作為一個具有3年理财經驗的小達人，我根據自己的經驗，整理了一份超詳細的理财新手入門指南。

能夠堅持看完的話，相信你絕對有收獲，在未來的理财道路上能少走彎路，多賺錢。

那麼理财新手要怎麼開始理财呢？第一是改變思維，第二是開始行動。

什麼是理财?我們應該如何理财?很多人剛接觸理财時，對理财認識不深，有可能陷入這樣的理财誤區。

第一是認為理财需要很多的錢，沒錢是沒有辦法理财的。

和朋友聊起理财時，她的第一反應就是我沒有錢，沒有辦法理财。其實這樣的想法是錯誤的，沒有錢更應該理财。理财是對當下财務的一種梳理，通過理财讓自己的錢能夠滿足當下和未來的需要。

如果你每個月月光，那麼可以通過理财讓你不再月光。如果你覺得距離自己買房買車還很遠，那麼可以通過理财讓自己更快實現目标。

理财并不是等你有錢才去理，而是在梳理的過程中，讓自己能夠慢慢積累财富。

第二是認為理财就是投資。

很多人誤認為理财就投資，所以很多時候，他們經常會向别人打聽什麼理财産品賺錢。跟着其他人不斷地買這個理财産品，買那個理财産品。

然而理财并不是投資，投資隻是理财的一部分。通過投資，我們能夠讓錢實現增值，甚至實現躺賺。但是在這之前，我們還需要做多種準備。

這些準備包括記賬和填寫個人資産負債表。做這兩件事情，主要是為了給自己做财務梳理，了解自己的财務狀況，然後快速攢下第一桶金。畢竟有了錢才能去投資。

把自己的錢算算清楚，這樣有助于後續的理财計劃。

通過記賬，了解自己的收入和支出。看看自己有哪些地方能夠增加收入，有哪些地方可以減少支出，通過這樣讓自己慢慢攢下錢來。

記賬時，不要隻記不分析，這樣隻是在記流水帳，并沒有什麼實際意義。而記賬是也不要面面俱到，記得太細，記賬有可能變成了負擔，這樣就可能導緻記賬失敗。

當了解了自己的消費狀況之後，就可以通過填寫資産負債表，知道自己到底有多少錢。

很多人覺得自己就那麼一點錢還需要填寫什麼資産負債表啊，簡直多此一舉。實際上，當你去記錄和梳理時，你會發現實際的錢和你腦子記住的錢不一緻 。你有可能比你想象中的有錢。

現在微信、支付寶那麼方便，很少人隻把錢存在在一張銀行卡裡，所以你到底有多少錢，憑腦子去想并不準确。

有時候，你以為支付寶上沒有錢，一點開看，有可能會發現還有上千塊錢。有時候，你以為這個月還可以剩好多錢，後來才想起自己還需要還信用卡。所以通過個人資産負債表的填寫，讓你的資産一目了然。

我們可以利用理财行家簡七給出的幾個公式了解自己的财務狀況。當自己的财務狀況處于健康狀态時，我們也才能進行一步的行動。

第一個是看看是否有預備足夠的錢來以備生活之需。

這個時候可以運用公式：流動資産/每月必要支出

得出的數值如果是3-6之間，這樣才能算是達标。

一般來說，我們需要準備3-6個月的資金，這樣不至于發生了意外時，比如失業、生病等等，手裡沒有半分錢可用。

第二個是看看自己是否有足夠的償債能力。

這個時候可以運用公式：流動資産/短期負債

這個數值如果小于2，那說明有足夠的能力償還短期負債。

這時候還可以運用公式：債務/總資産了解自己的長期償債能力。這個公式得出的數值不能超過50%～60%。

當發現自己償債能力不足時，首先要先想辦法解決債務問題，等有了閑錢再進行投資。投資時最重要的一個原則之一就是要用閑錢。

隻有自己沒有了債務的煩惱，才能無後顧之憂地把閑錢拿去投資。否則當你想用錢的時候，有可能你就需要挪用投資的錢，這樣使得整個理财計劃都被打亂了。

第三個是看看自己的儲蓄能力。這時候可以運用公式：每月儲蓄額/每月收入

當得出的數值大于30%時，說明你的儲蓄能力還是可以的。

影響投資主要因素包括：本金、時間、複利。本金就是其中的影響因素之一。所以我們要增加自己的儲蓄能力，争取多積累一些可有下蛋的金鵝。

一般來說，理财新手想要開始投資的話建議投資指數基金。為什麼呢？下面聽我仔細道來。

1、什麼是指數基金

想要了解指數基金首先就要先來了解一下指數。

指數是一個選股規則，按照某個規則挑選出一籃子股票 。而且這個指數反映了這一籃子股票的平均價格。有了指數，我們就可以知道股票在某一天的整體漲跌情況。

那麼指數基金是什麼呢？它指的就是基金公司按照指數的選股規則，買入完全一樣的一籃子股票。指數基金其實就是一種特殊的股票基金。

一般的股票基金依賴于基金經理的個人決策能力，而指數基金主要取決于對應指數的表現。

開發指數的機構主要有兩類：證券交易所和指數公司。我國有三大指數系列，包括上海證券交易所開發的上證系列指數；深圳證券交易所開發的深證系列指數；以及中證指數有限公司開發的中證系列指數。

