加人去世後，其他人可以繼承賬戶的資産。

七:最高每年繳費12000元，并且會随着相關因素變動進行調整。

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