你知道神奇的72法則嗎?如果不知道，現在就學習，并且牢記在心。這個法則很簡單，而且揭示了複利的神秘之處。72法則即

XY=72

x為你的資金翻一倍所需的時間；Y為你的資金的收益率，用百分比計算。兩者相乘等于72。

我們來看一個例子：用10年的時間讓你的錢翻一倍，需要多高的收益率?答案是：10乘以X等于72，那麼X等于7.2%。

72法則的另一種用法是計算資金翻一倍的時間，用72除以收益率。舉例：收益率為8%，多長時間後你的錢能夠翻一倍？很簡單：9年（72除以8等于9）。

再來看一個例子：收益率為3%，多長時間能讓你的錢翻一倍？答案：24年（72除以3等于24）。

現在換個場景：如果有人告訴你一項投資能夠讓你的錢在四年翻一倍，他的潛台詞是每年的收益率為多少？

答案：18%（72除以4等于18）。

任何一個人，隻要懂得72法則，就能自然而然地得出以下結論：10%的收益率能讓你的錢在7.2年翻一倍，并在未來的7.2年再翻一倍。也就是在15年内（确切地說，是14.4年），你就能讓啟動資金變成4倍——28.8年後變成16倍。

因此，如果你現在是25歲，在一家昂貴的餐廳省下一杯紅酒的錢用于投資，30年後，這筆錢的複利效應就能讓你和愛人在同樣的餐廳享用一份晚餐。正是複利的魔力告訴我們，早一點開始存錢和投資是非常有好處的。讓這種魔力全年無休地為你賺錢，多麼神奇！

時間就是金錢，确實如此，但正如喬治·納德·肖正說，“少年不懂惜韶華”。要是我們年少時就懂得現在所知的道理該多好啊。如果你的錢能長期産生複利，累積的效應裡非常可觀的。如果喬治·華盛頓從第一筆總統工資裡取1美元用來投資，年均收益8%的話——8%是美國股市在過去200年的平均收益率，今天，他的後代就坐擁800萬美元的财富了。每次在1美元鈔票上看到華盛頓頭像的時候，請務以想想這一點。

再來看一個現代雙胞胎兄弟的案例，哥哥和弟弟，他們現在65歲了。45年前，哥哥20歲，他創建了一個退休金賬戶，每年年初将4000元投放到股市裡。20年後，共積累了80000元，他不再繼續往裡存錢，把這筆資金留在賬戶裡。這筆錢的年均收益率為10%，而且是免稅的。他的同胞弟弟，40歲才開始創建退休金賬戶（恰好是哥哥停止存錢的那一年），每年存入4000元，持續25年，總計投入100000元的資金。請問，在他們65歲的時候，哪一個人的資金更多?答案是令人吃驚的：

哥哥的賬戶資金為250萬元。

弟弟的賬戶資金不到40萬元。

哥哥輕松跑赢弟弟。他不僅投入的本錢要比詹姆士少，而且最後得到的回報也多得多。教訓非常深刻，越早開始你就能得到越多，從複利效應中獲益更多。我們可以用實際的股市收益來分析幾十個這樣的案例。

投資者A起步早，但運氣差，每年投資都上股市高點。投資者B起步晚，但運氣好，每年投資都碰上股市低谷。結果是，盡管A的運氣差，甚至即使他投入的資金較少，最終還是會積累更多的财富。

能夠選擇合适的市場時機出手的好運固然是不錯的，但時間遠比時機重要得多。我們總能夠找到各種理由推遲退休金的儲蓄。你千萬不要這樣。讓時間成為你的朋友。想要确定無疑地變富，你必須做出明智的選擇，即慢慢來，并且現在就要動手去做。

和所有的理财工具一樣，72法則也需要善用。為你所用的時候，它是很棒的；和你作對的時候，它會變得很可怕。這正是為什麼透支信用卡非常危險。對信用卡借貸來說，18%的利率是很“正常”的。一旦你沒能按時還款，就要支付利息的利息——利滾利，再滾利。

信用卡透支恰好是好的投資的反面。你難道不願意擁有一個複利增長如此迅猛的投資産品嗎？你當然樂意。我們每個人都想要18%的收益率，四年就翻一倍——再過四年又翻一倍。天哪！八年就變成了四倍，而且還在繼續複利增長！

這就是為什麼銀行總在向民衆發放信用卡。這也正是你絕對不能透支信用卡的原因。

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