2、投資指數基金的好處

• 長生不老

很少有一家公司能夠永久存活下去，而指數基金可以通過吸收新公司替換老公司的方法，實現長生不老。不過需要注意的是長生不老，僅僅是針對單個股票和普通的股票基金來說的。

• 長期上漲

指數基金的第二個好處是能長期上漲，而且上漲的速度相對其他資産大類更高。

以上證綜指為例，我們可以看到上證綜指在1991年年初是100點，到了2017年5月後，就上漲到3 117點。

指數基金為何能長期上漲呢?有一個比較通用的解釋就是指數背後的公司，每年賺的錢，會不斷再投入生産，這樣不斷利滾利，就能推動指數上漲。

• 指數基金成本低

“指數基金之父”約翰·博格（John Berger）在創建指數基金時，曾說過，低成本是指數基金戰勝其他股票基金的最根本的制勝法寶。

主動型基金一般會收取基金規模的1.5%作為管理費。而指數基金的平均管理費率在0.69%左右，部分規模較大、運行時間較長的基金，管理費率會降到0.5%以下。

國内指數基金的托管費率平均在0.14%左右，低的可以做到0.1%。

• 可以規避各類風險

投資會存在一定的風險，而指數基金在一定程度上可以規避一些風險。主要包括以下幾種：

第一類風險是個股黑天鵝風險，指的是突發的無法預料的風險。例如“三聚氰胺”事件、“塑化劑”事件等等。

個股黑天鵝風險，對個股來說是很大的災難，但對指數基金幾乎沒有影響。因為指數基金包含了幾十上百隻股票，單隻股票出現問題并不會産生非常大的損失。

不僅如此，指數基金是按照指數基金的規則選取股票的，所以原本就不會挑選經營太差的股票，這就更進一步減少了這種個股黑天鵝風險。

第二類風險是本金永久損失的風險。本金永久損失風險指的是我們打算長期持有某一家公司，結果該公司不久就倒閉了，我們隻能收回來很少的本金。其他虧損的資金再也無法收回來了。

因為指數基金是按照指數去買股票的，本身就不會挑擇虧損、财務有問題的公司。即使所選擇的公司會下跌，但也是有限度的，并不會跌沒了。所以指數基金能夠規避本金永久損失風險。

第三類風險是制度風險。制度風險指的是投資市場的制度的不完善。比如利益輸送、内幕交易等等。

指數的規則是公開透明的，任何人都可以查詢、監督。而指數基金就是參照指數去選取股票的，所以在一定程度上能規避制度風險。

3、如何選擇指數基金

今天我們要介紹的方法是：盈利收益率法。

盈利收益率策略是格雷厄姆在六七十年代提出的，它比港股和A股的曆史都長。在随後的幾十年裡，盈利收益率這一方法仍然非常适用和有效。

盈利收益率就是用公司盈利除以公司市值。即盈利收益率＝E/P。它約等于市盈率的倒數。

盈利收益率指的是如果我們把一家公司全部買下來，這家公司一年的盈利能夠帶給我們的收益率。盈利收益率越高，就說明該公司的估值低，該公司有可能被低估。

那麼盈利收益率如何運用到指數基金當中呢？銀行螺絲釘在《指數基金投資指南》中就給出答案。

• 當盈利收益率大于10%時，開始定投。

格雷厄姆認為，滿足下面兩個條件，盈利收益率就算高。

第一是盈利收益率大于10%。

第二是盈利收益率要大幅高于同期無風險利率。

那麼無風險利率怎麼算呢？銀行螺絲釘認為，截至2017年5月31日，無風險利率可以參考10年期國債收益率，在3.5%左右。那麼無風險利率的兩倍就是7%。

結合中國國情，銀行螺絲釘将這兩個原則合二為一：當指數基金的盈利收益率大于10%，開始定投。

• 當盈利收益率低于10%，但大于6.4%，停止定投，對已經定投的份額則選擇持有。當盈利收益率低于6.4%時，分批賣出。

我國的債券基金長期平均收益率在6.4%左右。如果指數基金的盈利收益率在6.4%到10%之間，應該停止定投，對已經定投的份額則選擇持有。

如果盈利收益率不足6.4%，應該分批賣出指數基金，換成其他比指數基金更加穩定，風險更小的品種。比如債券基金。

4、如何操作

一般情況，盈利收益率在短時間内變化不大，不會出現極端的情況。所以，我們隻需要在每月定投的時候，查看一下盈利收益率，再根據盈利收益率當時所處的範圍，選擇相對應的操作就可以了。

盈利收益率隻适合于流通性比較好、盈利比較穩定的品種。如果盈利增長速度較快，或者盈利波動比較大的指數基金就不适合使用盈利收益率法。

目前适合盈利收益率的品種，國内主要有上證紅利、中證紅利、上證50、基本面50、上證50AH優選、央視50、恒生指數和恒生中國企業指數等。

其中我們需要注意的是，内地投資者在投資恒生指數和H股指數基金時，要将它們的盈利收益率打9折之後再做參考。

因為内地投資者如果想投資港股，需要走港股通等渠道，還需要繳納比較高的分紅稅。另外，因為基金公司還需要先将人民币換成港币，再使用港币來投資這會也産生了額外的費用。

以上就是我今天的“财經科普”，大家學會了嗎？

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